American Life Insurance Policy Guide (5): Behoeften - Bevind ik me in deze XNUMX situaties?

In het vorige bericht"Amerikaanse levensverzekeringsgids (XNUMX): In het artikel "Voorbereiding",Amerikaanse levensverzekeringDe richtlijn legt uit dat het eerste probleem in de aanvraagfase van de verzekering niet het probleem van de onbereikbare vraag is, maar het gerelateerde probleem dat wordt veroorzaakt door informatieasymmetrie.Voor polishouders in dit stadium deel ik 3 vuistregels: LBYB, vermijd impulsen en denk met gezond verstand.

Wanneer polishouders er klaar voor zijn, is de tweede stap om zich af te vragen: wat zijn mijn echte behoeften?Of, waar worden Amerikaanse levensverzekeringen meestal voor gebruikt?Is mijn doel haalbaar?

Voor de overgrote meerderheid van gezinnen of individuen,Amerikaanse levensverzekeringDe richtlijnen suggereren vijf gemeenschappelijke perspectieven om te overwegen.

Verzekeringsideeën vanuit het perspectief van werkelijke behoeften kunnen de belangen van polishouders beschermen

Eis 1: Voor de uitgebreide bescherming van het gezin

Levensverzekeringen zijn zo beroemd als het woord, en de kern is de functie van "verzekeringsbescherming".

在Amerikaanse levensverzekeringsgids的insurGuru Life Insurance AcademyHier stellen we voor dat een belangrijk criterium om deze behoefte te beoordelen is:Is iemand (inclusief uzelf) afhankelijk van uw inkomen om zijn/hen (inclusief uzelf) financieel te beschermen?

Het belang van levensverzekeringen is dat wanneer de verzekerde een ongeval heeft dat voldoet aan de voorwaarden voor vergoeding (inclusief maar niet beperkt tot: overlijden, ernstige ziekte, ongeval door een ongeval, enz.) Financiële moeilijkheden te boven komen.

Als het uw behoefte is om personen of gezinnen uitgebreide bescherming te bieden, moet u een polisproduct kiezen dat zoveel mogelijk beschermingsfuncties biedt ofRuiter, zoals uitkeringen bij kanker, uitkeringen bij kritieke ziekte, uitkeringen bij chronische ziekten of langdurige zorg, enz.Als een verzekeringsproduct ook meer strategieën voor groei van de contante waarde biedt om de alomvattende kosten van de polis te ondersteunen, is het ook een prioriteit.

Vereiste 2: Belastingvrij levenslang inkomen krijgen na pensionering

Vergeleken met 60 jaar geleden is de gemiddelde levensverwachting van Amerikaanse mannen met negen jaar gestegen tot 9 jaar in 2016.De gemiddelde levensverwachting voor vrouwen in de VS is met zeven jaar gestegen, tot gemiddeld 79 jaar in 7.Dus de vraag waarmee moderne mensen met pensioen worden geconfronteerd, is geworden: hoe ervoor te zorgen dat er altijd geld te besteden is in een steeds langer leven?En geen belasting meer?

LevensverzekeringContante waarderekeningen zijn de top drie van belastingvrijstelling naast Roth IRA's, staats- of nationale obligatiespensioen planningEen van de opties, als onze eis is:Aanvullend pensioenplan, Als u een belastingvrij levenslang inkomen krijgt, hoe eerder u in speciale spaargelden investeert, hoe beter.

Als dit is wat de aanvrager zoekt, moeten ze een productontwerp kiezen dat zich richt op groei van de contante waarde en een uitstekende groeistrategie biedt.

Hogere onderwijskosten kunnen een grote toekomst zijn voor Amerikaanse gezinnen

Eis 3: Om het toekomstige schoolgeld van het kind te betalen

De Chinese gemeenschap is altijd bereid geweest om geld uit te geven aan het onderwijs van hun kinderen, terwijl het traditionele onderwijsrekeningproject van de overheid een relatief eenvoudige functie heeft en het bedrag niet genoeg is om uit te geven.Children's Dollar Education Fund-programma in een oogopslag" net zoals"Voor- en nadelen van het 529-onderwijsspaarplan en het levensverzekeringspolis-educatieplanEr zijn specifieke analyses en vergelijkingen in de tekstCollegegeld hoger onderwijs blijft stijgen, het algemene principe is "Eerst plannen“Plan uw spaargeld vroeg.

