Dicatat oleh Pengenalan kepada Insurans VUL
Insurans VUL,Inggeris dipanggil Insurans Hayat Universal yang berubah-ubah, nama penuh cina ialahPelaburan Insurans Hayat Universal.
Insurans VUL, juga diterjemahkan di dunia China sebagai"insurans dana", "insurans pembolehubah/bolehubah", "insurans berasaskan pelaburan", "insurans berkaitan pelaburan" atau "insurans berkaitan pelaburan".
Insurans VUL pertama di dunia muncul pada tahun 1986.Dalam kitaran ekonomi dengan keadaan pasaran positif yang berterusan dan inflasi yang tinggi, Insurans VUL digemari oleh pemegang polisi dan pelabur.
Menurut TheLifeTank©️(Panduan Insurans Hayat Amerika) untuk dikeluarkan pada akhir 2021laporan data,Insurans VUL mempunyai 13% bahagian pasaran industri di Amerika Syarikat.
(>>>Bacaan berkaitan:Data｜Meningkat sebanyak 104%, Insurans VUL di Amerika Syarikat telah menjadi pemenang besar dalam anti-inflasi )
Apakah Insurans VUL?
Insurans VUL (Variable Universal Life) ialah dokumen kontrak yang ditandatangani oleh pemegang polisi (iaitu pelabur) dan syarikat insurans.
Selepas menandatangani dokumen permohonan, pemegang polisi membuka akaun dengan syarikat insurans.Pada masa yang sama, syarikat insurans juga menyediakan manfaat kematian, dibayar kepada keluarga, atau dinamakan benefisiari.
Amaun dalam akaun insurans VUL dipanggil "nilai tunai".berapa banyak wang tunai dalam akaun,Ia bergantung terutamanya kepada tiga faktor: berapa banyak premium yang didepositkan, kos tahunan dan pulangan pelaburan tahunan.
VULBagaimana insurans berfungsi?
Insurans VUL, iaitu, insurans hayat sejagat jenis pelaburan, ialahinsurans sejagatProduk terbitan evolusi insurans universal, yang mewarisi ciri "insurans penghantaran fleksibel" insurans universal.
Insurans VUL ialah insurans hayat, dan seperti insurans hayat yang lain, ia menyediakan fungsi tuntutan kematian asas.
Selepas membuka akaun insurans VUL, kami telah memasukkannya"Tuntutan Kematian"和"Pelaburan Nilai Tunai"Fungsi dua bahagian.
Cara Insurans VUL Berfungsi:Pemegang polisi perlu mendepositkan premium ke dalam akaun insurans VUL.Selepas ditolak kos, lebihan premium dalam akaun polisi masuk ke dalam pilihan pelaburan yang terbina dalam akaun—biasanyadana saham, dana bon atau dana mata wang, untuk pelaburan dan pengurusan kewangan.
Pilihan pelaburan ini mengambil bahagian secara langsung dalam pasaran sekuriti, dan melabur dalam pasaran mungkin membawa kerugian serta pulangan yang besar.
Akaun insurans VUL juga biasanya menawarkan pilihan deposit masa kadar tetap. Jika anda memilih untuk meletakkan dana nilai tunai ke dalam pilihan pelaburan ini, syarikat insurans akan memberikan kadar pulangan yang dijamin setiap tahun. (cth 3%)
Beberapa Produk Insurans VUL Mula Ditawarkan Apabila Persaingan Pasaran Semakin Meningkatdana indeks, dana danadaripada dan banyak lagiCiri Perlindungan Insurans Tambahan (Perlindungan Penjagaan Jangka Panjang Tambahan, Perlindungan Penyakit Kronik Tambahan, dsb.), anda boleh menghantar andaPenasihat Kewangan Insurans HayatMinta untuk mengetahui lebih lanjut.
Contoh Fungsi Pelaburan Insurans VUL
我们申请开设了一份VUL保险账户，一次性存入了$10万美金。我们选择50%的资金（$5万）去投资债券基金，另外50%的资金（$5万）去投资股票基金。
Setahun kemudian, dana saham naik 10% dan dana bon naik 5%.
Pada ketika ini, kami mempunyai nilai tunai $107,500 dalam akaun insurans VUL kami, sebelum menolak kos, untuk faedah tahunan $7.
$50,000 x 10% + $50,000 x 5% = $7,500
Adakah Insurans VUL Berbaloi Dibeli?Insurans VULKelebihannya
"Perlindungan peribadi + potensi pendapatan + faedah cukai", ialah kelebihan teras insurans VUL yang digemari oleh pemegang polisi:
1. Menyediakan tuntutan insurans hayat – Sekiranya berlaku kematian yang malang, ahli keluarga kita, atau penerima yang ditetapkan, akan menerima manfaat kematian.Wang ini selalunya jauh lebih tinggi daripada premium yang kita bayar.
