Posted by 消费者在购买一件提供长期服务或商品的时候，如果遇到服务和商品中途宣布涨价，就是一件很让人头疼的事情。举个简单的例子，如果加入健身俱乐部时，一个月的信用卡固定扣款是$29。一年以后，健身俱乐部单方面宣布提高服务价格——从这个月开始，每个月涨价到$49，消费者就面临了困境，甚至感觉遇到了“陷阱”。
在终身人寿保险险种领域，部分投保人可能面临这样的问题。当这样的问题发生时，投保人往往感受到掉进了“陷阱”里。
这个“美国人寿保险的陷阱”黑锅，不同的人有不同的主观感受。
今天我们就从消费者角度，具体讲讲关于“美国人寿保险的陷阱”这个问题，它是指什么，为什么会产生“陷阱”的主观感受，以及，哪些美国保险公司做过这样的事情。
最后，在文章末尾，我们列举出了近来宣布上涨Cost of Insurance（保险成本）价格的美国保险公司清单。
美国人寿保险的陷阱？还是部分保险公司造成的影响？
任何服务或商品都有成本，人寿保险也不例外。人寿保险保单的成本，被称为Cost of Insurance，简写为COI.
在刚开始投保时，COI（保险成本）是一个当前状况下的初始费用，但保险公司有权将COI（保险成本）的价格提高，但不会超过保单合同里列出的最大值（通常展示在投保前的保单设计方案里）。
COI（保险成本）的增加，通常会更快地消耗掉保单里积累的现金价值。因此，在不增加保费的情况下，会缩短保单的有效持续时间。
如果这时候现金值恰好下降到0的情况下，保单持有人将被迫在追加保费或放弃保单之间做出选择。
在这种情况下，一些持有大额身故赔偿金保单的老年人，面对保费的增长，加之身体健康状况欠佳，容易陷入困境，造成无法保住或更换保单。
图：投保者每年的COI（保险成本）会随着年龄增加而增长
目前的万能寿险（UL / CAUL）保单，或指数型万能寿险（IUL）保单，可能会受COI（保险成本）增加的影响。消费者可以通过比较保证情况下和预期参考非保证情况下之间的差距，即保单的现金价值和保单预计失效年份的图表进行了解。这个图表在投保前的保单设计方案里都有展现。
1980年代和1990年代投保的一批“万能寿险”（UL）保单，其对未来预期的假定方案，通常存有“缺陷”。
投保人持有了20多年后，到了2015年左右，这些万能险（UL）保单产品的持有者，就面临了人寿保险成本价格被通知上涨的情况，消费者则无法接受，可能认为这是“人寿保险的陷阱”。这也是过去几年里，投保人和美国一些保险公司法律诉讼新闻频频出现的原因。
除了这些原因以外，投保人面对各种各样的销售话术，也容易掉入被误导销售的陷阱，我们在下面这篇专栏文章中，进行了详细的介绍。
（>>>推荐阅读：美国IUL保险常见销售陷阱和误区，以及我们可以如何避免？）
哪些美国保险公司进行过涨价？
以下是美国人寿保险指南网整理的，上涨过COI（保险成本）价格的美国保险公司，或具体保单产品的清单，消费者可以选择解锁阅读清单全文，自行核对。
*Disclaimer：以上调整COI的保险公司，调整的具体日期，具体的保单产品名称，仅供投保人参考。请投保人联系所属代理人或保险公司，询问和索取最新的保单方案。
（特别致谢：感谢Heather Xiong提供的行业资料，以及提供具体保单文件的热心读者，美国人寿保险指南©️版权所有）
