來自 網傳的「加州長期照護稅」和加州保險局針對性的通知，紐約州長期照護稅法案(S9082)的提出到華州長期照護稅的正式徵收…一時間，長期護理，成為了近期保險財務規劃社區一個繞不開的關鍵字話題。
長期照護保險，又稱長照險，長護險，英文稱為Long Term Care Insurance，簡稱LTCi。
美國人壽保險指南©️（英文名TheLifeTank.com）邀請了保險財務專欄作家Heather Xiong CFP®️，開展了一場關於「長期照護保險怎麼理賠」的對話，在文章的末尾，也透過問答的方式分享了一些幫助理賠的訣竅。
TheLifeTank.com：如果投保人需要長期照護理賠，具體需要準備些什麼，怎麼去理賠？
Heather Xiong CFP®️：第一步，當我們需要理賠了，這個時候基本上醫生和醫院已經出了診斷報告，需要聯繫護理機構或助理人員了；或者說，投保人已經在護理機構，或者家裡接受護理服務了。這時候，我們可以透過【打電話】，或【網路理賠入口】聯絡保險公司進行理賠申請。
【編者註】保單文件上，以及保險公司品牌網站上，都會有「File a Claim」和理賠聯絡電話的入口。
理賠申請有點像申請旅遊簽證，你需要告訴對方，你是誰，具體發生了什麼事情，你將要住在哪裡，誰來提供服務，服務是什麼類型等等。我提供了下面這個理賠清單：
- 投保人的保險保單號碼；
- 投保人的姓名，地址，電話號碼；
- 診斷醫生的姓名，地址，電話號碼；
- 長期照護服務提供者的名稱，地址，電話號碼；
- 長期照護的類型（養老院，家庭護理，還是輔助生活型護理等）；
- 描述需要或正在接受的長期照護服務有哪些；
- 長期照護服務開始的時間，或即將開始的時間；
Heather Xiong CFP®️：步驟2，當我們提交了這些資訊後，保險公司會指派一個理賠專員來跟進這個理賠。理賠專員會直接根據提供的聯絡資訊和投保人或委託人取得聯繫。
理賠專員首先會透過電話等方式確認您現在的情況，並根據您的特定照護情況，寄來相關的服務資料和需要完成的官方表格。投保人需要填寫好規範的表格，寄回保險公司指定的地址。
Heather Xiong CFP®️：步驟3是，等保險公司收到寄回的規範表格後，理賠專員將會確認是否符合理賠條件；
- 若確認理賠，依照現金進行理賠的長期照護保險產品，理賠專員會確認理賠的金額；
- 依照實報實銷的方式進行理賠的長期照護保險產品，理賠專員會聯絡提供長期照護服務的機構；
理賠專員在確認所有資料齊全後，通常會在3-5個工作天內做出是否理賠的判斷，並通知投保人。
到這一步，理賠工作算是正式完成了。
TheLifeTank.com：如果投保人需要長期照護，意識也不清醒，沒辦法自己填寫理賠文件，進行文件簽名怎麼辦？
-Heather Xiong CFP®️：任何人都可以幫助投保人去填寫理賠申請。如果委託了他人來處理這個事情，需要向保險公司提供財務決策委託授權書(Durable Financial Power of attorney)；也可以直接向保險公司尋求協助。
編者註：造訪美國人壽保險指南©️網站的「財富傳承」欄目，可以免費使用第三方機構Freewill®️提供了自助設立Durable Financial Power of attorney的工具（如下圖）。
TheLifeTank.com：如果投保人需要長期照護，意識也不清醒，沒辦法自己填寫理賠文件，進行文件簽名怎麼辦？
-Heather Xiong CFP®️：任何人都可以幫助投保人去填寫理賠申請。如果委託了他人來處理這個事情，需要向保險公司提供財務決策委託授權書(Durable Financial Power of attorney)；也可以直接向保險公司尋求協助。
TheLifeTank.com：在理賠這個過程中，有什麼省時省力的訣竅呢？
-Heather Xiong CFP®️：服務品質水準直接關係著保險公司成本高低，「省時省力」這一部分的成本，值得投入。一些長期照護保險產品，會額外提供理賠禮賓服務（Concierge service），幫助投保人簡化一些環節，並且會根據投保人的情況，提供實用的護理服務供應商信息，並幫助選購。保險公司禮賓服務會更專業，供參考的資訊也多，這減少了投保人家庭的負擔。 （全文完）
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