Dicatat oleh Dalam entri sebelum ini"Panduan Polisi Insurans Hayat Amerika (XNUMX): Keperluan"Dalam artikel itu,Insurans Hayat AmerikaPanduan ini menggabungkan ciri-ciri produk sepanjang hayat di pasaran A.S. untuk membimbing pemegang polisi semasa membeliInsurans Hayat AmerikaPermintaan untuk produk telah dianalisis dan dicadangkan bahawa pengguna yang diinsuranskan China pada peringkat ini harus memilih produk insurans atau pelan reka bentuk polisi mengikut titik permulaan berikut:
- Untuk melindungi diri anda dan keluarga anda sepenuhnya
- Pendapatan untuk persaraan
- Bagi menyediakan dana pendidikan anak-anak dan perlindungan seumur hidup
- Pembiayaan untuk pendapatan terjamin
- Untuk pewarisan kekayaan, perlindungan pemindahan aset dan pengelakan cukai yang munasabah
Apabila matlamatnya jelas, langkah seterusnya ialah bertanya kepada diri sendiri: Dalam proses mencapai matlamat, apakah salah faham teras yang perlu diberi perhatian?
"Membeli insurans hayat" bukanlah membeli-belah pasar raya, dan objek pembelian bukan produk pengguna yang standard
Salah Faham XNUMX: "Insurans ialah 'penggunaan' untuk membeli produk"
Sesetengah pemegang polisi percaya bahawa polisi insurans hayat adalah produk standard, asalkan ia adalah samaSyarikat insuransnama, atau produk polisi dengan nama yang sama, adalah sama.Jadi tidak kira di mana anda membelinya, anda mendapat kesan yang sama.
Ini adalah salah faham yang besar.
Walaupun ada yang dijual di pasaran A.SProduk Insurans Hayat, telah disemak dan diluluskan oleh Biro Insurans untuk memastikan kualiti asas.Khusus untuk produk polisi insurans hayat tertentu, ia biasanya menyediakan satu set rangka kerja asas yang fleksibel. Pengamal perlu menggunakan "kit alat" dalam rangka kerja ini untuk "mencipta" penyelesaian untuk memenuhi keperluan pelanggan.
Walau bagaimanapun, dalam proses reka bentuk jualan sebenar, walaupun ia adalah produk polisi dengan nama yang sama, disebabkan keperluan dan belanjawan yang berbeza bagi setiap pemegang polisi, pelan reka bentuk dasar yang "dicipta" mungkin berbeza sama sekali.
(>>>Bacaan berkaitan:Penilaian | Perbezaan dalam hasil ialah $186 juta!Pemegang polisi yang sama, pelan reka bentuk profesional VS pelan am )
Kedua, disebabkan proses penjualan polisi insurans hayat, "orang" dikehendaki menyertainya.Pemilihan dan reka bentuk akaun polisi insurans hayat juga merupakan bidang yang memerlukan pengkhususan yang tinggi.Oleh itu, dalam menghadapi orang yang diinsuranskan yang sama, keperluan dan bajet insurans yang sama, broker insurans hayat yang berbeza, mengikut titik permulaan mereka, profesionalisme, kedudukan dan orientasi nilai, dll., pemilihan produk dan rancangan reka bentuk akaun juga akan berbeza. .
Kami menggunakan analogi untuk menerangkan pautan ini.
Anda akan membina sebuah rumah yang anda ingin tinggalPencen, adakah anda memerlukan:
- Pilih tanah dan bahan binaan yang sesuai(Pilih rangka kerja produk polisi insurans hayat yang sesuai)
- oleh arkitek(broker insurans hayat), digabungkan dengan sifat bahan(alat, ciri dan terma tersedia dalam produk polisi hayat), Reka reka bentuk rumah dan pelan pembinaan(Skim Reka Bentuk Akaun Polisi)
- Pada akhirnya, kontraktor akan mengikut reka bentuk dan pelan pembinaan(Syarikat insurans hayat melaksanakan pelan reka bentuk)Membina, untuk mencapai tujuan hidup.
Daripada proses ini, kita boleh belajar bahawa teras broker insurans hayat ialah "arkitek polisi".iniProfesionalisme broker insurans hayat dan kualiti penyelesaian reka bentuk, secara langsung akan menentukan kualiti masa depan "perumahan persaraan".