2. Potensi pendapatan yang lebih tinggi – Nilai tunai akaun insurans VUL mengambil bahagian secara langsung dalam pasaran, tidakKadar had hasil(Cap) had.Selain menikmati potensi penghargaan tanpa had, akaun insurans VUL juga boleh menikmati dividen dana (Dividen), yang sering dianggap sebagai jenis insurans hayat untuk melindung nilai daripada inflasi.
3. Pelaburan menikmati penangguhan cukai – Pembayaran cukai tertunda, dikenali dalam bahasa Inggeris sebagaiTertunda Cukai,Ini adalah insentif cukai. Pendapatan pelaburan (keuntungan modal) dalam akaun insurans VUL tidak tertakluk kepada cukai yang sepadan.Pada masa yang sama, tidak perlu membayar cukai untuk transaksi dalam akaun insurans VUL.Anda tidak akan menerima bil cukai semasa musim cukai setiap tahun, yang merupakan kelebihan terbesar berbanding dengan pengurusan kewangan insured sendiri.
4. Tiada had pendapatan dan modal – Tidak seperti akaun IRA atau 401K dengan faedah cukai yang sama, akaun insurans VUL tidak mempunyai sekatan pendapatan untuk membuka akaun, dan tidak tertakluk kepada had pembiayaan tahunan sebanyak $5,000/6,000 dan $20,500/$27,000.Pemegang polisi boleh mendepositkan sebarang jumlah dana pada satu masa.
Insurans VULKekurangan
Kritikan dan perbincangan tentang kelemahan insurans VUL secara amnya dianggap seperti berikut:
1. Pemegang polisi menanggung risiko pasaran – Melalui pilihan untuk melabur dalam dana sub-akaun, pemegang polisi mengambil bahagian secara langsung dalam pasaran, dan pendapatan dikaitkan secara langsung dengan kenaikan dan kejatuhan pasaran. "Risiko" dan "ketidakpastian" adalah faktor yang perlu diuruskan oleh pemegang polisi.
2. Kos yang agak tinggi – Insurans VUL lebih seperti insurans pengurusan dana yang aktif, jadi cajnya mungkin lebih tinggi daripada insurans universal tradisional danInsurans IULlebih tinggi.
3. Sesetengah akaun dasar VUL mempunyai pilihan terhad untuk sub-akaun pelaburan – Sesetengah polisi VUL tradisional, atau polisi VUL yang dikeluarkan oleh syarikat insurans hayat jenis perlindungan tradisional, cenderung mempunyai fungsi yang agak mudah dan menyediakan pilihan terhad untuk sub-akaun pelaburan.
4. Insurans VUL lebih rumit – Disebabkan pengenalan konsep opsyen sub-akaun pelaburan, pemegang polisi menghadapi lebih banyak pilihan dan kandungan pembelajaran.Analisis pulangan pelaburan tahunan dan operasi strategik apabila mengeluarkan wang memerlukan bantuan penasihat kewangan insurans profesional dengan lesen tambahan.
Menurut WikiPedia, kritikan terhadap produk insurans VUL lebih tertumpu kepada"kaedah jualan"Salah satu kritikan yang paling kontroversi ialah:
- Broker Insurans Hayat Menggunakan Kadar Ramalan Demo Tertinggi untuk Menjual Apabila Polisi Menjual – Insurans Hayat menggunakan 8%-12+% Hasil Tahunan Diramalkan untuk menunjukkan pemegang polisireka bentuk insurans(nama Inggeris:Ilustrasi), tanpa menunjukkan kepada insured kadar pulangan tahunan yang diramalkan di bawah syarat lain untuk insured membuat keputusan.
VUL diinsuranskanKumpulan yang berkenaan
Perlindungan VUL boleh dipertimbangkan jika pemegang polisi memenuhi kriteria berikut:
- Memerlukan perlindungan manfaat kematian insurans hayat
- Diinsuranskan dengan pengalaman pelaburan tertentu
- Lebih suka idea pelaburan aktif-separuh aktif dan ingin menyertai sepenuhnya dan berkongsi potensi kenaikan dan dividen pasaran saham
- Terima ketidakpastian pasaran dan turun naik yang terhasil, termasuk kemungkinan kehilangan prinsipal anda atau mencapai pulangan pelaburan anda yang jauh lebih tinggi daripada jangkaan.
Secara amnya, insurans VUL (insurans pelaburan) sesuai untukMemerlukan perlindungan insurans hayat, dan pada masa yang samaMencari potensi pendapatan yang lebih tinggi, dan juga menikmati produk pengurusan kekayaan jangka pertengahan dan jangka panjang keutamaan cukaikumpulan. (Tamat teks penuh)
lampiran:
*. "Insurans Hayat Universal Variabel", https://www.investor.gov/introduction-investing/investing-basics/investment-products/insurance-products/variable-annuities
*Penafian: *Pengoperasian dan prestasi khusus produk insurans VUL bagi jenama berbeza ditentukan oleh polisi dan syarat tambahan bagi jenama insurans hayat yang berbeza. Artikel ini adalah untuk tujuan pendidikan sahaja dan bukan merupakan nasihat insurans atau pelaburan.
