Yahoo Finance: sparen en deelnemen aan levensverzekeringen (hele leven), omarmen of wegblijven?

Kiplinger, een bekend Amerikaans financieel tijdschrift, publiceerde onlangs een opinieartikel over American Whole Life levensverzekeringen in de huidige lage renteomgeving op Yahoo Finance,Amerikaanse levensverzekeringsgidsHet net heeft dit artikel vertaald en het volgende is de volledige tekst:

Spaargelden Deelnemende Levensverzekering(Engels genaamd Whole life), dit product heeft veel voordelen.

Het aanvragen van dit type levensverzekeringsrekening staat gelijk aan het openen van een gegarandeerde spaarrekening (ook wel contante-waarderekening genoemd). De Whole Life-verzekering biedt ook levenslange overlijdensdekking.

Hoewel er veel redenen zijn om een ​​Whole Life-polis aan te vragen, kan de huidige lagerenteomgeving voor polishouders en aanvragers van Whole Life een uitdaging vormen.

Als we een Whole Life-polis hebben,Dus is de contante waarderekening van de polis nu gezond??Krijgen we in de toekomst te maken met extra opwaarderingspremies??En nu is tijdens thuisisolatie het beste moment om uw Whole Life-polisrekening opnieuw te evalueren en te onderhouden vanuit de volgende 3 aspecten.

Reden #1: Lage rentetarieven zijn slecht voor beleidsdividenden

Lage tarieven kunnen bepaalde bedrijfssectoren ten goede komen, maar voor op het hele leven gerichte verzekeraarsgeen goed nieuws.Omdat lage rentetarieven van invloed zijn op de polissen van Whole LifeDividenden en lenen.

Voor dit type polis is het jaarlijkse dividend het premierendement van de polishouder.Het bedrag van dergelijke jaarlijkse dividenden is niet gegarandeerd, maar vormt een belangrijk onderdeel van de prestatie van de contante waarderekening van de gehele Whole Life-polis.

Dit dividend wordt meestal herbelegd in een contante waarderekening om de spaarrekening te helpen groeien.Na 15 tot 18 jaar zullen in de meeste gevallen de opgebouwde dividenden en dividenden in de loop der jaren een bedrag vormen dat groot genoeg is om toekomstige premies te betalen (Noot van de redactie: dit is wat Whole Life-verzekeringen vaak zeggen "10 jaar te betalen", "20 jaar te betalen"-principe).

momenteel,De verzekeringnemer hoeft "mogelijk" geen premie meer te betalen en de contante waarde in de polis kan een positieve cyclus van eigen inkomsten en premiebetalingen voltooien.

De reden voor het woord "kan" is dat het afhangt van de feitelijke marktprestaties van dividenden elk jaar.

De huidige lagere marktrentes betekenen dat de jaarlijkse dividenden ook lager zijn.Dit komt doordat verzekeraars het overgrote deel van onze premies beleggen in relatief conservatieve vastrentende activa.Als de inkomsten van vastrentende beleggingen dalen door de verlaging van de rente, zullen ook de inkomsten van verzekeraars dalen, waardoor ook de dividenden die verzekeraars kunnen opnemen afnemen.

Houders van Whole Life-polissen moeten mogelijk voor een langere periode premies betalen als de dividenden constant laag zijn.Omdat dit dividend misschien niet genoeg is om de positieve cyclus van eigen inkomsten en premiebetalingen te voltooien.

(>>> Aanbevolen literatuur:[Review] Hoe kiest u de beste levensverzekeringsmaatschappij met deelname aan spaargelden? Top 5 lijst en historische dividendgegevens openbaar)

Reden #2: Lage rentetarieven zijn slecht voor lenen tegen polissen

Verzekeringnemers voor het hele leven kunnen geld opnemen van de polis in de vorm van een "lening" wanneer ze tijdens hun leven geld nodig hebben.

De verzekeringsmaatschappij berekent een bepaald bedrag aan rente over de lening.Als de leenrente laag is en de dividenden altijd goed zijn, is lenen geen probleem.Omdat verzekeraars echter minder inkomsten hebben op obligatieportefeuilles, zullen verzekeraars op zoek gaan naar andere inkomstenbronnen.

Sommige verzekeraars verhogen de leningrente die zij polishouders in rekening brengen.Een grote verzekeringsmaatschappij verhoogde onlangs haar debetrentevoet van 3.5% naar 5%.

Voor polishouders van het hele leven geldt dat als er een uitstaande lening op de polisrekening staat, de extra kosten van de lening van invloed kunnen zijn op de prestaties van de contante waarderekening.Vergeleken met de "10 jaar uitkering" bij het aanvragen van een verzekering, "20 jaar uitkering",Het kan zijn dat we opnieuw premie moeten blijven betalen.

(>>> Aanbevolen literatuur:Hoe kunnen we de zakelijke ervaring van Amerikaanse verzekeringsmaatschappijen kiezen tijdens de nieuwe kroonepidemie?)

Reden #3: Veranderingen in onze financiële doelen

Ik heb een klant die 60 jaar oud is en niet langer een overlijdensdekking bij overlijden nodig heeft.Zijn kinderen zijn volwassen en de hypotheek is afbetaald, en tegen die tijd,pensioeninkomen和langdurige zorgverzekeringeisen hebben een hogere prioriteit.

