Dicatat oleh Lao Wang berumur 55 tahun tahun ini, gemar bermain golf dan berada dalam keadaan sihat.Dia selalu bergurau bahawa dia mesti hidup sehingga 100 tahun.
Lao Wang juga telah mempertimbangkan pemindahan aset yang disebabkan oleh warisan kekayaannya.Memandangkan usia lanjut pada masa hadapan, adalah mustahil untuk menghabiskan lebih banyak masa dan tenaga untuk menangani prosedur rumit yang dibawa oleh pelbagai "aset berat", jadi Lao Wang memilih untuk menggunakan borang kontrak yang lebih ringkas untuk menyuntik beberapa aset fizikalnya ke dalam Dalam kontrak insurans,Pindahkepada isteri dan anak perempuan, dan dengan munasabahtuas, meninggalkan dana kira-kira $500 juta.
Lao Wang berharap bahagian aset ini dapat disahkan pada masa pembelian, dan dia tidak mahu menghadapi masalah cukai.Oleh itu, hanya produk insurans terjamin sahaja yang dipertimbangkan, dan tiada produk insurans pelaburan kewangan dipertimbangkan.
1. Pilihan konservatif: GUL (Konservatif)
Guaranteed Universal Life, nama Cina, jenis tuntutan terjamin insurans hayat universal, dirujuk sebagai GUL.
"Dijamin", iaitu pada hari Firaun mengeluarkan insurans, jumlah tuntutan yang boleh diterima oleh benefisiari ditentukan, dan tidak perlu risau tentang isu melanggar insurans*.
Insurans hayat jenis ini tidak mempunyai ciri pengurusan kewangan tambahan yang "berlebihan"., tujuan tunggalnya adalah untuk meninggalkan pembayaran terjamin kepada kanak-kanak atau penerima pada premium yang agak rendah.Ia juga merupakan sejenis insurans hayat yang paling menyerupai "insurans" dalam erti kata tradisional di kalangan rangkaian produk insurans hayat Amerika yang mempesonakan.
Gambar berikut ialah carta perihalan harga untuk umur 55 hingga 100 tahun yang dilukis mengikut situasi sebenar Lao Wang dan mengikut data harga kadar faedah yang diberikan oleh peniaga komuniti (diabaikan selepas umur 80 tahun).
©️ Berdasarkan harga kadar faedah 10/31 produk insurans, carta ini bukan carta jualan dan sebut harga, ia hanya digunakan untuk pendidikan awam
Seperti yang ditunjukkan dalam jadual di atas,Premium tahunan tetap sebanyak $66,279,Tuntutan kematian $500 juta.Dalam sepuluh tahun pertama insurans, pen leveraj aset insurans adalah kira-kira 1:10.Pada usia 75 tahun,nisbah leverage insuransadalah kira-kira 1:5.
Dengan peningkatan usia, risiko kematian meningkat,nisbah leverage insuransDikurangkan secara beransur-ansur, tetapi pada usia 90 tahun, masih terdapat lebih daripada 2 kali ganda leverage modal.
Insurans GUL: Kelemahan Pilihan Konservatif
Lao Wang berumur 65 tahun tahun ini dan baru sahaja membayar selama 10 tahun.Pada tahun itu, disebabkan perubahan rumit dalam hubungan keluarga, Lao Wang mengubah fikirannya dan tidak bercadang untuk menyimpan wang itu. Dia mahu membelanjakan premium insurans yang dia simpan setiap tahun dan mengembara ke seluruh dunia untuk menikmati kehidupan selepas bersara.
Pada masa ini, Firaun menghadapi masalah. Jika dia berhenti membayar premium pada masa ini, lebih daripada 60 dolar AS sebelum ini akan menjadi sia-sia, jika dia terus membayar, dia akan melawan kehendaknya.
"Membayar atau tidak membayar" menjadi masalah bagi keluarga Lao Wang pada masa ini.
Ini adalah kelemahan terbesar insurans jenis GUL tradisional dalam bidang pemindahan aset dan pewarisan kekayaan: ia tidak mempunyai fleksibiliti, tidak mempunyai nilai tunai dan hanya digunakan untuk tuntutan.
Jika pemegang polisi berubah fikiran, dia tidak boleh kembali.
(>>>Bacaan berkaitan:Kertas putih insurans aset dolar A.S.: panduan insurans GUL )
2. Pilihan agresif: GVUL (Agresif)
Firaun ingin mendapatkan sejumlah pampasan, tetapi juga berpendapat bahawa jika dia berubah fikiran pada masa hadapan, dia boleh mendapatkan kembali sebahagian daripada prinsipal.
