Размещено от LifePro, агентство IMO, расположенное в Калифорнии, накопило более 20 миллиарда долларов в управлении за более чем 10 лет. Политика IULПремиум.Они отследили тысячиИУЛдоговоры об учетных записях и просмотрите ихПолитика IULСоставьте первоначальный план оформления при открытии счета и постарайтесь ответить на следующие вопросы, которые волнуют страхователей:
«Эти планы политики были реализованы или нет?»
Вывод состоит в том, что если страхователь иагент-брокерЭти решения в значительной степени достижимы, если избежать следующих ошибок.Есть также отчеты о финансовом планировании с использованием IUL, которые успешно превзошли прогнозные показатели исходного дизайна.
Но если они сделают что-либо из следующего, политика не поможет страхователю добиться успеха.
Американское руководство по страхованию жизниЯ собрал 6 интерпретаций опыта, надеясь помочь вам планировать подать заявление на получение полиса страхования жизни в США или планировать использоватьИндексная политика США(IUL) Страхователи, осуществляющие финансовое планирование или увеличивающие пенсионный доход.Благодаря обмену опытом в отрасли страхователи могут стоятьБрокеры и финансовые консультантыПоэтому на этапе подачи заявки вы можете не попасть в ловушку непрофессиональных и необоснованных планов страхования.
# 1 Никогда не платите только минимальные требования IUL Premium
Опять же, никогда не платите только за полис IULМинимальная необходимая премия.
В каждой политике IUL будет указана минимальная и максимальная сумма, которую вы можете сэкономить, и между этими двумя числами у вас есть почти бесконечное количество вариантов экономии.
Мы считаем, что единственный правильный способ в полной мере воспользоваться всеми преимуществами, которые могут предложить продукты IUL, — это максимально сэкономить.
Много раз некоторые страхователи говорят: «(сначала оформите страховой полис) я продам дом через полгода и сэкономлю деньги».
«Я собираюсь выставить свой дом на продажу» или «Мои родители оставят мне денежную сумму через год».
Таким образом, брокер открывает полис, сохраняет минимальную премию для поддержания полиса и ждет поступления «будущих» денег.
Но дело в том,Политика IULСчет не может ждать денег, и в то же время обычно расходуется минимальная премия, ранее внесенная в полис.
Таким образом, никогда не платите только минимальную требуемую премию за полис IUL.
# 2 Никогда не используйте прогнозные ставки выше 7%
Подчеркните один раз, когда смотрите на план дизайна, прогнозируемая процентная ставка никогда не должна превышать 7%.
虽然从1957至2018成立，美国市场的标准普尔500指数的平均回报率将近8% (7.96%)。但当我们拿到保单账户方案时，7%的利率展现出来的数字已经很吸引眼球了。
Ни брокерам, ни страхователям не нужно делать прогнозы с более высокими ставками.
Когда в схеме разработки политики используется схема отображения процентной ставки более 7%, ожидаемые цифры в политике могут быть необоснованными, и в значительной степени реальность может не обязательно развиваться в соответствии с этой ситуацией.
Но как страховая компания, чтобы завоевать клиентов, она будет показывать более высокую схему номеров полисов, чем 7%, с помощью различных сложных методов расчета процентной ставки или стратегий негарантированных бонусов, а также функций стратегии, помеченных как «эксклюзивные».
Таким образом,насЛюбые прогнозные сценарии с реальными процентными ставками выше 7% не рекомендуются.
# 3 Не используйте деньги IRA для сохранения полиса IUL до 59.5 лет.
Не вкладывайте деньги с индивидуального пенсионного счета (IRA) в полис IUL до достижения возраста 59.5 лет.
Причина этого в том, что он налагает 10% налоговый штраф на страхователей.
Мы также должны признать, что даже после уплаты штрафа в размере 10% и вложения этих денег в полис IUL показанные варианты могут выглядеть правдоподобно в числовом смысле.
Но проблема в том, что результаты самой программы на данный момент неизвестны.Для отдела внешнего надзора за соблюдением требований, страхователя, CPA держателя полиса и юриста страхователя это включает в себя множество сложных отношений.
Если есть способ избежать штрафа, это может быть разумно сделать.В противном случае не делайте этого.
# 4 Не занимайте деньги по полису для уплаты налогов на снятие средств с IRA
Номер 4, не занимайте деньги из вашего полиса, чтобы заплатить налоги IRA (Индивидуальный пенсионный счет).
Это немного сложно, и обычно упаковывается с некоторыми довольно причудливыми названиями, такими как «Спасение IRA», «Спасение пенсии» или «Спасение 401K».
Некоторые стратегии предлагают снять деньги с IRA, положить всю сумму на политический счет, а затем занять часть денег из полиса для уплаты налогов при снятии IRA.
Такая схема проектирования, рассчитанная на долгосрочный период времени, может быть приемлемой с точки зрения математической теории.Однако для 95% людей эти стратегии переносят риск на страхователя, что непропорционально уровню риска, на который страхователь готов пойти.
К сожалению, брокеры и консультанты не понимают, какой именно риск в этом «красивом» процессе передается страхователям.
Для некоторых действительно богатых людей это может быть уместно.Но для подавляющего большинства страхователей брокерам и консультантам не стоит демонстрировать такую стратегию.
Поэтому мы не рекомендуем этого делать.
№ 6. Не снижайте размер пособия по смерти в течение 8 лет (только полис максимального финансирования)
Пункт 6 немного сложнее.
Если ваш полис IUL был пополнен, не уменьшайте пособие в связи со смертью в течение 8 лет после вступления полиса в силу.
Это правило называется 7-платные правила, страхователь вносит депозит в соответствии с руководствоммаксимальный пределпремия.Если вы уменьшите страховую сумму в это время, такое поведение называется "существенные изменения», Служба внутренних доходов IRS очень ясно об этом.
«Существенные изменения» требуют 7-платная премиальная политикаПосле пересчета полный полис в конечном итоге станет контрактом MEC.
Ни одна из 99 страховых компаний в отрасли не позволяет страховым брокерам или финансовым консультантам делать это.Если это будет сделано, то полис страхования жизни страхователя превратится в договор «инвестиционного характера».
Одна из оставшихся страховых компаний может сказать, что в зависимости от нашей интерпретации правил вам разрешено это делать.
Но когда интерпретация правил меняется, страховщики тоже меняют свою мелодию.Если да, то когда страховая компания изменит свое слово,Страховой брокер/ Финансовые консультанты и клиенты берут на себя все риски вместе.
Опять же, это прямо противоречит интересам страхователя и никогда не должно делаться.
Некоторые страховые агентства или маркетинговые агентства разрешают это только по одной причине — заработать больше комиссионных.
В конце концов, это прямо противоречит интересам страхователя, поэтому брокеры никогда не должны этого делать.
Краткое содержание статьи
在insurGuru ©️ Страховой институтМы подчеркиваем, чтоИУЛ,Индексированное универсальное страхование жизни, является очень гибким инструментом финансового страхования.Основной принцип страхования заключается в том, что если у вас есть разумные и реальные потребности в страховании жизни, вы можетепродукты ИУЛна ваше рассмотрение.Если вы отклонитесь от этих основных принципов, вполне вероятно, что ваши финансовые цели не будут достигнуты.Мы рекомендуем страхователям обращаться за помощью и советом к профессиональным брокерам и финансовым консультантам, чтобы избежать этих ловушек и минных полей, прежде чем подавать заявку на страхование.
(Конец полного текста)
