Posted by in insurGuru ©️LevensverzekeringsinstituutIn de vorige tutorial introduceerde de American Life Insurance Guide-website de verzekeringssector in de Verenigde Staten met behulp van ""Beleid + aanvullende voorwaarden” is het basisprincipe om polishouders meer bescherming en voordelen te bieden.
In het echte leven bieden sommige levensverzekeringen: Chronische Ziekte Rider,of Ruiter voor langdurige zorg Voor polishouders om te kiezen.In de Amerikaanse levensverzekeringsmarkt, individuelelangdurige zorgverzekering, is ook een gebruikelijke verkoopverzekering, die voornamelijk wordt gebruikt voor verpleegkundige zorg na pensionering.
Tijdens het aanvragen van een verzekering, tegenover verschillende bedrijven, hebben verschillende marktmedewerkers hun eigen mening, let op "Betalen voor zorg"Deze vraag is vaak erg verwarrend voor polishouders.
dat in de Amerikaanse verzekeringssectorlangdurige zorgverzekering" met"Voordeel chronische ziekte", wat is het verschil tussen beide? Hoe worden ze toegevoegd aan de polis? Welke kosten extra? Welke moeten we kopen om de zorgkosten te dekken? Welke is beter?columnist HeatherDit artikel is geschreven om het probleem te illustreren.
Wat is een langdurige zorgverzekering?
verzekering voor langdurige zorg,Engels genaamd Long Term Care Insurance, is een verzekeringsproduct op de Amerikaanse markt dat wordt gebruikt om te helpen betalen"langdurige zorg"kosten verbonden aan deze dienst.
Dit verzekeringsproduct verscheen eind jaren zeventig, maar er was toen nog niet veel marktreactie.Tot eind jaren tachtig en begin jaren negentig, als gevolg van:gemiddelde levensverwachting, thuiszorg, dagopvang voor volwassenen en de opkomst van begeleid wonen, autorijdenlangdurige zorgverzekeringwerd toen een "noodzaak".
Bij het aanvragen van een verzekering voor langdurige zorg, komt het overeen om op de volgende drie manieren te betalen:
- Als de verzekerde in aanmerking komt voor een uitkering, moet hij:diensten voor langdurige zorg, zal de verzekeringsmaatschappij de service betalen.Dit is de meest gebruikelijke betaalmethode voor polissen voor langdurige zorg.
- Als aan de voorwaarden voor vergoeding is voldaan, keert de verzekeraar een vast bedrag uit volgens de voorwaarden van de polis.Het is niet gerelateerd aan een specifieke vergoeding of uitgave voor zorg.
- Zelfs als er geen gebruik wordt gemaakt van langdurige zorg, betalen verzekeringsmaatschappijen regelmatig uitkeringen, zoals dagelijks, wekelijks of maandelijks, als ze in aanmerking komen voor uitkeringen, zoals invaliditeit.
Traditionele langdurige zorgverzekering VS opkomende hybride polis Hybride
Volgens LIMRA-gegevens, in 2000, de bovengenoemde traditionelelangdurige zorgDe jaarlijkse verkoop van (LTC-)verzekeringen bereikte 750,000.Maar in 2017 bedroeg de verkoop van dit type traditionele verzekering voor langdurige zorg (traditionele langdurige zorg) slechts 70,000 per jaar, een daling van 90% in de marktomzet.
Wat is er tussendoor gebeurd?Met de felle concurrentie in de Amerikaanse verzekeringssector en de herziening van de gerelateerde regelgeving, is het voordeel van "betalen voor verpleegkosten" eindelijk aangenomen.VerzekeringsbedrijfPakketten worden op de markt gebracht als hybride levensverzekering (hybride), of als aanvulling op lijfrenteproducten.
Volgens LIMRA-gegevens uit dezelfde periode bedroeg in 2017 het jaarlijkse verkoopvolume van hybride levensverzekeringen (hybride) met de functie van "betalen voor langdurige zorgkosten" 260,000, en 25% van de levensverzekeringen in de Verenigde Staten Staten voegden verzekeringskosten toe om te betalen voor de aanvraag.
Levensverzekeringsmaatschappijen op de markt bieden dit voordeel voornamelijk op de volgende drie manieren:
- Gebruik de "Chronische Ziekte Versneld Overlijden Ruiter / Chronische Ziekte Uitkering Ruiter" voor "betaling van de kosten van langdurige zorg".- Op deze manier zeggen we meestal "Chronische Ziekte RiderAls de verzekeringnemer voldoet aan de voorwaarden voor de vaststelling van schadeclaims, zal de verzekeringsmaatschappij de verzekeringnemer de vergoeding betalen volgens de overeengekomen periode,De verzekeringnemer heeft controle over het gebruik van het geld1.Dit geld wordt uit de uitkering bij overlijden in de polis gehaald, waardoor de uitkering bij overlijden van de polis wordt verlaagd.Tegelijkertijd, omdat het geld "vroeg" van de overlijdensuitkering van de verzekering werd afgeschreven en er geen "nieuw" geld verscheen, dusHet is en maakt geen deel uit van de langdurige zorgverzekeringbegrip identificatie.