Lao Wang mendengar bahawa terdapat sejenis insurans jenis sekuriti di pasaran,Tuntutan kematian terjamin disediakan, bersama-sama dengan nilai tunai yang mungkin boleh mendapatkan kembali wang.Cubalah, jika anda bertemu emas selama 10 tahun lagi, anda juga boleh menggunakannya sebagai pengurusan kewangan.Jenis produk insurans ini, yang berasal daripada VUL, secara kolektif dirujuk sebagai GVUL, dan nama penuhnya ialah Guaranteed Variable Universal Life.
Gambar berikut ialah carta penerangan harga untuk umur 55 hingga 100 tahun yang dilukis mengikut situasi sebenar Lao Wang dan mengikut data harga kadar faedah yang disediakan oleh peniaga komuniti (ruang terhad, ditinggalkan selepas umur 84 tahun).
©️ Berdasarkan harga kadar faedah 10/31 produk insurans, carta ini bukan carta jualan dan sebut harga, ia hanya digunakan untuk pendidikan awam
Seperti yang ditunjukkan dalam jadual di atas,Premium tahunan tetap sebanyak $77,363,Tuntutan kematian $500 juta.
Disebabkan oleh ciri nilai tunai baharu, danInsurans VULYuran pengurusan dana yang unik, faktor kos komprehensif yang dibawa oleh, dalam penilaian ini, Insurans GVULNisbah leverage aset, lebih rendah sedikit daripada yang ringkasProduk Leverageburung camar.
(>>>Bacaan berkaitan:Apakah Insurans VUL (Insurans Pelaburan)? Apakah kelebihan dan kekurangan insurans VUL dan kumpulan yang berkenaan)
Insurans GVUL: Kebaikan dan Keburukan Pilihan Agresif
GVUL akhirnya mempunyai nilai tunai sebagai tambahan kepada tuntutan kematian yang terjamin. Jika Wang yang berusia 60 tahun mengubah fikirannya semula, bahagian kotak hijau mungkin setiap tahunjumlah yang boleh dikembalikan.
Daripada kotak hijau dalam gambar di atas, kita dapat melihat bahawa jika Lao Wang mengubah fikirannya pada usia 60 tahun, dan pelaburan dana dalam polisi itu tidak mengalami kerugian atau keuntungan, selepas ditolak kos, dia boleh mendapatkan kembali $25,610 daripada syarikat insurans.
Berbanding dengan keadaan insurans GUL tak dapat balik satu sen pun, GVUL lebih fleksibel, tapi risiko untung dan rugi pelaburan ditanggung oleh insured.Tiada jaminan berapa banyak wang yang anda akan dapat kembali.
Ini adalah kelemahan ketara insurans jenis GVUL: ia adalah produk jenis keselamatan dan tidak menunjukkan kerugian pelaburan.Walaupun terdapat ciri bayaran balik nilai tunai, syarikat insurans tidak memberikan jaminan nilai tunai.
2. Pilihan mantap: GIUL (Sederhana) – ROP
Lao Wang percaya bahawa pada peringkat kehidupan ini, matlamatnya bukan lagi untuk mendapatkan blog.
Selepas sekali lagi menjelaskan matlamat pasti "menjimatkan sejumlah wang", Lao Wang bukan sahaja mahukan fleksibiliti nilai tunai, tetapi juga berfikir bahawa jika dia berubah fikiran kemudian, dia masih boleh mendapatkan jaminan bahawa dia boleh memulangkan insurans premium.
Produk insurans jenis ini,Fungsi tuntutan kematian terjamin disediakan, serta fungsi nilai tunai, dan akhirnya fungsi bayaran balik premium terjamin telah ditambah.ia adalahInsurans IULDerivatif GIUL secara kolektif dirujuk sebagai GIUL Rop, dan nama penuhnya ialah Guaranteed Indexed Universal Life Rop.
Angka berikut ialah carta ilustrasi harga premium untuk golongan berumur 55-100 tahun yang dilukis berdasarkan situasi sebenar Lao Wang dan berdasarkan data harga kadar faedah yang disediakan oleh peniaga komuniti (selepas umur 95 tahun, ia ditinggalkan kerana kepada had ruang).
©️ Berdasarkan harga kadar faedah 10/31 produk insurans, carta ini bukan carta jualan dan sebut harga, ia hanya digunakan untuk pendidikan awam
Seperti yang ditunjukkan dalam jadual di atas,Premium tahunan tetap sebanyak $84,020,Tuntutan kematian $500 juta.
