Posted by 对于用于财富传承的人寿保险，特别是Guaranteed类的产品，越传统的人寿保险公司，对医疗记录的审核过程越细致。医疗记录准备不充分，其实会消耗投保家庭和保险财务顾问大量的时间和精力，损害保险财务规划的体验。
近期在帮助一个美东家庭申购宾夕法尼亚州人寿保险公司的保单时，又再次经历了医疗记录的问题。
今天我就来聊聊，申购人寿保险时，医疗记录方面都会有哪些坑，以及我们该如何避免掉到这些坑里，让整个体验更加顺畅。
谈心坑：慎重和医生谈心
有一些朋友，喜欢在每年年度体检的时候，去跟自己的家庭医生谈心。
当然这是一个好事情，但如果你跟你的家庭医生关系不是特别密切，那请还是要稍微注意一下，避免一股脑儿什么事情都分享出去。
我的一个客户就发生过这样的事情。这名客户申请了一份用于资产管理的保险账户。按理说，申购这类理财型的保险产品，审核往往比理赔型的人寿保险要“松得多”。
在收到保险公司通过健康核保给出暂定评级的时候，我注意到保险公司给的是吸烟体的最好评级，保费比我们申请的时候贵了很多。我觉得奇怪，客户不吸烟，不可能是血检出来的结果，于是立刻联系了保险公司询问是不是给错了评级。得到的回复是：考虑到客户有抽雪茄的习惯，因此需要把客户放入到吸烟体评级。
在和客户确认过他确实不吸烟之后，我和保险公司的进一步沟通得知，在家庭医生的医疗报告备注里，写到客户有抽雪茄。我于是再次和客户进行视频会议，经过回忆，客户终于想起来，在年度体检跟医生闲聊的时候，聊到了在旅行中有尝试当地雪茄的经历。医生就把这句话记录在了报告里。
经过和保险公司的多次沟通，并提供了最新的体检报告，保险公司同意调整评级。最终，我也帮助客户拿到了费率最优的不吸烟体健康评级。
但整个过程却是相当折腾——说者无意，听者有心，为了弥补闲聊时的一句话，我们前前后后在这个事情上花费了近一个月的时间。
如果您非要和家庭医生聊天谈心，您也可以提前告诉家庭医生，我在接下来的半年里或者一年里，要申请人寿保险，麻烦你看下我的各项指标是否健康，我的血压需不需要再测一次等等这些实质帮助性的话题。
看病坑：没事少看病，看完要报告
还有一些朋友，对自己的身体健康状况特别谨慎，甚至形成了一个习惯，那就是感觉到哪里稍微有点不对，就会去预约一个专科医生检查或体检。
这种习惯经过常年累月的积攒，看诊的次数多到自己也都记不清了。
首先需要肯定的是，但凡有些问题就去找医生，这是对身体健康负责任的表现。
但是，值得特别特别提醒的是，如果检查结果无恙，或者是医生希望您做进一步检查，也请您在每次看诊后，务必向医生索要您的医疗报告，一来是看看医生到底写了什么，帮助您了解自己看诊的实际结果；二来，是保存好这份报告，在之后买保险的时候，也许会极大的帮助您节省精力和时间。
换位思考一下，保险公司在接到一个大额理赔保单申请时，初步一查数据库，发现投保人有着各种各样的医疗记录，而且每个看诊记录都是独立的，也没有相关性，审核人员心里也许会犯嘀咕，想知道这么些检查背后的原因是什么，会不会提高投保人的风险。
其次，审核比较严格的保险公司在查询到这些条目后，会一一向诊所或医疗机构索取对应的详细报告；一些传统的人寿保险品牌可以说是非常轴，拿不齐全所有材料，就不会进行下一步。
美国的一些诊所和医疗机构的信息化程度还不够高，甚至一些传统家庭诊所，还在使用纸质文件档案。即使有大数据和第三方机构的帮助，保险公司也很难在第一时间拿齐全投保人的详细医疗记录。
这时候，如果您自己有这些医疗记录文件，就不用非常被动的去等待第三方数据采集机构和诊所那些漫长的调取流程。如果遇到个非常传统的诊所，还非要用邮局普通信件平邮的方式，给保险公司邮寄您的医疗记录，那这个过程真的会拖很久。
专栏小结
在这个关于医疗报告的专栏里，我分享了不同家庭在进行财富传承大额保单规划时，关于医疗记录的一些经验和经历。
也有一些家庭会提出疑问，为什么我申请人寿保险时，只用了一两天时间，甚至不到24小时就获得了批准？这种情况其实也较常见。美国的人寿保险分为理财型和理赔型两大类。通常来讲，在客户数据齐全的情况下，保额越小的保单（小于100万美元），获批速度越快；理财类的人寿保险保单，批准速度也比理赔型的人寿保险保单快一些。
用于财富传承的保证理赔型的人寿保单，审核往往是最严格的。保险公司非常清楚，这笔资金的赔付是一个必然事件，投保人的身体健康情况，直接关系到保险公司的对赌风险。因此，通常一个月的核保时间是比较合理的，如果您的材料准备齐全，医疗记录完整，那么最快也可能在三个星期内获得批准。（全文完）
