Bagaimana untuk mengelakkan diri daripada terjebak dalam skim insurans IUL? | Mesti dibaca untuk pemegang polisi! 6 Peraturan Ketenteraan untuk Dasar Terindeks IUL

LifePro, sebuah agensi IMO yang terletak di California, telah mengumpul lebih daripada $20 bilion dalam pengurusan selama lebih daripada 10 tahun. dasar IULPremium.Mereka menjejaki beribu-ribuIULkontrak akaun polisi dan menyemaknyadasar IULPelan reka bentuk asal apabila akaun dibuka, dan cuba jawab soalan berikut yang dibimbangkan oleh pemegang polisi:

"Adakah reka bentuk dasar ini telah dilaksanakan atau tidak?"

Kesimpulannya ialah sekiranya pemegang polisi danbroker ejenPenyelesaian ini sebahagian besarnya boleh dicapai jika kesilapan berikut dielakkan.Terdapat juga laporan perancangan kewangan menggunakan IUL yang telah berjaya melepasi angka ramalan reka bentuk asal.

Tetapi jika mereka melakukan mana-mana perkara berikut, polisi tidak akan membantu pemegang polisi untuk berjaya.

Panduan Insurans Hayat AmerikaSaya telah mengumpulkan 6 tafsiran pengalaman, berharap dapat membantu anda merancang untuk memohon polisi insurans hayat A.S. atau merancang untuk menggunakanDasar Indeks AS(IUL) Pemegang polisi melakukan perancangan kewangan atau menambah pendapatan persaraan.Melalui perkongsian pengalaman dalam industri, pemegang polisi boleh berdiri teguhBroker dan Penasihat KewanganOleh itu, pada peringkat permohonan, anda boleh mengelak daripada terjerumus ke dalam perangkap pelan insurans yang tidak profesional dan tidak munasabah.

#1 Jangan Bayar Hanya Premium Keperluan Minimum IUL

Sekali lagi, jangan sekali-kali membayar hanya untuk polisi IULPremium minimum yang diperlukan.

Setiap polisi IUL akan menyatakan jumlah minimum dan maksimum yang boleh anda simpan, dan di antara dua nombor tersebut, anda mempunyai pilihan simpanan yang hampir tidak terhingga.

Kami percaya bahawa satu-satunya perkara yang betul untuk dilakukan untuk menikmati sepenuhnya dan sepenuhnya semua faedah yang ditawarkan oleh produk IUL adalah untuk menjimatkan paling banyak.

Banyak kali, sesetengah pemegang polisi akan berkata, "(buka polisi insurans dahulu) Saya akan menjual rumah itu dalam masa setengah tahun, dan saya akan menjimatkan wang."

"Saya akan meletakkan rumah saya di pasaran," atau "ibu bapa saya akan meninggalkan saya sejumlah wang dalam masa setahun."

Jadi broker membuka polisi, menyimpan premium minimum untuk mengekalkan polisi, dan menunggu wang "masa depan" masuk.

Tetapi hakikatnya,dasar IULAkaun tidak boleh menunggu wang itu, dan pada masa yang sama, premium minimum yang sebelum ini dibayar ke dalam polisi biasanya digunakan.

Jadi, jangan sekali-kali hanya membayar premium minimum yang diperlukan untuk polisi IUL.

#2 Jangan sekali-kali menggunakan kadar ramalan melebihi 7%

Tegaskan sekali, apabila melihat pelan reka bentuk, kadar faedah yang diramalkan tidak boleh melebihi 7%.

虽然从1957至2018成立，美国市场的标准普尔500指数的平均回报率将近8% (7.96%)。但当我们拿到保单账户方案时，7%的利率展现出来的数字已经很吸引眼球了。

Baik broker mahupun pemegang polisi tidak perlu membuat ramalan dengan kadar yang lebih tinggi.

Apabila skim reka bentuk dasar menggunakan skim paparan kadar faedah lebih daripada 7%, angka yang dijangkakan dalam dasar mungkin tidak munasabah, dan sebahagian besarnya realiti mungkin tidak semestinya berkembang mengikut situasi ini.

Tetapi sebagai syarikat insurans, untuk memenangi pelanggan, ia akan menunjukkan skim angka polisi yang lebih tinggi daripada 7% melalui pelbagai kaedah kadar faedah reka bentuk yang kompleks, atau strategi bonus tidak terjamin, dan fungsi strategi yang ditandakan sebagai "eksklusif".

Oleh itu,kamiSebarang senario ramalan dengan kadar faedah sebenar melebihi 7% tidak disyorkan.

#3 Jangan gunakan wang IRA untuk menyimpan polisi IUL sebelum umur 59.5

Jangan masukkan wang dalam akaun persaraan individu (IRA) ke dalam polisi IUL sehingga umur 59.5.

Sebabnya ialah ia mengenakan penalti cukai 10% kepada pemegang polisi.

Kami juga perlu mengakui bahawa walaupun selepas membayar penalti 10% dan memasukkan wang itu ke dalam polisi IUL, pilihan yang ditunjukkan mungkin kelihatan munasabah dalam erti kata berangka.

Tetapi masalahnya ialah keputusan program itu sendiri pada masa ini tidak diketahui.Bagi jabatan penyeliaan pematuhan luar, pemegang polisi, CPA pemegang polisi dan peguam pemegang polisi, berbuat demikian melibatkan banyak perhubungan yang kompleks.

Jika ada cara untuk mengelakkan denda, mungkin munasabah untuk berbuat demikian.Jika tidak, jangan lakukannya.