Oleh itu, kita boleh berkata:Membeli insurans bukan membeli polisi, tetapi memilih "broker insurans hayat"和"Skim Reka Bentuk Dasar".
Seterusnya, mari kita lihatPanduan Insurans Hayat A.SBeberapa kajian kes disediakan.
Salah Faham XNUMX: "Saya mahu memilih pelan reka bentuk dasar yang kos efektif"
"Harganya murah dan perlindungannya lebih tinggi, kenapa tidak beli pelan polisi ini?"
Tidak salah dengan pengalaman hidup ini apabila datang untuk membeli produk insurans "jenis pengguna".Contohnya, insurans kereta, insurans haiwan peliharaan, insurans kesihatan dan insurans hayat bertempoh, ini adalah tulenBarang pengguna, secara amnya, sesiapa yang mempunyai harga terendah adalah kompetitif.
tetapi,Amerikainsurans nilai tunai, ia bukan produk "berasaskan penggunaan", tetapi akaun kewangan "pengurusan kewangan".Jika kita bersetuju dengan faedah fungsi yang dibawa oleh produk tersebut, tetapi tidak menggunakan kesan ini?Selepas membayar akaunApa yang akan menjadi hasilnya, kami akan menjalankan kajian kes di bawah.
Jika anda tidak mengenali perbezaan penting ini,Setiap daripada kita mempunyai pengalaman membeli dan pemikiran stereotaip tentang "produk pengguna" yang terbentuk dalam proses tingkah laku penggunaan jangka panjang hari demi hari.Jadikan diri kita mangsa jualan sesat.
Ia juga mengenai dalam talian dan dalam dunia nyata, banyak tentang "Penipuan Insurans Amerika, Penipuan IUL, Perangkap Insurans Amerika”Sumber utama topik yang paling banyak dibincangkan ini.
Memandangkan ia adalah akaun pengurusan kewangan dan kekayaan, pelan reka bentuk akaun polisi, jumlah premium yang perlu dibayar setiap tahun, jumlah perlindungan insurans (Manfaat Kematian) boleh dibeli balik, dan cara situasi masa depan dipaparkan atau diramalkan, semuanya bergantung pada tangan Broker.jadiData polisi boleh dibuat "tampan" oleh broker mengikut tabiat penggunaan harian kita, tetapi pada masa yang sama, ia boleh dibuat "konservatif".
Skim reka bentuk "tampan", pertama sekali, boleh menarik perhatian pelanggan. Jika pelanggan tidak membezakan ciri-ciri penting produk, "tampan"Kos efektif, premium lebih murah atau jumlah diinsuranskan yang lebih tinggi” titik jualan, mendorong pelanggan membuat keputusan jualan untuk membuat perjanjian, dan kedua, ia boleh membawa lebih tinggikomisen, tetapi apakah keburukannya?"risiko".
Satu kajian kes
Untuk mengambil kes biasa, kebanyakan syarikat insuransPolisi insurans hayat sejagatProduk dengan Jaminan Tanpa Luputsyarat tambahan, biasanya untuk tempoh 10 hingga 20 tahun.
Klausa tambahan ini bermakna dalam tempoh 10 tahun (atau 20 tahun), walaupun nilai polisi tidak mencukupi untuk menampung kos insurans, selagi yuran minimum untuk mengekalkan polisi dibayar, polisi tidak akan dilanggar.
Tetapi jika pereka bentuk mengambil kesempatan daripada ini, reka bentuk aBeli jumlah insurans yang besar dengan premium terendah dan leverage tinggiPelan ini nampaknya sangat "kos efektif": orang yang diinsuranskan membayar lebih sedikit wang, tetapi jumlah yang diinsuranskan boleh mencecah berjuta-juta atau bahkan berpuluh-puluh juta.Rasanya "lebih baik", tetapi apa yang berlaku seterusnya?
Sebaik sahaja insured memilih sedemikianReka bentukDalam polisi insurans, jumlah yang diinsuranskan diperbesarkan, dan pembayaran dibuat pada kos yang lebih rendah. Kos dalaman yang sepadan dengan jumlah yang diinsuranskan yang lebih besar pasti akan meningkat.
