個人退休年金賬戶是什麼？和IRAs個人退休賬戶有什麼不同？

除了常見的個人退休賬戶IRAs外，市場上還有一類“個人年金退休賬戶”。這種退休年金產品的英文名稱叫什麼？和常見的個人退休賬戶IRAs有什麼區別？美國人壽保險指南©️將在本文中進行說明和對比。

個人退休年金賬戶，英文稱為IRA Annuity，是像個人退休賬戶（IRA）一樣的，以退休儲蓄為目的的一種理財渠道。

開設一個個人退休年金賬戶，指的是個人向人壽保險公司購買一款年金產品。

個人退休年金賬戶背後，可能是一款定存收益型年金產品，也可能是指數收益年金產品，也可能是證券收益型年金產品。

固定收益的定存型年金產品，會給固定的年化收益率，比如“存5年，每年給出固定儲蓄利率2.5%”。而指數型和證券型的年金產品，則是和不同的市場指數或投資品表現掛鉤，並由具體年金產品的綜合性能指標，來決定最終的收益。

如果我們自己購買股票，每年的收益，分紅，都需要交稅。而在向個人退休年金賬戶存入資金後，每年年金賬戶的收益，是不用當年交稅的。

這種延遲交稅的特點，是個人退休年金賬戶的優點。

作為個人，我們可以跟銀行，券商，信託公司等金融機構申請開始個人退休賬戶（退休帳戶），也可以向人壽保險公司申請開設個人退休年金賬戶（IRA Annuity）。

個人退休年金賬戶和個人退休賬戶，最大的區別是，投資標的的不同。

在某一人壽保險公司開設的個人退休年金賬戶，只能購買自家的定存型，指數型，或證券型年金保險產品；不同的保險公司發行的年金保險產品，風險和性能指標各不相同。

而IRAs個人退休賬戶，通常可以選擇更為廣泛的股票，債券，共同基金，黃金或房地產類證券衍生品。

在市場上，關於年金最終是否達成了目標，退休年金和IRAs，收益和成本等這些問題，有非常多的討論。

一些定存性質的年金產品，通常沒有成本，甚至會向銀行一樣，給出獎勵來吸納儲戶，但缺點是收益保守。而一些提供投資能力的積累型年金產品，則會收取成本費用，以換取一定的理財增值潛力。

這類退休年金賬戶不是萬能藥，也不適合所有人。總的來說，對於那些希望為退休而進行積累，要求本金不受市場波動影響，得到保護，並希望還能得到保證的終身收入的人來說，合理選品的年金保險方案，應該是其整體退休和家庭資產組合的一部分。

*年金利率及Cap Rate（封頂收益）受市場影響實時變化，本圖片內容並非對於利率的保證。年金保險產品的具體利率以保險公司最新發布的數值為準。

不同的年金保險產品，本質是不同的理財產品。因此，同樣多的錢，如果分別購買不同的年金產品，經過多年的積累後，彼此的累計收益，會出現不同的差異情況。

這種差異無法避免，但通過在購買時的風險預期管理，我們可以最大限度的保護自己的利益。

在為自己購買這類退休年金的過程中，當前的年齡，是最重要的考慮因素；其次是根據當前的年齡，正確評估自身的風險承受能力，選擇匹配的年金類型；最後，是根據匹配的年金類型，根據保險公司的信用和資產管理實力，比較和分析得到適合自身的具體年金產品。

在一個金融業為國民命脈行業的市場環境中，美國退休理財市場上的競爭非常激烈。因此，消費者和投資者面臨的真正問題，不是沒有選擇的問題，而是選擇實在太多的問題。過度的營銷和不同的聲音，讓才進入美國退休保險市場的華人消費者和投資者應接不暇，往往會陷於了選擇的困境。

在決定申請個人退休年金保險的時候，可以在專業年金保險顧問的幫助下，通過對自身風險承受能力的評估，和對不同年金產品預期產出數值的比較，找到真正適合自己的退休年金保險產品，最大限度的保護自身的利益。（全文完）

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