Posted by 面對孩子的“教育儲蓄計劃”和父母自己的“補充退休收入規劃”這兩大問題，在美華人家庭面臨，根本不是沒有選擇的問題，而是選擇實在是太多了，不知道哪個相對更好，更適合自己家庭的問題。
光是純“金融”的解決方案，美國人壽保險指南©️的“教育基金”和“退休規劃”專欄里至少都羅列介紹了5種以上。
而一些華人家庭中意買房子，出租收租，等待升值，然後等孩子念大學的時候出售兌換成現金，一次性交付孩子的高等教育學費，也是選擇之一。
上面各種各樣的方式，適合不同類型的家庭，這些“選擇”之間，也並不是一個“非此即彼”的關係。從我們的角度來看，如果力所能及，所有的財務規劃方案和金融工具都進行持有，絕對是最好的選擇。
那有沒有一種比較簡潔，相對更優的財務方案，既可以幫助我們為子女做好大學教育金儲蓄計劃，又能兼顧父母的退休養老收入問題？
Eva也正在研究這個問題。
Eva今年34歲，女兒在兩天前剛剛過完2歲的生日。Eva感受到父母的責任，想要為女兒留一份保障，隨時守護着孩子。
與此同時，因為不斷上漲的美國高等教育學費，Eva想要提前為女兒的大學學費進行儲蓄規劃，避免到時候面臨需要一下子拿出一大筆錢的資金周轉困境。
最後，Eva也希望在子女畢業後，自己可以安心地享受退休生活，因此需要提前做好退休後的補充收入的準備。
女兒的保障，學費，加上自己的退休金，Eva的社區財務顧問向她建議使用特定的指數保險賬戶設計，來幫助實現她的目標1。
美國人壽保險指南©️將在本文中，將分析Eva使用指數型人壽保單賬戶進行教育儲蓄計劃，以及自己的退休收入規劃的生命周期圖。通過分析該設計方案的原理，我們可以舉一反三，選擇出適合自己家庭的儲蓄財務規劃。
（保單財務規劃生命周期圖，點擊或滑動放大）
案例分析
Eva申請了一份指數型保單賬戶2，每年存入$6,000的保費，連續存15年。
- 在孩子18歲那一年，Eva停止存入保費。
- 與此同時，Eva開始從該保單賬戶提取免稅3的資金，用來支付女兒4年的大學學費。
- 4年後，女兒大學畢業了，Eva也已經54歲了。Eva開始繼續往這個保單賬戶每年存入$6000保費，開始為自己的退休做儲蓄準備。
- 當Eva到了65歲的時候，Eva停止存錢，並開始從保單賬戶中支取$4萬。
- 在接下來的15年里，Eva每年開始從保單賬戶中提取$4萬免稅的資金，作為補充的退休收入。
- 保單中剩餘的資金或身故賠償金，將在Eva去世的時候，支付給她的受益人。
這麼做的優勢是什麼
- Eva每年能從保單賬戶中為孩子提供$20,000的學費，這筆錢是完全免稅的3。
- 從保單里支取的錢，不會影響孩子申請額外的助學貸款。
- 等Eva到了65歲的時候，每年可以從保單賬戶中提取免稅退休金$40,000作為收入補充，累計提取15年，合計$60萬。
- Eva在陪伴孩子成長的過程中，如果遭遇了任何意外，孩子都會有一份資金上的保障。
在這個案例中，Eva總共支付保費$15.6萬美元。而從這個保單賬戶的潛在支取——包括退休金支出和孩子的教育支出——累計在生前提取了$68萬美金給自己用，而在過世後，還會留下一筆錢給後人。
常見問題FAQ
Q1:每年存$6000太少，能不能每年存$6萬，$60萬?
A1：可以。當我們掌握了運用這類利用特定人壽保單，進行財富規劃的原理後，第一反應就是想要用保單賬戶“藏入儘可能多的”錢。但是，國稅局收不到稅，就不幹了。關於這個投保人，保險公司以及國稅局三者之間漫長的鬥爭歷史，美國人壽保險指南的這篇專欄文章里進行了詳細的描述。
（>>>推薦閱讀：我的保單里到底能藏多少錢？美國保單賬戶為什麼能藏錢？這其實是一部“宮斗”歷史大戲…）
Q2:我怎麼知道保單賬戶最多能存多少錢？能拿多少錢？
A2: 保單賬戶能存入的最多錢，主要由年齡，性別，健康狀況及保額等諸多因素決定，每一個保單賬戶的申請都是量身訂製。不同保險公司的不同產品和市場定位，配套不同的設計方案，也會影響我們的保單賬戶申請。
因此，在進行這類兼顧家長“退休收入領取”和“孩子教育金學費領取”的綜合型財務規劃時，可以先和專業的保險顧問合作，對財務規劃方案和保單賬戶選品進行討論，了解怎麼存，存多少，有多少附加福利，不同的時間段最多拿出多少錢，最終實現終身財務和保障2合1綜合規劃的目標。（完）
（>>>推薦閱讀：在美國孩子和新生兒寶寶可以買人壽保險嗎？買什麼保險好？孩子購買人壽保險的優點和缺點又是什麼？）
和作者聯繫
1.本案例並非一個真實案例，是對一個既有財務設計方案的範例說明，用於展示和演示的目的。
2.這份保單的演示數值是基於12/7/19，American General人壽保險公司旗下的當前費率的指數型保險。一些數字進行了取整以便於解釋。您的保單數值會根據年齡，性別等健康情況等多種原因而有不同。穩重數值代表了當前情況喜愛的假設。您可以查看您的基礎設計表上，保證的部分的數值。保證的數值會比演示和文中展示的數值要低。
3.為了得到免稅支取的保單福利，我們必須遵守特定的保單支取規定。您可以尋求專業持執照保險人員了解。
