科普贴｜美国新生儿宝宝家庭的人寿保险指南

更好消息是，现在的人寿保险比您想象中功能更加全面，并且有不同类型和品牌的保险产品，可以满足您家庭的全面需求。

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1.人寿保险对于新生儿父母有什么用？

人寿保险是一款构建财务安全网的金融产品。

它在家庭主要成员不幸发生意外，无法继续赚取收入时，为整个家庭提供一笔免税的理赔金。

作为新生儿父母，购买人寿保险的流程分为3个部分。

首先选择符合家庭需求的保险理赔金额和保险类型，指定选择的受益人，并按时支付保费，就完成了全过程。

受益人可以用这笔钱，来支付任意的日常生活费用——例如付清房屋抵押贷款，或医疗费用、上学的费用等等。

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2.新生儿父母的人寿保险选择

面对家庭新成员的到来，我们需要想清楚，我们需要人寿保险来为我做什么？

是为了付清孩子和家人的房贷？是为了支持子女的中学教育或大学教育学费？是为子女提供稳定的生活费来源？还是希望能找到一个的渠道，为孩子打造一个税务优惠的现金价值积累账户？

我们对这些问题的回答，直接关系到应该选择什么类型的人寿保险。

• 定期型人寿保险  提供了一段指定时间的保障期，通常是10年到40年不等，这是一种纯粹的消费型人寿保险，没有任何现金价值，用来支付意外发生后的理赔金。
• 终身型人寿保险 提供了长达一生的保障期，并提供了“现金价值”账户。“现金价值”账户可以自由支配，通常用来应对紧急的财务开销，补充大学学费及退休收入。

在明确了人寿保险类型后，我们就可以在人寿保险财务顾问的协助下，在人寿保险市场上选择喜欢的保险产品；如果我们完全了解自己所需的产品信息，也可以直接和人寿保险销售经纪联系，购买具体的保险产品。

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3.新生儿是父母为其投保的最佳时期

决定人寿保险的成本由很多因素，这也是人寿保险一直被诟病的——成本不透明。但值得确定的是，投保人越年轻，我们的成本就越低。对于新生儿来说，成本远远低于成年人。

其次，身体越健康，保险的成本就越低。不吸烟，不喝酒的人，也没有充实任何高风险活动的群体，往往会得到更实惠的承保结果。子女长大成人过程中，可能会形成这样或那样的生活习惯，但作为刚刚出生的宝贝，则完全满足这些条件。

因此，新生儿阶段，往往是投保的最佳时期之一，这也是我们为小孩购买人寿保险的最充分的理由。

(>>>相关阅读：美国新生儿可以买保险吗？孩子购买人寿保险的优缺点对比分析 )

4.新生儿父母购买人寿保险的益处

父母双方都买有人寿保险保单的话，子女将从中受益。 对于很多华人家庭来说，通常会考虑，我没有收入，呆在家里照顾孩子是我的日常主要工作，那我应该也购买人寿保险吗？

简单考虑到照顾婴幼儿的各种服务开支，未来教育支出等情况——父母在财务上的缺席，会对子女的成长造成巨大的冲击——使用保险作为家庭底层财务安全网，将使整个家庭收益。

孩子出生后，作为父母，选购好自身的人寿保险，这是一种睿智的行为。

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5.人寿保险伴随着子女终身成长

我们将在很长一段时间内，陪伴我们的子女长大成人。

抚养孩子的成本很高也就不足为奇了。 根据美国农业部的数据，对于中等收入家庭而言，如今抚养孩子的费用为 233,610 美元^*——这还不包括大学费用，如果家庭成员的一个人发生意外，您或您的伴侣的财务状况，能否继续支撑起这笔费用？

因此，即使我们的孩子刚刚出生，现在也是为子女配置人寿保险选择的最佳时机，这不光是为孩子刚刚开启的一生，添加上了一把财务安全的保护伞；更重要的是，父母也会获得心理上的平静和安全感——更加从容地与我们生命中最重要的人一起成长。（全文完）

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附录
*. Lino, Mark. “The Cost of Raising a Child,” U.S. Department of Agriculture, January 13, 2017.