关于退休怎么理财，银发族不可不知的5条必备法则

科学技术的进步，生活质量的提高，带来了平均寿命的快速增长。在最近的30年间，活到100岁的人口增长速度，超过了总人口的增长速度。长寿，一方面让我们有更多的时间享受来自家庭和生活的快乐，但一方面，也带来了新的财务焦虑。

在过去的退休收入规划中，收入的周期，通常是10年到15年。但是随着不断延长的平均寿命和实打实的生命周期表，对于现在和未来需要退休的人来说，我们可能需要考虑30年的退休收入周期，甚至更长。

长寿带来的财务问题

如果您是男性，今年年满65岁，那么您的预期寿命是84.3岁；如果您是女性，今年已经65岁了，那么您的预期寿命是86.7岁。这只是一个关于美国居民平均寿命的最新预期值，在现实中，很多人或更加长寿。

这是历史上从来没有过的情况，因此，伴随着长寿，我们的日常生活支出，以及医疗健康的支出，就变得至关重要。

世界上也并没有“一站式”，或者包治百病的财务万能解决方案，但我们每个人的目标都是一样的：让我们的钱，能用得越久越好，不会发生，人活着，钱却没了的情况。

因此，下面这5个因素，值得您和家人的考虑。

1.考虑延迟领取退休金

社安退休年金虽然不多，但它的真正意义在于为我们提供了终身的收入，直到我们去世为止。

如今，我们在62岁，就能申请开始领取这份由政府提供的退休年金，但是领得越早，每个月能拿出的钱就越少。如果等到70岁，再来领取，那么每个月我们可以将近多领取76%。

随着寿命的增长，政府也不断推高正式退休年龄，越想早拿钱，就拿得越少。

同时，我们对社安退休金也有相当大的“误解”，以为这是一笔“巨款”。根据社会安全局的数据报告，在2019年，月平均社安退休金收入仅为$1,461。

社安局也在官方文档里进行了强调，请不要把社安退休金当作退休收入的唯一来源。

2.为老年医疗保健开销和长期护理做准备

退休后的医疗保健支出，是退休生活最大的财务开销。

大多数人不愿意讨论和谈及这个话题，一些是觉得自己还在赚钱，一些人是感觉受到了冒犯。

让每个人去想象自己无法照顾好自己的情况，会产生一种无力感。而没有人试图表现出自己的无能为力和脆弱。

但现实又是一个概率问题，今年满65岁的群体中，未来有70%的概率需要长期护理服务。

（>>>推荐阅读：科普贴：美国长期护理的费用及价格）

3.使用HSAs作为投资渠道

通俗点讲，HSA可以理解为一个医疗储蓄投资账户，专门用于医疗支出。

政府为这种账户开了绿灯，HSA账户有三重税务优势：

存到HSA账户里面的钱，可以从收入中减除；
其次，HSA账户里投资理财的收益，是免税的；
最后，从HSA账户里取钱用于医疗及相关开销，也是免税的。

这种账户也不是可以无限制放钱进去的。2021年个人最多存$3600，家庭最多存$7200。55岁以上的群体，还可以额外多存$1000。

4. 用退休的观点看待股票投资

虽然我们认为我们依然“年轻”，依然还有大把时间。但这个时候，我们光是看着股票账户的缩水，就已经开始慌张了，更不要说还真愿意花时间，等待股市涨起来。

在退休时，我们关注的不再在是资本的增长潜力，而是需要“保证”的收入来源。后者才是退休财务安全的基础。

社安退休年金是一份保障终身收入的年金保险。我们也可以投入商业年金保险，来补充保证终身的收入来源。

构建了自己有保证的退休收入来源后，我们可以更有信心的继续“持有”我们的股票资产。

(>>>推荐阅读：退休年金是什么？哪些人都在购买退休年金？)

5. 把您的另一半考虑进来

对于我们大多数人来说，考虑另一半不在后的开销情况，又是一个难以启齿的话题。因此很多人选择避而不谈。根据2018年开展的“全国健保和长期护理消费者调查”¹提供的结论，70%的成年人，都没有跟配偶好好讨论过退休开销的问题。

从数据上来说，女性比男性的平均寿命要长。这里直接给调研结论：“48%的家庭，在配偶过世后，另一名家庭成员会单独生活10年，或更长的时间。”²

因此，家庭成员之间必须明确，不管是谁先走，剩下的一个人怎么生活得舒适，不用在年老的时候，还为钱操心。

4个通用的办法是：

社安养老年金切换：如果去世的配偶的退休年金收入更高，家庭成员可以放弃自己的退休金，选择领取高的退休金。
HSAs账户设置受益人：将HSA账户资金留给家庭成员
使用联合年金保险：使用夫妻两人的名字申请年金保险，保证年金终身支付两个人的收入。
对意外的风险管理：使用人寿保险的理赔金，在意外发生后，为家庭成员提供足够的现金。

文章小结

长寿，不可避免的改变着社会的退休制度，也冲击着我们脑海里惯常的“退休”理念。

通过本文的分享，我们了解到在未来的环境下，我们可以采取哪些基本的退休策略，来帮助自己构建“老有所依，病有所医”的财务基础。

附录
1. “2018 Nationwide Health Care and Long-Term Care Consumer Survey,” conducted online by The Harris Poll on behalf of the Nationwide Retirement Institute. The fourth annual survey was taken Feb. 5-22, 2018, among 1,007 U.S. adults ages 50 or older who have a household income of $150,000 or more (“affluent adults”), and 522 U.S. adults ages 50 or older who are or have been caregivers.
2. “IRI Fact Book 2016,” Insured Retirement Institute (2016).
8 “Long-Term Care Insurance Statistics,” LTC Tree (August 2018).

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