Levenspolissen met contante waarde worden vaak gebruikt voor:Spaarplan voor kinderen, om het doel van flexibele controle te bereiken: als de kinderen volledige beurzen kunnen krijgen, kan op dit moment de verzekeringspolis die oorspronkelijk werd gebruikt voor collegegeld, worden omgezet in een rekening die de kosten van levensonderhoud van de kinderen voorziet.Kinderen kunnen er ook voor kiezen om de polis direct te erven wanneer ze volwassen worden, en plannen voor de toekomst volgens hun eigen aanvullende pensioenplan.

Als het doel van de aanvrager is om minderjarige kinderen te voorzienonderwijsaccountProducten, of een levenslange financiële planning, vervolgens producten zo vroeg mogelijk selecteren en premies zo snel mogelijk vastleggen, zijn de belangrijkste punten van planning.

Eis 4: Financiële planning op lange termijn met "gegarandeerd inkomen" of "gegarandeerd resultaat"

CD-, obligatie- en andere producten op de markt worden over het algemeen als zeer veilige financiële opties beschouwd, maar het nadeel is dat ze niet direct aan de markt zijn gekoppeld en lage opbrengsten hebben.

Verschillende soorten levensverzekeringsproducten bieden een "Garantie" of "Floor"-toezegging voor de contante waarde van de polis.

Voor "gegarandeerd inkomen"Dividend producten, geef een vast rendement dat iets hoger is dan CD, Bond, en geef een jaarlijks dividend¹.

Voor degenen die "garantie" benadrukkenProducten indexeren, gekoppeld aan marktindexen.Als we de Amerikaanse S&P 500 als voorbeeld nemen, terugkijkend op de afgelopen 90 jaar, bedroeg het gemiddelde jaarlijkse totaalrendement 9.8%.Door het ontwerpen van een specifiek beleidsplan, wanneer de werkelijke markt aan de verwachte trend voldoet, kunnen de kosten snel worden terugverdiend en kunnen de voordelen van het volgen van de markt omhoog en niet omlaag worden vergrendeld, rekening houdend met de "garantie" en "inkomen"².

Voor gezinnen die al een financiële planning voor de korte en middellange termijn hebben gemaakt en nog steeds relatief goed gefinancierd zijn, is een levensverzekering een optie voor financieel beheer op lange termijn en met een laag risico in Amerikaanse dollars.

Praktische behoeften in het proces van vermogensoverdracht

Eis 5: Redelijke belastingontwijking en eigendomsoverdracht

Wanneer polishouders overwegen een nalatenschap aan hun kinderen na te laten, is een levensverzekering een betere optie dan een spaarrekening, en niet alleen vanuit fiscaal oogpunt.Over dit onderwerp zullen we in een toekomstige column gedetailleerde casestudy's geven.

Tegelijkertijd, in termen van juridische procedures voor de overdracht van grote erfenissen, als u als buitenlander onroerend goed in de Verenigde Staten koopt, koopt u meestal een levensverzekering, waardoor belastingvrije claims voor uw kinderen overblijven om zich in te dekken tegen hoge successierechten.

In de praktijk moeten federale en staatsbelastingen binnen 9 maanden worden betaald en moeten deze op geld na belastingen zijn.De levensverzekeringsmaatschappij kan de uitbetaling binnen een maand afronden, belastingvrije contanten verstrekken en deze grote hoeveelheid liquiditeit verstrekken.

samenvatting

Professionele makelaars of financiële adviseurs helpen polishouders om hun verzekeringsdoelen te verduidelijken.Na het verduidelijken van de werkelijke behoeften, is de volgende stap de belangrijkste schakel: het kiezen van het beleidsontwerpplan.

In de volgende"American Life Insurance Policy Guide (XNUMX): Misverstanden"In dit artikel zal de American Life Insurance Guide het belang van beleidsontwerpopties uitleggen en voorbeelden gebruiken om de meest voorkomende verzekeringsfouten te illustreren.

¹ Het dividend wordt jaarlijks eenzijdig door de verzekeringsmaatschappij vastgesteld in functie van de financiële situatie van de financiële verzekeringsmaatschappij.Er is geen garantie of er dividenden zullen zijn en hoeveel de dividenden zullen zijn.
² Het bedrag van het inkomen (kredietrente), het bedrag van het inkomen en het rendement is niet gegarandeerd, het wordt bepaald op basis van de stijging en daling van de actuele marktindex.Fondsen worden niet echt op de markt gebracht.