Руководство по американскому страхованию жизни (XNUMX): Непонимание (Часть XNUMX) - Что такое покупка страховки?

В предыдущем посте"Руководство по американскому страхованию жизни (XNUMX): требования«В статье,Американское страхование жизниСправочник сочетает в себе характеристики пожизненных продуктов на рынке США, чтобы помочь держателям полисов при покупке.Американское страхование жизниБыл проанализирован спрос на продукты, и было предложено, чтобы китайские застрахованные пользователи на этом этапе выбирали страховые продукты или планы разработки полисов в соответствии со следующими отправными точками:

• Чтобы полностью защитить себя и свою семью
• Доход на пенсию
• В целях подготовки детских фондов образования и пожизненной защиты
• Финансирование гарантированного дохода
• Для наследования богатства, защиты передачи активов и разумного уклонения от уплаты налогов

Когда цель ясна, следующий шаг — спросить себя: в процессе достижения цели на какие основные недоразумения следует обратить внимание?

«Покупка страховки жизни» — это не покупка в супермаркете, а предметы покупки — не стандартизированные потребительские товары.

Заблуждение XNUMX: «Страхование — это потребление для покупки продукта».

Некоторые страхователи считают, что полис страхования жизни является стандартизированным продуктом, если он одинаков.Страховая компанияимя или продукт политики с тем же именем, это одно и то же.Поэтому независимо от того, где вы его покупаете, вы получите тот же эффект.

Это огромное недоразумение.

Хотя любой продается на рынке СШАПродукты страхования жизни, были рассмотрены и одобрены Страховым бюро для обеспечения базового качества.Специфичный для определенного продукта полиса страхования жизни, он обычно предоставляет набор гибких базовых рамок.Практикам необходимо использовать «набор инструментов» в этой структуре для «создания» решений для удовлетворения потребностей клиентов.

Однако в фактическом процессе разработки политики продаж, даже если это продукт полиса с тем же названием, из-за разных потребностей и бюджетов каждого страхователя «созданный» план разработки полиса может быть совершенно другим.

  (>>>Связанное чтение:Оценка | Разница в доходах составляет 186 миллиона долларов!Тот же страхователь, профессиональный дизайн-план VS генеральный план )

Во-вторых, из-за процесса продажи полисов страхования жизни в нем должны участвовать «люди».Выбор и разработка счетов для полиса страхования жизни также является областью, требующей высокой степени специализации.Таким образом, перед лицом одних и тех же страхователей, одних и тех же страховых потребностей и бюджета, разных брокеров по страхованию жизни, в зависимости от их отправной точки, профессионализма, позиции и ценностной ориентации и т. д., выбор продуктов и планов оформления счетов также будет отличаться. .

Мы используем аналогию для описания этой связи.

Вы собираетесь построить дом, в котором хотите житьПенсия,тебе нужно:

• Выберите подходящие земельные участки и строительные материалы(Выберите подходящую структуру продукта полиса страхования жизни)
• архитектор(брокер по страхованию жизни), в сочетании со свойствами материала(инструменты, функции и условия, доступные в продукте страхования жизни), Разработать проект дома и план строительства(Схема дизайна учетной записи политики)
• В конце концов, подрядчик будет следовать плану проектирования и строительства.(Компания по страхованию жизни реализует план проектирования)Стройте, чтобы достичь цели жизни.

Из этого процесса мы можем узнать, что ядром брокера по страхованию жизни является «архитектор политики».этоПрофессионализм брокеров по страхованию жизни и качество проектных решений, будет напрямую определять качество будущего «пенсионного жилья».

Поэтому мы можем сказать:Покупка страховки - это не покупка полиса, а выбор "брокера по страхованию жизни"И Схема разработки политики».

Далее посмотримРуководство по страхованию жизни в СШАПриведено несколько тематических исследований.

Непонимание XNUMX: «Я хочу выбрать рентабельный план разработки политики»

«Цена дешевая, а покрытие выше, почему бы не купить этот полис?»

В этом жизненном опыте нет ничего плохого, когда речь идет о покупке страховых продуктов «потребительского типа».Например, автострахование, страхование домашних животных, медицинское страхование и срочное страхование жизни — это чистые виды страхования.Товары народного потреблениявообще говоря, тот, у кого самая низкая цена, конкурентоспособен.

но,Америкистрахование денежной стоимости, это не продукт, основанный на потреблении, а финансовый счет «управления финансами».Если согласиться с функциональной пользой таких продуктов, но не использовать этот эффект?После оплаты аккаунтаЧто получится в результате, мы проведем кейс ниже.

Если вы не признаете этого существенного различия,У каждого из нас есть опыт покупки и стереотипное представление о «товарах потребления», формирующихся в процессе длительного потребительского поведения изо дня в день.Сделать себя жертвами ошибочных продаж.

Это и про онлайн и в реале много про "Мошенничество с американским страхованием, мошенничество с IUL, ловушка американского страхования».Корневой источник этой самой обсуждаемой горячей темы.

