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导语：社区人寿保险经纪在实际的工作中，遇到过以“便宜”为出发点的投保客户。
在一个自由的市场经济社会系统下，一方面我们有追求“性价比”的惯性，另一方面，又是品质和支付成本成正比的逻辑。在选购美国终身型保单这个非消费型的金融产品过程中，往往会诱发这两个惯性逻辑的潜意识冲突。
虽然对比过程中的数据会展示出，成本低的产品，并不代表着福利好，资管能力强。但这个向投保人表述的过程，可能会将局面变得复杂，并导致成年人之间思维模式的碰撞。
而位于加州洛杉矶的寿险经纪人Jeff，分享了他的独特观点。以下是全文：
正文
好多朋友在对比指数型万能险IUL产品时有一个习惯：找便宜的。
也就是同样保额情况下，找交费最少的。
这种选IUL的角度，不能说不对。
至少得说，走错了方向。
IUL产品面世的原因，主要是为了向保险里多存钱，解决的是理财和避税问题。
如果仅考虑少交钱，那不但享受不到IUL的主要优势，保单还可能因为后期的现金值积累不足以支付保单费用，最后断保。
如果说只考虑便宜，不如直接去买定期寿险。当然，便宜有便宜的代价，大部分定期寿险产品只保到85岁；个别可以年更新、保终身的寿险，前期很便宜，80岁以后年保费很快会到10万元以上。
分享一个案例。
客户基本情况
问题来了，对比两种方案，有没有发现：
5年内付完保费方案的后期收益，远大于10内付清方案。80岁时，两者有58万元的差额，85岁时有近100万元的差额。
知道会有差别，但为什么会有这么大的差别？
原因之一
原因之二
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10年付，前3年现金值账户存入的资金合计，还不到5年付方案中，1年的存入额。 -
10年付，前7年现金值账户存入的资金合计，刚刚超过5年付方案中，2年的存入额。 -
10年付，10年总的现金值账户存入资金差不多8万元，只比5年付方案中，3年存入额多了约5000元。 -
5年方案在现金值账户存入额上要远远好于10年方案。
结论
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演示利率：利率用的越高，收益越好，这是最好理解，也是最好比较的指标。 -
保单成本：这个数据保险公司一般是不给客户看的，你如果想看，得找自己的经纪人要。我的理解是，保单成本比较复杂，没有专业知识，不太解读的了各个成本之间的关系，而且不同公司之间的成本分类不太一样，不研究上一段时间肯定是搞不明白的。 -
内部收益：IRR，也就是利滚利时每年平均的收益率，其实这个数据是最有用的数据，它代表了保单在除去成本支出后，实打实的收益情况。这个指标和演示利率对比着看，能快速分辨出产品、公司的差别。
（作者介绍：Jeff Tan，美国保险经纪，出生在青海，现居洛杉矶，和我联系。）
（>>>相关阅读：知识贴｜保险断保（Lapse）是什么意思？平均每年有多少人断保？）
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