Mungkin dalam 10 tahun ia mungkin tidak menjadi masalah.Walau bagaimanapun, 10, 20 tahun kemudian, klausa tambahan itu luput.Pada masa ini, jika pasaran tidak berkelakuan mengikut kadar faedah yang dijangkakan, maka nilai tunai dalam akaun polisi sudah tidak mencukupi, dan jumlah pampasan kematian yang lebih tinggi sepadan dengan kos yang lebih tinggi, yang menjadi "Perkara terakhir yang memecahkan akaun polisi",sehingga kali ini, akan memperakui sendiri bahawa rancangan reka bentuk semasa memohon polisi,adalah tidak munasabah, dan audit profesional tahunan akaun polisi dan pengurusan risiko juga amat kurang.
Akhirnya, selepas 10 tahun, 20 tahun mendaftar untuk memohon polisi,Pemegang polisi akhirnya terpaksa menghadapi dilema untuk memilih antara "memecahkan insurans" atau "membuat wang".
Ini juga salah satu daripada beberapa pelanggan yang telah membeli "pelan reka bentuk dasar" jenis ini dan menjerit "10 tahun kemudian"penipuan insurans hayatWalau bagaimanapun, kontrak kontrak ditulis dalam warna hitam putih dan mesti dipatuhi.Pengalaman pahit ini, dari perspektif pihak-pihak, telah menjadi pengganti kepada industri kewangan dan insurans."sifat manusia"Sejarah hitam menyandarkan periuk.
Apa yang amat dikesali ialah keluarga yang diinsuranskan10 tahun yang paling berharga, atau bahkan 20 tahun kekayaan "masa",dengan reka bentuk inimembazir membazir.
(>>>Bacaan berkaitan: Ulasan | Apakah pengajaran yang boleh dipelajari daripada akaun polisi 14 tahun yang telah didepositkan oleh pemegang polisi di Negeri New York?)
Panduan Insurans Hayat A.S©️ Petua untuk pemegang polisi insurans hayat
01. Dalam pilihan pelan reka bentuk polisi pengurusan kekayaan seumur hidup, sila jangan gunakan "keberkesanan kos" sebagai piawaian pembukaan akaun insurans untuk akaun polisi nilai tunai. Sila klik di sini untuk alasannya."Adakah Insurans Amerika Lebih Murah?" Lajur Semakan.
02. Lebih konservatif pelan reka bentuk insurans hayat keseluruhan dengan kadar faedah yang diramalkan (termasuk kadar dividen yang diramalkan), semakin kurang risiko yang ditanggung oleh pihak yang diinsuranskan, dan semakin tinggi kadar pencapaian matlamat polisi.Reka bentuk insurans hayat yang meramalkan semakin tinggi kadar faedah, semakin tinggi risiko yang diambil oleh pemegang polisi.Panduan Insurans Hayat A.S的记者采访了有20多年从业经历的资深代理商，对于挂钩S&P500的指数型保单，其建议演示利率不要超过7%（截止2019年1月）。
03. Pengurusan risiko adalah perkara yang berterusan.Pilih profesional, berdedikasi dan penyayangbroker insurans hayatatau perancang reka bentuk dasar.Mengenai isu ini, tidak ada perbezaan antara institusi dan individu, dan akhirnya kedua-duanya merujuk kepada "rakyat" sebagai individu yang bebas.Untuk ini, cara mudah untuk menilai ringkasan peribadi penulis adalah dengan bertanya kepada diri sendiri, adakah anda ingin berkawan dengan orang ini selama 20 tahun?
04. Keranabroker insurans hayatDisebabkan oleh kekhususan peranan, sila sahkan hubungan antara broker jualan insurans hayat anda, broker perancangan polisi insurans hayat dan broker menandatangani polisi hayat akhir.Dari segi undang-undang, hanya broker insurans hayat yang menandatangani polisi anda mempunyai "hubungan" dengan anda.Mengenai kepentingan soalan ini, sila rujuk perkara 03.
(>>>Klik Disyorkan:Panduan Insurans Hayat A.S Strategi mesti baca insurans 123 original Kolum)
(>>>Bacaan yang disyorkan: Wajib dibaca untuk pemegang polisi! 30 tahun perkongsian pengalaman, 6 peraturan ketenteraan yang mesti dipatuhi semasa membuka akaun insurans IUL di Amerika Syarikat.)
