Размещено от В предыдущем посте"Руководство по американскому страхованию жизни (XNUMX): В статье "Подготовка"Американское страхование жизниВ руководстве поясняется, что первая проблема, с которой сталкиваются на этапе подачи заявки на страхование, — это не проблема недостижимого спроса, а связанная с ней проблема, вызванная информационной асимметрией.Для страхователей на данном этапе я разделяю 3 эмпирических правила: LBYB, избегайте импульсивности и мыслите здравым смыслом.
Когда страхователи готовы, второй шаг — спросить себя: каковы мои настоящие потребности?Или для чего обычно используются американские полисы страхования жизни?Достижима ли моя цель?
Для подавляющего большинства семей или отдельных лиц,Американское страхование жизниРуководящие принципы предлагают рассмотреть пять общих точек зрения.
Идеи страхования с точки зрения реальных потребностей могут защитить интересы страхователей.
Требование 1: Для всесторонней защиты семьи
Страхование жизни так же известно, как само слово, а ядром является функция «страховой защиты».
在Руководство по страхованию жизни в США的Академия страхования жизни insurGuruЗдесь мы предлагаем, чтобы важным критерием для оценки этой потребности было:Кто-нибудь (включая вас) полагается на ваш доход, чтобы защитить его/их (включая вас самих) в финансовом отношении?
Значение страхования жизни заключается в том, что при несчастном случае со страхователем, соответствующем условиям возмещения ущерба (включая, но не ограничиваясь: смертью, тяжелой болезнью, несчастным случаем и т. д.), он переживает финансовые трудности.
Поэтому, если вам необходимо обеспечить всестороннюю защиту отдельных лиц или семей, вам следует выбрать продукт полиса, который обеспечивает как можно больше функций защиты илинаездник, такие как покрытие пособий по лечению рака, пособий по критическим заболеваниям, пособий по хроническим заболеваниям или долгосрочному уходу и т. д.Если страховой продукт также обеспечивает больше стратегий роста денежной стоимости для поддержки совокупной стоимости полиса, он также является приоритетом.
Требование 2: Чтобы получить не облагаемый налогом пожизненный доход после выхода на пенсию
По сравнению с тем, что было 60 лет назад, средняя продолжительность жизни американских мужчин увеличилась на девять лет, достигнув 9 лет в 2016 году.Средняя продолжительность жизни женщин в США увеличилась на семь лет, в среднем до 79 лет в 7 году.Итак, перед современными пенсионерами встал вопрос: как обеспечить, чтобы всегда были деньги, которые можно потратить во все более долгой жизни?И налогов больше нет?
Страхование жизниСчета с денежной стоимостью входят в тройку лидеров, не облагаемых налогом, наряду с пенсионными счетами Roth, государственными или национальными облигациями.пенсионное планированиеОдин из вариантов, если наше требованиеДополнительный пенсионный план, Если вы получаете не облагаемый налогом пожизненный доход, чем раньше вы инвестируете в специальные сбережения, тем лучше.
Если это то, что ищет соискатель, ему следует выбрать дизайн продукта, ориентированный на рост денежной стоимости и предлагающий отличную стратегию роста.
Стоимость высшего образования может стать большим будущим для американских семей
Требование 3: Оплатить будущее обучение ребенка
Китайское сообщество всегда было готово тратить деньги на образование своих детей, в то время как традиционный проект государственного образовательного счета имеет относительно простую функцию, и суммы недостаточно, чтобы тратить.Краткий обзор программы Детского долларового образовательного фонда" так же как"Преимущества и недостатки образовательного сберегательного плана 529 и образовательного плана полиса страхования жизниВ тексте есть конкретный анализ и сравнения.Плата за обучение в вузах продолжит расти, общий принцип "Планирование в первую очередь«Планируйте свои сбережения заранее.
Пожизненные полисы денежной стоимости часто используются дляДетский сберегательный план на образование, для достижения цели гибкого контроля: если дети могут получать полные стипендии, в это время счет страхового полиса, первоначально использовавшийся для расходов на обучение, может быть превращен в счет, обеспечивающий расходы на проживание для детей.Дети также могут напрямую унаследовать полис, когда станут взрослыми, и планировать будущее в соответствии со своим собственным дополнительным пенсионным планом.
Если целью заявителя является обеспечение несовершеннолетних детейобразовательный аккаунтПродукты или финансовое планирование на всю жизнь, а затем как можно более ранний выбор продуктов и как можно более ранняя фиксация премий являются ключевыми моментами планирования.
Требование 4: Долгосрочное финансовое планирование с «гарантированным доходом» или «гарантированной прибылью».
CD, облигации и другие продукты на рынке обычно считаются очень безопасными финансовыми вариантами, но недостатком является то, что они не связаны напрямую с рынком и имеют низкую доходность.
Различные типы продуктов страхования жизни предусматривают «гарантию» или «минимум» в отношении денежной стоимости полиса.
Для «гарантированного дохода»Дивидендные продукты, дают фиксированную ставку доходности немного выше, чем CD, облигации, и дают ежегодные дивиденды1.
Для тех, кто делает акцент на "гарантии"Продукты индекса, привязанный к рыночным индексам.Взяв в качестве примера американский S&P 500, оглядываясь на последние 90 лет, его среднегодовая общая доходность составила 9.8%.Благодаря разработке конкретного плана политики, когда фактический рынок соответствует ожидаемой тенденции, затраты могут быть быстро возмещены, а преимущества следования за рынком вверх, а не вниз могут по-прежнему сохраняться, принимая во внимание «гарантию» и "доход"2.
Для семей, которые уже составили краткосрочное и среднесрочное финансовое планирование и все еще имеют относительно хорошие средства, полис страхования жизни является долгосрочным вариантом финансового управления в долларах США с низким уровнем риска.
Практические потребности в процессе передачи богатства
Требование 5: Разумное уклонение от уплаты налогов и передача собственности
Когда страхователи рассматривают возможность оставить имущество своим детям, полис страхования жизни является лучшим вариантом, чем сберегательный счет, и не только с налоговой точки зрения.По этой теме мы предоставим подробные тематические исследования в следующей колонке.
В то же время, с точки зрения юридических процедур передачи крупного наследства, если вы покупаете недвижимость в Соединенных Штатах как иностранец, вы обычно покупаете полис страхования жизни, оставляя своим детям необлагаемые налогом требования для хеджирования высоких расходов. налоги на наследство.
На практике федеральные налоги и налоги штата должны быть уплачены в течение 9 месяцев и должны быть выплачены после уплаты налогов.Компания по страхованию жизни может завершить выплату в течение месяца, предоставить не облагаемые налогом денежные средства и предоставить такой большой объем ликвидности.
резюме
Профессиональные брокеры или финансовые консультанты помогут держателям полисов прояснить свои страховые цели.После выяснения реальных потребностей следующим шагом является наиболее важное звено — выбор плана разработки политики.
В следующий"Руководство по американскому страхованию жизни (XNUMX): недоразумения«В этой статье Американское руководство по страхованию жизни объяснит важность вариантов оформления полиса и на примерах проиллюстрирует наиболее распространенные ошибки в страховании.
1 Дивиденд, который ежегодно определяется страховой компанией в одностороннем порядке в соответствии с финансовым положением финансовой страховой компании.Нет никакой гарантии, будут ли дивиденды и в каком размере они будут.
2 Сумма дохода (процентная ставка по кредиту), сумма дохода и норма прибыли не гарантируются, она определяется в соответствии с ростом и падением фактического рыночного индекса.На самом деле средства не выводятся на рынок.
