Posted by LifePro, een IMO-bureau in Californië, heeft in meer dan 20 jaar meer dan $ 10 miljard aan management verzameld. IUL-beleidPremie.Ze volgden duizendenIULpolis rekeningcontracten en bekijk dezeIUL-beleidHet oorspronkelijke ontwerpplan wanneer de rekening wordt geopend, en probeer de volgende vragen te beantwoorden waar polishouders zich zorgen over maken:
"Zijn deze beleidsontwerpen uitgevoerd of niet?"
De conclusie is dat als de verzekeringnemer enagent makelaarDeze oplossingen zijn grotendeels haalbaar als de volgende fouten worden vermeden.Er zijn ook rapporten over financiële planning met IUL die de prognosecijfers van het oorspronkelijke ontwerp met succes hebben overtroffen.
Maar als ze een van de volgende dingen doen, zal de polis de verzekeringnemer niet helpen om te slagen.
Amerikaanse levensverzekeringsgidsIk heb 6 ervaringsinterpretaties samengesteld, in de hoop u te helpen bij het plannen van het aanvragen van een Amerikaanse levensverzekering, of van plan bent te gebruikenAmerikaans indexbeleid(IUL) Polishouders die financiële planning maken of het pensioeninkomen aanvullen.Door het delen van ervaringen in de branche kunnen polishouders stand houdenMakelaars en financieel adviseursDaarom kunt u in de aanvraagfase voorkomen dat u in de val loopt van onprofessionele en onredelijke verzekeringsplannen.
#1 Betaal nooit alleen de IUL minimumvereiste premie
Nogmaals, betaal nooit alleen voor een IUL-polisMinimaal vereiste premie.
Elke IUL-polis vermeldt het minimum- en maximumbedrag dat u kunt sparen, en tussen die twee cijfers heeft u bijna een oneindig aantal spaaropties.
Wij zijn van mening dat het enige juiste om te doen om volledig en volledig te genieten van alle voordelen die IUL-producten te bieden hebben, is om het meeste te besparen.
Vaak zullen sommige polishouders zeggen: "(eerst een verzekeringspolis openen) ik zal het huis over een half jaar verkopen en ik zal geld besparen."
"Ik sta op het punt mijn huis op de markt te zetten", of "mijn ouders zullen me over een jaar een som geld nalaten."
Dus de makelaar opent een polis, spaart de minimumpremie om de polis te behouden en wacht tot het "toekomstige" geld binnenkomt.
Maar het feit is,IUL-beleidDe rekening kan niet wachten op het geld en tegelijkertijd wordt meestal de minimumpremie die eerder in de polis is gestort, verbruikt.
Betaal dus nooit zomaar de minimaal vereiste premie voor een IUL-polis.
#2 Gebruik nooit prognosepercentages boven 7%
Benadruk eens, wanneer u naar het ontwerpplan kijkt, mag de voorspelde rente nooit hoger zijn dan 7%.
虽然从1957至2018成立，美国市场的标准普尔500指数的平均回报率将近8% (7.96%)。但当我们拿到保单账户方案时，7%的利率展现出来的数字已经很吸引眼球了。
Noch makelaars, noch polishouders hoeven voorspellingen te doen met hogere tarieven.
Wanneer het beleidsontwerpschema een renteweergaveschema van meer dan 7% gebruikt, kunnen de verwachte cijfers in het beleid onredelijk zijn en hoeft de realiteit zich voor een groot deel niet noodzakelijkerwijs volgens deze situatie te ontwikkelen.
Maar als verzekeringsmaatschappij, om klanten te winnen, zal het een hoger poliscijferschema dan 7% laten zien door middel van verschillende complexe rentevoetmethoden, of niet-gegarandeerde bonusstrategieën en strategiefuncties die als "exclusief" zijn gemarkeerd.
DaaromonsAlle voorspelde scenario's met een reële rente van meer dan 7% worden niet aanbevolen.
#3 Gebruik geen IRA-geld om een IUL-polis op te slaan vóór de leeftijd van 59.5
Zet geen geld op een individuele pensioenrekening (IRA) in een IUL-polis tot de leeftijd van 59.5.
De reden hiervoor is dat het een belastingboete van 10% oplegt aan polishouders.