- Gebruik de Long Term Care Rider (LTC Rider) voor "Vergoeding van langdurige zorgkosten".- Op deze manier wordt de traditionele langdurige zorgverzekering als aanvullende clausule toegevoegd aan een levensverzekering die de verzekerde kan kiezen.Berijders van langdurige zorg zijn meestal "terugbetaalbaar" of "contante claims" voor claims die zijn gebaseerd op werkelijke maandelijkse uitgaven.Deze methode wordt gebruikt om bij het aanvragen van een verzekering een gegarandeerd en vast bedrag aan te kopen voor langdurige zorg, dat meestal gelijk is aan de uitkering bij overlijden.Verzekeraars blijven uitkeringen langdurige zorg betalen voor het geval deze niet zijn opgebruikt, een belangrijk verschil met de Chronic Illness Rider, die hieronder uitgebreid wordt beschreven.het is meestal een tol Aanvullende voorwaarden, die extra kosten met zich meebrengen, worden alleen aangeboden door sommige levensverzekeringsmaatschappijen.
- Nieuwe Hybid langdurige zorgverzekering- op deze manier meestal een levensverzekering, ofLijfrenteverzekeringEen combinatieverzekeringsproduct met langdurige zorg renners.Deze producten zijn specifiek gericht op de langdurige zorgbehoeften van mensen van middelbare leeftijd en ouderen.Het combineert de voordelen van traditionele langdurige zorgverzekeringen met de voordelen van levensverzekeringen, die niet alleen levenslange zorgclaims kunnen opleveren, maar ook genieten van gedeeltelijke belastingaftrek voor premies.
De overeenkomsten en verschillen van de voorwaarden voor de vaststelling van claims in de twee methoden
Fundamenteel,Chronische Ziekte Rider 和 langdurige zorgverzekering De belangrijkste bepalende factoren voor claims zijn hetzelfde.
De Chronische Ziekte Uitkering Ruiter en Langdurige Zorgverzekering maken beide gebruik van Onvermogen om zoveel mogelijk van de zes "activiteiten van het dagelijks leven (ADL's)" uit te voeren (meestal twee), als de norm voor het beoordelen van compensatie.
Sommige polissen voor langdurige zorg, zoals de American Life Insurance Guiderecente rapportenJa, een universele verzekering voor langdurige zorg die wordt uitgevoerd door de regering van de staat Washington, die voorstelt om gebruik te maken van een van de zes "activiteiten van het dagelijks leven (ADL's)" die niet normaal kunnen worden uitgevoerd.drie activiteiten als maatstaf voor het bepalen van de vergoeding.
En de meeste Amerikaanse levensverzekeraars die een vergoeding voor chronische ziekten aanbieden, zijn niet in staat om een van de zes "activiteiten van het dagelijks leven (ADL's)" normaal uit te voeren.twee activiteiten als de norm voor het compensatieoordeel (de specifieke details zijn onderhevig aan de feitelijke voorwaarden van het beleid).
Als verzekerde moet u in het daadwerkelijke aanvraagproces de specifieke vergoedingscriteria van verschillende verzekeringsmaatschappijen in verschillende staten begrijpen.
Voor- en nadelen van aanvullende voorwaarden
Met "Chronische ziekte vervroegde intrekking van de uitkering bij overlijden"Zo'n aanvullende clausule voor de afwikkeling van vorderingen,Het bedrag van de vordering is onzeker, en het is aan de verzekeringsmaatschappij om te beslissen, deze methode, de zogenaamde "gedisconteerde" claimmethode.Het voordeel is dat het goedkoop is.Meestal geeft de verzekeringsmaatschappij het als extra cadeau in de polis en stelt een limiet op het maximale schadebedrag of een limiet op het aandeel ervan.
Met "Ruiter voor langdurige zorg"Zo'n aanvullende clausule voor de afwikkeling van vorderingen,Het totaalbedrag van de schade wordt bij het afsluiten van de verzekering vastgesteld.Dit is het grootste voordeel dat het gebruikt voor "garantie".Sommige uitstekende hybride langdurige zorgverzekeringen op de markt hebben levenslange claims opgeleverd en het claimbedrag kan het bedrag van de overlijdensuitkering overschrijden, zonder bovengrens.
Voor gepensioneerden, als er een duidelijke behoefte is aan langdurige zorg, kunnen ze professionele langdurige zorg overwegenHybride verzekering voor langdurige zorg.
( >>> Aanbevolen literatuur:Invoering van een verzekering voor langdurige zorg in de Verenigde Staten)
insurGuru©️ Artikel Samenvatting
Om tegemoet te komen aan de behoeften van "kosten voor langdurige zorg" die polishouders belangrijk vinden, biedt de Amerikaanse verzekeringsmarkt verschillende opties.Dit artikel toont de ontwikkeling van de sector en de huidige oplossingen voor deze vraag in de afgelopen 20 jaar vanuit het perspectief van beleidsgeschiedenis, functionele ontwikkeling en actuele verkoopgegevens in de markt.traditioneellangdurige zorgverzekeringIn verval raken hybride levensverzekeringsproducten die het voordeel bieden als rijders en de krachtigere hybride producten voor langdurige zorgverzekeringen geleidelijk de markt.We kijken uit naar de opkomst van meer uitstekende producten op de markt, waardoor polishouders meer voordelen en keuzes krijgen.
(American Life Insurance Guide Network insurGuru©️ Column)
bijlage
1De gebruiksvoorwaarden van de Chronische Ziekte-uitkering verschillen per polis en per staatswet.Massachusetts bepaalt bijvoorbeeld dat vroege claims voor chronische ziekten alleen kunnen worden gebruikt voor in aanmerking komende langdurige zorg.
*Langdurige zorg/langdurige zorg en verzekering voor langdurige zorg/verzekering voor langdurige zorg zijn twee verschillende concepten, het eerste verwijst naar een reeks diensten of gedragingen, en het laatste verwijst naar een specifiek polisproduct.