#4 Jangan meminjam wang daripada polisi untuk membayar cukai pengeluaran IRA

Nombor 4, jangan meminjam wang daripada polisi anda untuk membayar cukai IRA (Individual Retirement Account).

Ia agak rumit, dan biasanya dibungkus dengan beberapa nama cantik seperti "IRA Rescue", "Pension Rescue", atau "401K rescue".

Sesetengah strategi mencadangkan mengambil wang daripada IRA, meletakkan keseluruhan jumlah dalam akaun polisi, dan kemudian meminjam sebahagian daripada wang daripada polisi untuk membayar cukai ke atas pengeluaran IRA.

Skim reka bentuk sedemikian, dari jangka masa jangka panjang, mungkin boleh dipertahankan dari segi teori matematik.Walau bagaimanapun, bagi 95% orang, strategi ini memindahkan risiko kepada pemegang polisi, yang tidak seimbang dengan tahap risiko yang sanggup diambil oleh pemegang polisi.

Malangnya, broker dan penasihat tidak memahami dengan tepat berapa banyak risiko, dalam proses "cantik" ini, diserahkan kepada pemegang polisi.

Bagi sesetengah orang yang benar-benar kaya, ini mungkin sesuai.Tetapi bagi sebahagian besar pemegang polisi, bukanlah nasihat yang baik untuk broker dan penasihat untuk menunjukkan strategi sedemikian.

Oleh itu, kami tidak mengesyorkan berbuat demikian.

#5 Jangan meminjam wang daripada polisi anda untuk membayar premium anda

Nombor 5, jangan meminjam wang dari polisi untuk membayar premium.

Strategi ini mempunyai nama yang lebih "cantik" dan dipanggil "Pembiayaan hiper" atau "Pembiayaan super".Bagi mereka yang ingin tahu, bersedia mencuba perkara baharu dan pemegang polisi yang agresif, idea dan strategi avant-garde ini selalunya sangat mengagumkan.

Strategi ini termasuk: pemegang polisi meminjam sejumlah wang daripada polisi dan kemudian membayar polisi yang sama serta-merta.Anda meminjam wang daripada syarikat insurans dan membayar syarikat insurans dengan segera.

Ini sama sekali tidak dibenarkan.

Melakukannya agak biasa lebih daripada 10 tahun yang lalu, tetapi kini dilarang.jikaBroker atau PerundingTindakan sedemikian akan menyebabkan lesen anda dibatalkan.

Tetapi sekarang kita melihat semakin ramai orang melakukannya, seolah-olah lupa bahawa ia tidak dibenarkan.

Jangan meminjam wang daripada polisi untuk membayar premium.

Jika mana-mana agensi atau broker memberitahu anda bahawa mereka melakukan kedua-dua perkara di atas, mata 4 dan 5, jauhkan diri, berhenti mempercayai mereka dan cari orang lain untuk mendapatkan nasihat profesional.

Ini adalah kelakuan yang sangat buruk.

#6 Jangan Turunkan Manfaat Kematian Anda dalam 8 Tahun (Polisi Dibiayai Maksimum Sahaja)

Titik 6 adalah sedikit lebih rumit.

Jika polisi IUL anda telah ditambah nilai, jangan kurangkan manfaat kematian dalam tempoh 8 tahun dari polisi berkuat kuasa.

Peraturan ini dipanggil 7-Peraturan Bayar, pemegang polisi mendeposit mengikut garis panduanhad maksimumpremium.Jika anda mengurangkan jumlah diinsuranskan pada masa ini, tingkah laku ini dipanggil "perubahan yang ketara”, IRS Perkhidmatan Hasil Dalam Negeri sangat jelas tentang perkara ini.

"Perubahan besar" memerlukan Polisi Premium 7-BayarSelepas pengiraan semula, polisi penuh akhirnya akan menjadi kontrak MEC.

Tiada satu pun daripada 99 syarikat insurans dalam industri membenarkan broker insurans atau penasihat kewangan melakukan perkara ini.Jika ini dilakukan, ia akan menjadikan polisi insurans hayat pemegang polisi sebagai kontrak "sifat pelaburan".

Salah satu syarikat insurans yang tinggal mungkin berkata, bergantung pada tafsiran kami tentang peraturan, anda dibenarkan berbuat demikian.

Tetapi apabila tafsiran peraturan berubah, syarikat insurans juga mengubah nada mereka.Jika anda berbuat demikian, apabila syarikat insurans menukar perkataannya,broker insurans/ Penasihat kewangan dan pelanggan mengambil semua risiko bersama-sama.

Sekali lagi, ini bercanggah langsung dengan kepentingan terbaik pemegang polisi dan tidak boleh dilakukan.

Sesetengah agensi insurans atau agensi pemasaran membenarkan ini untuk satu sebab sahaja, iaitu untuk mendapatkan lebih banyak komisen.

Akhirnya, ia bercanggah langsung dengan kepentingan terbaik pemegang polisi, itulah sebabnya broker tidak boleh melakukan ini.

Ringkasan artikel

在insurGuru ©️ Institut InsuransKami menekankan bahawa,IUL,Insurans Seumur Hidup Sejagat Berindeks, ialah alat insurans kewangan yang sangat fleksibel.Prinsip teras insurans ialah jika anda mempunyai keperluan insurans hayat yang munasabah dan ketara, anda bolehproduk IULke dalam pertimbangan anda.Jika anda menyimpang daripada prinsip asas ini, kemungkinan matlamat kewangan anda tidak akan tercapai.Kami mengesyorkan agar pemegang polisi mendapatkan bantuan dan nasihat daripada broker profesional dan penasihat kewangan untuk mengelakkan perangkap dan ranjau ini sebelum memohon insurans.

(Akhir teks penuh)