Posted by 近日，在中国内地热门综艺节目“乐队的夏天”中，瓦依那乐队和任素汐在乐队合作环节的一首“大梦”，8分多钟唱尽人的一生，歌词娓娓道出成长，工作，子女，老去的困惑和迷茫，打动了海内外不少华人观众。
(©️iQiyi Youtube 大梦 Live / 其他地区请点击这里播放)
歌词面向的受众很广，但从网络评论反响来看，每段歌词末尾的那一句“该 怎么办”，唤起了在“城市化”这一历史进程中，逐渐离开了土地，刚刚进城扎根的这一代城市新中产阶级群体的广泛情感共鸣。
这一点，又很像一些美国华人一代移民的境遇——前者，一代人离开了土地；一群人离开了故乡。
此后，各自的人生体验，如人饮水，冷暖自知。
终身退休收入该 怎么办？
今天我要分享的，是每个人都必须直面的话题：“构建终身退休金收入，该，怎么办？”
如果人人都开始思考这个话题，那各国政府，可能就是我们学习的榜样。
政府如何构建养老退休金安全网？
古罗马帝国是创造发明“年金”的政府。
古代的罗马帝国政府发明了年金这种终身收入的方式，并称为”Annua”。“Annua”是一个拉丁词汇，翻译过来是“年度津贴”的意思。当时的罗马市民（士兵）每年都会收到政府支付的“Annua”，领取终身，作为对其服役的补偿。
最早的退休养老金制度，从此诞生了。
由于年金保险能用来提供稳定的终身收入，世界各国政府开始广泛采用年金制度来解决国民养老的问题。
美国政府的社安退休金计划，中国政府的基本养老金制度，本质就是由政府经营，强制所有居民全参保的一种年金保险，为国民提供基本的退休终身收入来源，从而构成社会安全网的一部分。
通过税收的方式，从每个人的收入里强行缴纳相关税费，这就是我们向“政府”这家金融机构缴存的年金保费。
日本的社会养老金制度，也是建立在国民年金保险，厚生年金保险和共济年金保险这三种年金保险基础上的。
商业年金保险，以及被称为企业年金，或工作年金的产品，则是弥补最为社会安全网的基本退休金收入的不足，通过自主的方式向商业人寿保险公司申购。
(>>>相关阅读：“指望美国政府来养老”真的可以吗？｜退休这件事，为什么应该尽早放弃幻想？)
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该 怎么办？
在“退休能不能指望政府”这个事情上，社会早已默默达成普遍共识——政府兜底，自己努力。
早期如1974年通过了“雇员退休收入保障法案”，就明确了包括养老在内的社会保障，不是政府一家的事情 ，不能由政府包揽一切，而是政府、雇主和个人的共同责任。
到最近，SECURE 2.0法案在2022年12年正式成为法律，教育和劳工委员会提出的“雇员终身收入法案”也进入了议程，这两者，都在为IRA，401k，403b等各类合格退休账户资金，进入以“终身收入”为核心目标的年金保险领域铺平道路；也无一例外，延续了将养老这个社会责任，部分卸货给了市场的趋势——“你看，路从来我都是指明白了，走不走，那就是你的事情了”。
然而，市场是残酷的，也并非人人都是股神。努力几十年积攒起来的退休金，在一场经济衰退面前，就可能腰斩。
“©️Bloomberg 图说：‘衰退/Recession’一词在媒体中出现的次数和历史衰退期（灰色）”
巴菲特的挚友，芒格先生在1989年西科金融股东大会上讲到，“…经历让我懂得了一个深刻的道理。决定结果的主要有两个因素：一个是形势，另一个是人。形势太强，任凭你有多大能力，都无济于事… 有句俗话，表达方法不一样，但说的是同样的道理。以前，有一位久经沙场的投资界老前辈，我们很尊重他。每当年轻人建议他冒险的时候，他总是说：’河里淹死的都是会水的。’“
因此，特别是50岁以上，逐渐步入退休年龄的群体，如何保护好自己的退休账户资产，有效管理退休账户风险，坚决避免退休账户在股市发生亏损，应该是这个阶段退休财务规划的首要目标。
TheLifeTank©️介绍过的“超级定存”型多年期储蓄年金（英文缩写：MYGA），增值潜力更高的指数型年金（英文缩写：FIA），都为我们的资金提供了保本，或保证的年化最低收益。一些资产保护型年金产品的年化收益和计息方式，更是超乎了我的想象。
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在这样的社会制度和市场环境下，你，该怎么办？（全文完）
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