Posted by 对于人寿保险公司来说，一切都是关乎“风险”的生意。
当我们申购人寿保险时，我们定期支付的保费，会和其他客户的保费一起被保险公司收集在一起，放入一个资产组合打理，用来支付其需要支付的保险金。
保险公司接受一定的风险，即客户可能比预期更早去世，因此没法从这个客户的保险里收集足够的保费。
（>>>相关阅读：科普贴｜保险公司的资产组合是什么？我们的保费最终去了哪儿？）
一个理赔的案例说明
举个例子，一名年轻的45岁女性，申购了一份理赔金额为1000万美元的终身人寿保险。
如下图所示，保险公司给出的年度目标保费，是18万7千多美元。
上图并非一份合约，也不用于承诺和预测实际表现，仅用于说明本文“核保”的意义。
如果她在第2年不幸去世，保险公司将会给她的家人支付1,000万美元死亡理赔金。
让我们算算这笔帐，对保险公司来说，它只收取了两年，合计38万美元左右的保费，却要支付出1,000万美元。
如果大量客户过早去世，保险公司可能面临的风险是，要赔出去的钱，可能会超过了收取的保费和其他投资收益。这一点，在COVID-19新冠病毒期间，在TheLifeTank对美国人寿保险公司理赔数据创下历史记录的新闻报道中得以体现。
这就是为什么保险公司会去了解投保人的健康风险，并相应地定价每一份保单——这个过程，就称为“核保”。
（>>>相关阅读：破百年理赔记录，美国人寿保险公司支付死亡福利创百年新高 ）
影响的保费的因素有：
- 健康状况：年龄、吸烟情况、个人病史（如癌症、心血管疾病、糖尿病）、家族病史（如癌症、心血管疾病、糖尿病）、血压、胆固醇、体重
- 生活方式：酒精和药物使用、犯罪记录、驾驶记录、危险职业、私人飞行
- 保单类型：理赔型、理财型、或Hybrid混合型
关于核保的解释：
我们的保费定价，将取决于以下几点：
- 申请的保险类型
- 申请的死亡理赔金额
- 保险公司认为我们的风险程度
当申请人寿保险时，我们需要提供详细的健康历史，并通常需要接受简短的医疗检查。
就算是免体检的申请，保险公司可能会要求或直接通过大数据查询我们的医疗记录，询问并判断可能影响我们预期寿命的生活方式行为，如喝不喝酒，或药物使用或冒险的爱好，如跳伞，潜水等等。
人寿保险核保员将审查所有这些信息，以确定我们的风险有多大。然后他们将决定是否批准接这单保险申请，如果确认批准申请，核保人员会确定我们需要支付的保费。
在这个环节里，人寿保险经纪人和人寿保险财务顾问并不参与“批准”和“定价”的过程。
现有的健康状况，并不会影响我们申请保险，但在填写申请和回答健康问题时，诚实填写是非常重要的一点。
文章小结
人寿保险简洁明了，大多数人都明白保单的价值——在活着的时候，向保险公司支付保费，在离世后，保护我们的亲人财务上的安全。
许多人只是不明白，为什么每个人的保费差异如此之巨大。每个人的投保选择，健康状况和生活方式，都可能会影响到人寿保险的保费费用。
在本文里，我讲解了评估和定价人寿保险覆盖范围涉及很多因素，这个过程被称为“核保”。从保险公司角度，除了确保投保人的经济和健康状况，保险公司还必须保证能随时兑现支付给客户的承诺，并保持充足的资金储备（全文完）。
