Dicatat oleh Lebih daripada 40 tahun yang lalu, 401 (k) dan IRA dilahirkan.
Kumpulan besar rakyat Amerika yang dilahirkan dalam baby boomer "dipilih" oleh eksperimen sosial besar 401(k) dan mula bekerja pada 70-an dan 80-an telah melalui lebih daripada 40 tahun, daripada sistem pencen tradisional kepada 401 Selepas penghijrahan lama (K) dan sistem IRA, kini, sepenuhnya dan tanpa rintangan, terdedah kepadaPneumonia koronari barukejutan kewangan yang disebabkan oleh wabak tersebut.
Bagi kumpulan orang ini yang pertama kali memasuki sistem 401(k),Pneumonia koronari baruPandemik telah memusnahkan "impian persaraan Amerika" mereka dengan kejam.
Kumpulan pertama 401(K)s mula mengeluarkan wang
Profesor Alicia Monnell, seorang penyelidik di Pusat Penyelidikan Persaraan Universiti Boston, menjalankan kajian sebelum wabak virus mahkota baharu, yang meneliti kumpulan pertama yang menggunakan sistem akaun 401(k) untuk menggantikan sistem pencen tradisional.
Kumpulan ini kini berumur antara 55 dan 60 tahun dan tergolong dalam generasi baby boomer yang lewat.
Penemuan adalah "agak mengerikan".
Lebih banyak wang yang anda masukkan ke dalam 401(k) anda, semakin kurang anda menyimpan
Profesor Alicia mendapati bahawa kumpulan orang ini menyimpan sebanyak 401(k) dan pelan persaraan yang serupa.Jauh lebih rendah daripada pencen yang disimpan generasi tua pada usia mereka.
Boomer bayi lewat berpendapatan sederhana menjimatkan kurang daripada $50 pada awal 30,000-an, berbanding $55,787 untuk boomer awal dan $50,787 untuk boomer pertengahan umur.
Kesimpulan ini mengelirukan dan menyeleweng.Lebih banyak masa yang diluangkan oleh orang Amerika dalam 401(k)s mereka, semakin kurang mereka berjaya menyimpan.
Para penyelidik menyimpulkan bahawa punca utama adalah Kemelesetan Besar.Kemelesetan Besar melanda mendiang baby boomer yang mula menggunakan sistem 401(k) jauh lebih sukar daripada generasi yang lebih tua.
Baby boomer awal kelihatan baik-baik saja, tetapi dalam usia 40-an, krisis kewangan 2008 melanda, memusnahkan kekayaan mereka dan menyebabkan kemelesetan baharu—bagi mereka yang memasuki usia persaraan, Pada masa itu, sukar untuk mencari pekerjaan dan pendapatan juga berkurangan. Oleh itu, "impian persaraan" generasi ini tidak memuaskan.Kajian itu memberi amaran bahawa tahun 80-an dan 90-an dan 00-an juga kelihatan berada pada trajektori yang sama.
sebentar tadi,Wabak pneumonia mahkota baruIa mencecah mata pencarian dan simpanan persaraan kami.Kehilangan akhir tidak dapat diramalkan, tetapiDijejaskan oleh radang paru-paru mahkota baharu, ketidaktentuan pasaran saham AS telah melebihi bila-bila masa dalam sejarah.
Rakyat Amerika yang menggunakan IRA dan 401(k) untuk menyimpan untuk persaraan telah sekali lagi "mengambil semua risiko pasaran" dalam penjualan pasaran baru-baru ini.
Adakah akaun persaraan akan naik semula?
Selepas 80-an dan 90-an, walaupun selepas 00-an, sentiasa berfikir bahawa kita berada jauhCukup lama untuk bersara dan masa yang cukup untuk pasaran membawa kembali akaun 401K dan IRA kami kepada jangkaan.Betul ke macam ni?
Jawapannya agak suram.
Secara terangnya, jika kita masih sangat muda sekarang, harga saham yang menjunam sekarang boleh membantu kita memperoleh pulangan yang lebih tinggi pada masa hadapan.Tetapi itu mengandaikan kita mula menyimpan dan melabur pada ketika ini sekarang dan berpegang padanya.
Dalam Panduan Insurans Hayat USA ©️dalam laporan minggu lepas, kerana kesan wabak virus pneumonia mahkota baru, Amerika Syarikatkadar pengangguranmencipta nilai tertinggi sepanjang masa,Lebih daripada 3 juta orang telah kehilangan pekerjaan, dan syarikat telah memulakan dan memberhentikan pekerja.Dalam persekitaran sosial dan keadaan tertentu, sebenarnya sangat sukar untuk melakukan perkara di atas.
Sebaliknya, kita, yang terdesak untuk mendapatkan wang tunai, mungkin terpaksa memilih masa yang paling tidak menguntungkan seperti ini dan mengeluarkan wang dari akaun persaraan kita terlebih dahulu untuk mengatasi kesukaran semasa.
401(k), sistem separuh siap berisiko?
Semasa kami menyemak akaun dan masalah persaraan generasi terdahulu, kami tidak boleh tidak mula memikirkan "risiko" sistemik 401K dan IRA, dan berharap kami tidak akan dilanda kitaran penjelmaan semula seterusnya.
"Sistem berdasarkan sistem 401(k) tidak mampu sepenuhnya melindungi pekerja daripada kejutan seperti ini," kata Narry Lee, pengarah Program Persaraan Selamat di Universiti California, Berkeley.
"Tiada individu yang boleh menanganinya sendirian."
(>>>Bacaan yang disyorkan: Alat｜Kalkulator Pintar Pencen Peribadi AS, berapa banyak yang perlu saya simpan setiap bulan?)
Masa depan IRA, 401(k)s
在Virus Pneumonia Koronari BaharuSebelum pandemik melanda dunia krisis ini, pakar dan penggubal undang-undang sudah membincangkan dan memikirkan semula sistem berasaskan 401(k) --Patutkah kita kembali dan menyebarkan risiko dana persaraan?
Salah satu idea ialah mengembalikan sistem 401(k) kepada cara pencen tradisional, menggunakan sesuatu seperti"Anuiti" sebagai produk insurans, DatangMenjamin bahawa kita mempunyai wang untuk hidup.Satu lagi cara ialah memperkukuh program pencen keselamatan sosial untuk rakyat di seluruh negara.
"Simpanan (tunai) sangat penting dalam jangka pendek," kata Nancy, bekas peguam pencen, kepada Bloomberg Businessweek, "tetapi untukpendapatan persaraanSebagai contoh, apa yang kita perlukan ialah 'Insurans'.Keselamatan Sosial ialah 'Insurans'".
Pada akhir artikel, saya memetik sekali lagi kuiz 60(k) yang terkenal mengenai 401 Minit CBS:
"Apakah sebenarnya pelan persaraan yang akan membolehkan berjuta-juta orang kehilangan 30 hingga 50 peratus daripada simpanan hidup mereka apabila mereka menghampiri persaraan?"(“Apakah jenis pelan persaraan yang membolehkan berjuta-juta orang kehilangan 30-50 peratus daripada simpanan hidup mereka sebaik sahaja mereka hampir bersara?”)
(Tamat teks penuh)
( >>> Bacaan lanjutan:Persaraan di Amerika: 401 Misteri 7(K) )
