Posted by 位於加州的IMO機構LifePro，在20多年間，累積管理超過$10億美元的 IUL 保單保費。他們跟蹤了成千上萬份正在生效執行的IUL保單賬戶合約，並回顧了這些IUL保單在賬戶開設時候的原始設計方案，並嘗試解答下面這個投保人都關心的問題：
“這些保單設計方案都實現了還是沒有實現？”
結論是，如果投保人和代理經紀人避免了下面這些錯誤的話，這些方案很大程度上都可以實現。在使用IUL進行財務規劃的報告中，也有成功超越原有設計方案預測數字的案例。
但如果他們做了下面任何一件事情，那麼保單會都不會幫助投保人走向成功。
美國人壽保險指南網整理了6條經驗解讀，希望能幫助到打算申請美國人壽保單，或打算用美國指數型保單（IUL）做理財規劃或補充退休收入的投保人。通過行業內的經驗分享，投保人能站在經紀人和理財顧問的立場思考，從而在申請階段，就能避免掉入不專業、不合理的保險方案陷阱。
#1 絕對不要只支付IUL最低要求保費
再強調一次，絕對不要只支付IUL保單的最低要求保費。
每一份IUL保單都會寫明你最少能存入的錢和最多能存入的錢，在這兩個數字之間，你有幾乎無數種存錢的方案。
我們認為，要完全、充分地享受到 IUL 產品所提供的所有優勢，唯一正確的做法是，存最多的錢。
很多時候，一些投保人會說，“（先開一張保單）我半年後就會賣房子，就有錢存進去了”
“我馬上就要掛牌賣房了，” 或者說 “一年以後我父母就會給我留一筆錢了”。
於是經紀人就開出一張保單，然後按照維持保單的最低保費來存錢，然後等待“未來”的這筆錢進來。
然而事實卻是，IUL 保單賬戶等不到這筆錢，同時，之前支付到這個保單里的最小保費，通常都消耗掉了。
所以，絕對不要只支付IUL保單的最低要求保費。
#2 絕對不要用超過7%的預測利率
強調一次，看設計方案時，預測利率絕對不要超過7%。
雖然從1957至2018成立，美國市場的標準普爾500指數的平均回報率將近8% (7.96%)。但當我們拿到保單賬戶方案時，7%的利率展現出來的數字已經很吸引眼球了。
經紀人和投保人都沒有必要用更高的利率進行預測。
當保單設計方案使用了超過7%的利率展示方案時，這個保單里所預期的數字可能是不合理的，很大程度上現實也不一定按照這樣的情況發展。
但是作為保險公司，為了贏取客戶，會通過各種複雜的設計利率方式，或者不保證的獎金策略，以及標記為“獨家”的策略功能，展示出比7%更高的保單數字方案。
因此，我們不推薦任何實際利率高於7%的預測方案。
#3 不要在59.5歲前，動用IRA的錢來存IUL保單
在59.5歲前，不要用個人退休賬戶（IRA）的錢來存IUL保單。
這樣做的原因是，這會給投保人帶來10%的稅務罰款。
我們也不得不承認，即使在支付了10%的罰款後，把這筆錢存入到IUL保單里，展示出來的方案也可能在數字意義上看起來很合理。
但問題是，方案本身做所帶來的結果，在目前是未知的。而對於外部的合規監管部門，投保人，投保人的CPA，投保人的律師來說，這麼做卻牽涉了大量的複雜關係。
如果有辦法能避免掉這份罰款，這麼做可能合理一些。否則，不要這麼做。
#4 不要從保單借錢來支付IRA的提取稅
第4點，不要從保單中借錢來支付 IRA（個人退休賬戶）的稅費。
這一點有點複雜，而且通常被包裝了一些很漂亮的名稱，比如說“IRA Rescue”，“Pension Rescue”，或者“401K rescue”。
一些策略建議，從個人退休賬戶中取錢，然後把錢全部存到保單賬戶中，接着，從保單中借貸一部分錢，用來支付個人退休賬戶中取錢後產生的稅。
這樣的設計方案，從長期的時間跨度來看，可能在數學理論的角度上站得住腳。但是，對於95％的人來說，這些策略會把風險轉移給投保人，這與投保人願意承擔的風險程度不成比例。
不幸的是，經紀人和顧問並不理解到底多大程度的風險，在這個“漂亮”的過程中，被轉移給了投保人。
對於一些真正的有錢人，這麼做也許是合適的。但是對於絕大多數的投保人來說，經紀人和顧問展示出這樣的策略方式，並不是個好建議。
因此，我們不建議這麼做。
#6 不要在8年內調低身故賠償金（Max Funded Policy Only）
第6點比較複雜一點。
如果您的IUL 保單一直用放滿的方式存錢，那麼不要在保單生效的8年內，調低身故賠償金。
這個規則被成為 7-Pay 規則，投保人按照指導線存入最高限額的保費。如果這時候您調低了保額，這個行為被稱為“實質性的變化”，國稅局IRS對此又非常明確的規定。
“實質性的變化”要求對 7-Pay 保費規則進行重新計算，那麼這份放滿的保單將最終變成一份MEC合約。
行業里的99家保險公司都不允許保險經紀人或理財顧問這麼做。如果這麼做了，將把投保人的人壽保險保單，變成一份“投資性質”的合同。
剩下的一家保險公司也許會說，根據我們對規則的解讀，允許你這麼做。
但是當規則的解讀發生變化的時候，保險公司也會改口。如果你這麼做了，當保險公司改口後，保險經紀人/理財顧問和客戶就一起承擔了所有風險。
同樣，這與投保人的最大化利益直接衝突，因此永遠不應該這麼做。
一些保險代理機構或營銷機構允許這麼做的原因只有一個，那就是能賺到更多的傭金。
最後，它與投保人的最佳利益直接衝突，這就是為什麼經紀人永遠都不應該這樣做。
文章小結
在insurGuru©️保險學院中我們強調，IUL，指數型萬能終身人壽保險，是一款非常靈活的金融保險工具。投保的核心原則是：如果您具備合理的，切實的人壽保險需求，那麼您可以把IUL產品納入您的考慮範圍之內。背離了以上這些基本原則，則很可能無法達到您的財務目標。我們建議投保人在投保前，尋求專業經紀人和理財顧問的幫助和意見，避開這些陷阱和雷區。
（全文完）