We vroegen de verzekeringsmaatschappij om een ​​offerte over het beheer van de Whole Life-rekening die hij had.Het is niet verwonderlijk dat de verzekeringsmaatschappij erop wees dat hij meer premies moest sparen.Omdat de dividenden niet voldoende zijn, is het beleid niet voldoende om in de "afbetaalde" toestand te komen.Dit is het moment om andere opties te evalueren.

Wat te doen?

Het is het eerste dat u moet doen om een ​​actief beschrijvingsformulier voor de polisrekening (Policy Illustration) van de verzekeringsmaatschappij te verkrijgen.

Het beschrijvingsblad van de polisrekening voorspelt de contante waarde van de polis en het bedrag van de uitkering bij overlijden,Het zal ook aangeven hoe lang we moeten doorgaan.

Ik test deze actieve beleidsrekeningen regelmatig en mijn benadering is om een ​​conservatievere uitbetalingsratio te gebruiken dan de huidige.

Als de polis meer premies nodig heeft om de status "betaald" te krijgen, dan moeten we nadenken of het nodig is om meer te betalen.Dit is niet het moment om andere keuzes te maken.

In het geval van mijn 60-jarige gepensioneerde cliënt, verplichtte de Whole Life-polis hem om nog minstens 5 jaar te betalen.We kwamen tot de conclusie dat zijn oude Whole Life-beleid niet langer voldoende was voor zijn volgende behoeften.

Daarom passeren we een gedeeltelijk belastingvrije 1035 conversie, zet een deel van het geld op zijn oude Whole Life-polisrekening in een eenmalige "uitbetaling"langdurige zorgverzekeringop de rekening.1035 conversieprogrammaHelp ons de contante waarde die is opgebouwd op de Whole Life-polisrekening op een "belastingvrije" manier over te dragen naar andere levensverzekeringen, langdurige zorgverzekeringen of lijfrenterekeningen.

Deze nieuwe verzekering voor langdurige zorg heeft ook een overlijdensdekking, maar wat nog belangrijker is, voor mijn cliënt biedt de verzekering een pool van fondsen om te betalen voor langdurige zorg gedurende maximaal 6 jaar.Dit zal hem helpen andere IRA's en bankdeposito's te blijven gebruiken om pensioeninkomen te bieden.

其他 選項

Verzekeringnemers hebben ook een aantal opties als ze merken dat ze hun premies daadwerkelijk langer betalen dan verwacht.

Verzekeringsmaatschappijen vragen om het aantal overlijdensclaims te verminderen, kan de verzekeringspremies effectief verlagen, de verzekeringskosten verlagen en de tijd voor "betaling" van verzekeringspremies verkorten.

In sommige gevallen kan het verstandiger zijn om een ​​nieuwe polis aan te vragen.Als mijn 60-jarige klant een levensverzekering voor zijn gezin wil houden, kunnen we de volledige contante waarde van de Whole Life-polis overboeken naar een nieuwe levensverzekering en deze in één keer afbetalen - dwz zei dat het niet nodig was bijbetalen.

Deze aanpak gaat gepaard met meer geavanceerde beleggingsgerelateerde verzekeringen enIndex VerzekeringOpkomst - dit type verzekering wordt vaak geleverd met een betere dekking voor overlijdensclaims dan voorheen - en wordt haalbaar.

Gezien de verschillen tussen Whole Life en andere verzekeringen die buiten het bestek van dit artikel vallen, kunt u het beste met een professional pratenagent makelaaraansluiten.Gezondheidstoestand is ook een factor om rekening mee te houden bij het overwegen van een nieuw beleid.Als u kanker of recente gezondheidsproblemen heeft, komt u mogelijk niet in aanmerking voor een zorgverzekering.Maar zo niet,meer geavanceerdIndex VerzekeringofGegarandeerd beleggingsbeleid, dat een sterker groeipotentieel in contante waarde biedt dan Whole Life, terwijl het gegarandeerde uitkeringen bij overlijden biedt.Het is het onderzoeken waard en het kan geen kwaad om onze opties te evalueren.

De wereld is drastisch veranderd.Sommige van deze veranderingen, zoals de lagerenteomgeving, zijn geen goed nieuws voor polishouders van Whole Life.Het is misschien tijd om te evaluerenHoe de aanhoudende lage renteomgeving onze premiecontracten in de toekomst zal beïnvloeden?' op het juiste moment.Andere veranderingen, zoals uw werkstatus of pensioendoelen, zijn ook geldige redenen om uw oude Whole Life-beleid opnieuw te beoordelen.

Er kunnen in de toekomst ook betere manieren zijn om de dollars te gebruiken die we gebruiken om onze premies of de contante waarde van het beleid te betalen.Hoe dan ook, het is een geweldige plek om te beginnen met het evalueren van elke optie. (Einde van de volledige tekst)

(>>>Aanbevolen lectuur:[Review] Hoeveel kost een polis van $ 100 miljoen?Besparingen Deelnemende verzekering versus indexverzekering versus gegarandeerde universele verzekering )

bijlage
* "Hele levensverzekering ... Love it or leave it?", 07-27-2020, Kiplinger, https://yhoo.it/2XMUTIn