Disebabkan oleh fungsi nilai tunai baharu dan faktor kos komprehensif yang dibawa oleh fungsi bayaran balik premium, dalam penilaian ini, nisbah leverage aset insurans GIUL adalah sama dengan GVUL, dan lebih rendah sedikit daripada GUL produk leveraj tulen.
Insurans GIUL: Kebaikan dan Keburukan Pilihan Padat
GIUL bukan sahaja mempunyai nilai tunai, tetapi juga boleh dijamin oleh syarikat insurans untuk mengembalikan premium. Jika Wang yang berusia 75 tahun mengubah fikirannya semula, bahagian kotak hijau adalah tahunanJumlah yang dijamin boleh dikembalikan.
Seperti yang anda boleh lihat dari garisan melintang hijau dalam gambar di atas, jika Firaun berubah fikiran pada usia 75 tahun, dia boleh mendapatkan daripada syarikat insurans.memastikanDapatkan kembali premium $84.Ketika Lao Wang berumur 80 tahun, syarikat insuransmemastikanBayaran balik premium $200 juta.
Berbanding dengan produk insurans GUL, di mana anda tidak boleh mendapatkan kembali satu sen pun, produk GIUL mempunyai fleksibiliti nilai tunai; dan berbanding dengan insurans GVUL, di mana pihak yang diinsuranskan menanggung semua risiko nilai tunai, insurans GIUL jenis ini disediakan oleh syarikat insurans komitmen " Dijamin" untuk membayar balik nilai tunai premium.
Tetapi ini membawa kelemahan insurans jenis GIUL: semakin banyak ciri, harga premium yang semakin mahal.
Ringkasan artikel
GUL, GVUL, GIUL ialah 3 jenis produk insurans tersegmen dalam pasaran insurans USD.Syarikat insurans yang berbeza mengeluarkan produk insurans yang berbeza secara sepadan.
Produk insurans di pasaran ini mempunyai kelebihan dan keburukan yang berbeza, tetapi secara amnya, ia mematuhi akal sehat asas, iaitu: lebih mudah fungsinya, lebih murah harga premium; untuk setiap fungsi tambahan, harga kos secara semula jadi akan meningkat dengan sewajarnya. .Daripada perbandingan premium tahunan ketiga-tiga jenis produk ini, kita dapat melihat bahawa,Yuran juga meningkat sebanyak $8,000 hingga $10,000 untuk setiap titik fungsi tambahan.
$66,279 -> $77,363 -> $84,020
Di bawah keadaan pasaran biasa, harga produk adalah berkadar terus dengan kekayaan fungsinya.GUL dengan harga premium terendah, membawa pilihan yang paling sedikit, tetapileverage tertinggi; GVUL di bahagian tengah mempunyai fungsi nilai tunai; manakala GIUL dengan harga premium tertinggi, syarikat insurans memberikan paling banyak janji dan jaminan.
Jika anda adalah raja, jenis produk insurans yang manakah akan anda pilih?
Dalam ujian ini, untuk mendapatkan perbandingan intuitif bagi ketiga-tiga jenis insurans ini, kami menggunakan parameter reka bentuk bersatu.Ilustrasi perbandingan dalam artikel ini akan membantu orang ramai mempelajari dan memahami interaksi antara pelbagai jenis produk insurans, harga premium dan fungsi.
Sepanjang proses semakan, editor TheLifeTank©️ mencari penasihat insurans hayat Heather Xiong CFP®️Terima kasih atas komen dan bantuan anda.
Di dunia nyata, reka bentuk akaun dasar dan pelan pembayaran berbeza-beza bagi setiap orang.anda boleh berundingPenasihat Kewangan Insurans Hayat Profesional, pilih produk insurans pemindahan aset mengikut keutamaan gaya anda, dan jalankan yang diperibadikanReka Bentuk Akaun Dasar. (Tamat teks penuh Kemas Kini Terakhir @ 11032022 10:00AM PST )
(>>> Bacaan yang disyorkan:Apakah Perkhidmatan Reka Bentuk Akaun Insurans PDA?Apakah yuran reka bentuk dan harga?)
(>>> Bacaan yang disyorkan:Adakah membeli insurans hanya membeli leverage?Apakah tuil insurans?macam mana nak beli?)
(>>>Bacaan berkaitan:Apakah 4 cara berkanun untuk memindahkan aset?)