We moeten ook toegeven dat zelfs na het betalen van de boete van 10% en het storten van dat geld in een IUL-polis, de getoonde opties in numerieke zin plausibel kunnen lijken.
Maar het probleem is dat de resultaten van het programma zelf momenteel niet bekend zijn.Voor de afdeling extern nalevingstoezicht, de verzekeringnemer, de CPA van de verzekeringnemer en de advocaat van de verzekeringnemer brengt dit veel complexe verhoudingen met zich mee.
Als er een manier is om de boete te vermijden, kan het redelijk zijn om dat te doen.Doe het anders niet.
#4 Leen geen geld van een polis om IRA-opnamebelastingen te betalen
Nummer 4, leen geen geld van uw polis om IRA-belastingen (Individual Retirement Account) te betalen.
Het is een beetje ingewikkeld en wordt meestal verpakt met een aantal mooie namen zoals "IRA Rescue", "Pension Rescue" of "401K rescue".
Sommige strategieën stellen voor om geld uit een IRA te halen, het volledige bedrag op een polisrekening te zetten en vervolgens een deel van het geld van de polis te lenen om belasting te betalen over de IRA-opname.
Een dergelijk ontwerpschema, op lange termijn, kan in termen van wiskundige theorie houdbaar zijn.Voor 95% van de mensen dragen deze strategieën het risico echter over aan de polishouder, wat niet in verhouding staat tot het risiconiveau dat de polishouder bereid is te nemen.
Helaas begrijpen makelaars en adviseurs niet precies hoeveel risico, in dit "mooie" proces, wordt doorgegeven aan polishouders.
Voor sommige echt rijke mensen is dit misschien gepast.Maar voor de overgrote meerderheid van de polishouders is het geen goed advies voor makelaars en adviseurs om een dergelijke strategie te demonstreren.
Daarom raden we het niet aan om dit te doen.
#6 Verlaag uw overlijdensuitkering niet in 8 jaar (alleen maximaal gefinancierd beleid)
Punt 6 is iets ingewikkelder.
Als uw IUL-polis is opgewaardeerd, verlaag dan de uitkering bij overlijden niet binnen 8 jaar nadat de polis van kracht is geworden.
Deze regel heet Regels voor 7 betalen, de verzekeringnemer stort volgens de richtlijnmaximale limietde premie.Als u het verzekerde bedrag op dit moment verlaagt, wordt dit gedrag "substantiële veranderingen”, is de Belastingdienst hier heel duidelijk over.
"Aanzienlijke verandering" vereist 7-Pay Premium-beleidNa herberekening wordt de volledige polis uiteindelijk een MEC-contract.
Geen van de 99 verzekeringsmaatschappijen in de branche staat verzekeringsmakelaars of financiële adviseurs toe om dit te doen.Als dit wordt gedaan, verandert de levensverzekering van de verzekeringnemer in een contract "beleggingskarakter".
Een van de overige verzekeringsmaatschappijen zou kunnen zeggen, afhankelijk van onze interpretatie van de regels, dat u dat mag doen.
Maar als de interpretatie van de regels verandert, veranderen verzekeraars ook van toon.Als u dat doet, wanneer de verzekeringsmaatschappij haar woord verandert,Verzekeringsagent/ Financieel adviseurs en klanten nemen alle risico's samen.
Nogmaals, dit is in direct conflict met de belangen van de verzekeringnemer en mag nooit worden gedaan.
Sommige verzekeringsagentschappen of marketingbureaus staan dit maar om één reden toe, en dat is om meer commissies te verdienen.
Het is uiteindelijk in direct conflict met de belangen van de verzekeringnemer, daarom mogen tussenpersonen dit nooit doen.
Artikel samenvatting
在insurGuru ©️ VerzekeringsinstituutWij benadrukken dat,IUL,Geïndexeerde universele levensverzekering, is een zeer flexibel instrument voor financiële verzekeringen.Het kernprincipe van verzekeren is dat als u redelijke en tastbare levensverzekeringsbehoeften heeft, u kunt:IUL-productenin uw overweging.Als u afwijkt van deze uitgangspunten, is de kans groot dat uw financiële doelen niet worden behaald.We raden polishouders aan om de hulp en het advies in te winnen van professionele makelaars en financiële adviseurs om deze valkuilen en mijnenvelden te vermijden voordat ze een verzekering aanvragen.
(Einde van de volledige tekst)