Поскольку это счет управления финансами и активами, план оформления страхового полиса, размер ежегодной премии, размер страхового покрытия (пособия в случае смерти) можно выкупить, а также то, как отображается или прогнозируется будущая ситуация. зависит от руки брокера.такБрокеры могут сделать данные полиса «красивыми» в соответствии с нашими ежедневными привычками потребления, но в то же время их можно сделать «консервативными».

«Красивый» дизайн-схема, во-первых, может привлечь внимание покупателей.Если покупатель не выделяет существенных признаков товара, «красивый»Экономичные, более дешевые страховые взносы или более высокая сумма страхования” точка продажи, побуждающая клиентов принять решение о покупке, чтобы заключить сделку, а во-вторых, это может повыситькомиссия, а какие недостатки?"риск". 

Пример XNUMX

Если взять общий случай, большинство страховых компанийУниверсальный полис страхования жизниПродукты с гарантией бесперебойной работыдополнительные условия, обычно на срок от 10 до 20 лет.

Этот дополнительный пункт означает, что в течение 10 лет (или 20 лет), даже если стоимость полиса недостаточна для покрытия расходов на страхование, при условии, что уплачена минимальная плата за поддержание полиса, полис не будет нарушен. .

Но если дизайнер воспользуется этим, спроектируйтеКупите большую сумму гарантированно с самой низкой премией и высоким кредитным плечомПлан кажется очень «рентабельным»: страхователь платит меньше денег, но страховая сумма может достигать миллионов, а то и десятков миллионов,Он чувствует себя «лучше», но что будет дальше?

Как только страхователь выбирает такойДизайнВ страховом полисе страховая сумма увеличена, а выплата произведена по меньшей стоимости, внутренняя стоимость, соответствующая большей страховой сумме, неизбежно возрастет.

Возможно, через 10 лет это не будет проблемой.Однако через 10, 20 лет этот дополнительный пункт теряет силу.В это время, если рынок не ведет себя в соответствии с ожидаемой процентной ставкой, то денежной стоимости на счете полиса уже недостаточно, и более высокая сумма компенсации в случае смерти соответствует более высокой стоимости, которая становится «Последняя капля, которая сломала учетную запись полиса»,до этого времени, подтвердит, что план дизайна при подаче заявки на полис,неразумно, а также ежегодный профессиональный аудит счетов политики и управления рисками также серьезно отсутствуют.

Наконец, после 10 лет, 20 лет регистрации, чтобы подать заявку на полис,Страхователю в конечном итоге придется столкнуться с дилеммой выбора между «сломать страховку» или «наверстать деньги»..

Это также один из немногих клиентов, которые приобрели такой «план разработки политики» и кричали «через 10 лет»мошенничество со страхованием жизниОднако договор подряда написан черным по белому и должен соблюдаться.Этот болезненный опыт, с точки зрения сторон, стал заменой финансовой и страховой отрасли. человеческая природа Черная история поддержки банка.

Что действительно прискорбно, так это то, что застрахованная семьяСамые драгоценные 10 лет, а то и 20 лет «временного» богатства,по этому дизайнувпустую впустую.

(>>>Связанное чтение: Комментарий | Какие уроки можно извлечь из 14-летнего страхового счета, на который депонированы держатели полисов в штате Нью-Йорк?)

Руководство по страхованию жизни в США©️ Советы для держателей полисов страхования жизни

01. Пожалуйста, не используйте «экономическую эффективность» в качестве стандарта открытия страхового счета для счета полиса денежной стоимости при выборе плана разработки политики управления капиталом на всю жизнь.Пожалуйста, нажмите здесь, чтобы узнать причины.«Американская страховка дешевле?» Обзорная колонка.

02. Чем более консервативна прогнозируемая процентная ставка (включая прогнозируемую ставку дивидендов), тем более консервативен план страхования жизни в целом, тем меньше рисков несет застрахованный и тем выше показатель достижения цели полиса.Схема страхования жизни, которая предсказывает, что чем выше процентная ставка, тем выше риск, который принимает страхователь.Руководство по страхованию жизни в США的记者采访了有20多年从业经历的资深代理商，对于挂钩S&P500的指数型保单，其建议演示利率不要超过7%（截止2019年1月）。

03. Управление рисками — постоянная вещь.Выбирайте профессиональных, преданных и любящихброкер по страхованию жизниили планировщики политики.В этом вопросе нет разницы между институтами и индивидуумами, и в конечном итоге и те, и другие относятся к «людям» как к независимым личностям.Для этого простой способ оценить личное резюме автора — спросить себя, хотели бы вы дружить с этим человеком 20 лет?

04. Из-заброкер по страхованию жизниИз-за специфики роли, пожалуйста, подтвердите отношения между вашим брокером по продаже страхования жизни, брокером по планированию полиса страхования жизни и заключительным брокером, подписывающим полис.В юридическом смысле только тот брокер по страхованию жизни, который подписал ваш полис, имеет с вами «отношения».О важности этого вопроса см. пункт 03.

(>>>Рекомендуемый клик:Руководство по страхованию жизни в США Страхование обязательна к прочтению стратегия 123 оригинал Столбец)
(>>>Рекомендуемое чтение:  Страхователям читать обязательно! 30 лет обмена опытом, 6 военных уставов, которые необходимо соблюдать при открытии страхового счета IUL в США.)