Dicatat oleh dalam insurGuru ©️Institut Insurans HayatDalam tutorial sebelumnya, laman web American Life Insurance Guide memperkenalkan industri insurans di Amerika Syarikat menggunakan ""Dasar + Syarat Tambahan” ialah prinsip asas untuk menyediakan lebih banyak perlindungan dan faedah untuk pemegang polisi.
Dalam kehidupan sebenar, beberapa polisi insurans hayat menyediakan Penunggang Penyakit Kronik, atau Penunggang Penjagaan Jangka Panjang Untuk pilihan pemegang polisi.Dalam pasaran insurans hayat A.S., individuinsurans penjagaan jangka panjang, juga merupakan insurans jualan biasa, terutamanya digunakan untuk keperluan penjagaan kejururawatan selepas bersara.
Dalam proses memohon insurans, dalam menghadapi syarikat yang berbeza, kakitangan pasaran yang berbeza mempunyai pendapat mereka sendiri, perhatikan "Bayar untuk penjagaan"Soalan ini cenderung sangat mengelirukan kepada pemegang polisi.
bahawa dalam industri insurans A.Sinsurans penjagaan jangka panjang"dengan"Faedah Penyakit Kronik", apakah perbezaan antara kedua-duanya? Bagaimana ia ditambah kepada polisi? Yang mana kos tambahan? Yang mana satu harus kita beli untuk menampung kos penjagaan? Yang mana lebih baik?kolumnis heatherArtikel ini ditulis untuk menggambarkan masalah tersebut.
Apakah insurans penjagaan jangka panjang?
insurans penjagaan jangka panjang,Bahasa Inggeris dipanggil Insurans Penjagaan Jangka Panjang, ialah produk insurans di pasaran A.S. yang digunakan untuk membantu membayar"penjagaan jangka panjang"kos yang berkaitan dengan perkhidmatan ini.
Produk insurans ini muncul pada akhir 70-an, tetapi tidak banyak sambutan pasaran pada masa itu.Sehingga akhir 80-an dan awal 90-an, disebabkan olehpurata jangka hayat, penjagaan di rumah, jagaan harian dewasa, dan kebangkitan komuniti hidup dibantu, memanduinsurans penjagaan jangka panjangmenjadi "keperluan" pada masa itu.
Apabila memohon polisi insurans penjagaan jangka panjang, ia akan bersetuju untuk membayar dalam tiga cara berikut:
- Jika layak mendapat manfaat, insured perluperkhidmatan penjagaan jangka panjang, syarikat insurans akan membayar perkhidmatan tersebut.Ini ialah kaedah pembayaran yang paling biasa untuk polisi penjagaan jangka panjang.
- Sekiranya syarat pampasan dipenuhi, syarikat insurans akan membayar sejumlah wang tetap mengikut terma polisi.Ia tidak berkaitan dengan yuran atau perbelanjaan perkhidmatan penjagaan khusus.
- Jika layak mendapat faedah, seperti hilang upaya, walaupun perkhidmatan penjagaan jangka panjang tidak digunakan, syarikat insurans membayar faedah secara tetap, seperti bayaran harian, mingguan atau bulanan.
Insurans penjagaan jangka panjang tradisional VS polisi hibrid baru muncul Hibrid
Menurut data LIMRA, pada tahun 2000, tradisional yang disebutkan di ataspenjagaan jangka panjangJualan tahunan polisi insurans (LTC) mencecah 750,000.Tetapi pada 2017, jualan insurans penjagaan jangka panjang tradisional (LTC) jenis ini hanya 70,000 polisi setahun, dan jualan pasaran menjunam sebanyak 90%.
Apa yang berlaku di antaranya?Dengan persaingan sengit dalam industri insurans AS dan semakan semula peraturan yang berkaitan, faedah "membayar perbelanjaan kejururawatan" akhirnya diterima pakai.Syarikat insuransPakej diperkenalkan ke pasaran sebagai polisi hayat hibrid (Hybrid), atau tambahan kepada produk anuiti.
Menurut data LIMRA dari tempoh yang sama, pada 2017, jumlah jualan tahunan polisi insurans hayat hibrid (Hybrid) dengan fungsi "membayar perbelanjaan penjagaan jangka panjang" mencapai 260,000, dan 25% daripada polisi insurans hayat di United Negara menambah yuran insurans untuk membayar permohonan. produk kelas.
Syarikat insurans hayat di pasaran menyediakan faedah ini terutamanya dalam tiga cara berikut:
- Gunakan "Penunggang Manfaat Kematian Dipercepat Penyakit Kronik / Penunggang Manfaat Penyakit Kronik" untuk "membayar kos penjagaan jangka panjang".- Dengan cara ini, kita biasanya berkata "Penunggang Penyakit KronikSekiranya pemegang polisi memenuhi syarat penentuan tuntutan kontrak, syarikat insurans akan membayar pampasan kepada pemegang polisi mengikut tempoh yang dipersetujui,Pemegang polisi mempunyai kawalan ke atas penggunaan wang tersebut1.Wang ini dikeluarkan daripada manfaat kematian dalam polisi, jadi ia akan mengurangkan manfaat kematian polisi.Pada masa yang sama, kerana wang itu telah dikeluarkan "awal" daripada manfaat kematian polisi insurans, dan tiada wang "baru" muncul, jadiIa bukan dan bukan sebahagian daripada insurans penjagaan jangka panjangpengenalan konsep.
- Gunakan "Penunggang Penjagaan Jangka Panjang (Penunggang LTC)" untuk "Pembayaran Balik Kos Penjagaan Jangka Panjang".- Dengan cara ini, polisi insurans penjagaan jangka panjang tradisional ditambah sebagai klausa tambahan kepada polisi insurans hayat untuk dipilih oleh insured.Penunggang penjagaan jangka panjang biasanya "boleh dibayar balik" atau "tuntutan tunai" untuk tuntutan berdasarkan perbelanjaan bulanan sebenar.Kaedah ini digunakan untuk membeli jumlah tuntutan penjagaan jangka panjang yang dijamin dan ditentukan semasa memohon insurans. Biasanya, jumlah tuntutan penjagaan jangka panjang ini bersamaan dengan manfaat kematian.Penanggung insurans terus membayar faedah penjagaan jangka panjang sekiranya mereka tidak digunakan, perbezaan penting daripada Penunggang Penyakit Kronik, yang diterangkan secara terperinci di bawah.ia biasanya a tol Terma tambahan, yang memerlukan bayaran tambahan, hanya ditawarkan oleh beberapa syarikat insurans hayat.
- Insurans penjagaan jangka panjang Hybid baharu- cara ini, biasanya polisi insurans hayat, atauInsurans AnuitiProduk insurans gabungan dengan penunggang penjagaan jangka panjang.Produk ini khusus ditujukan kepada keperluan penjagaan jangka panjang orang pertengahan umur dan warga emas.Ia menggabungkan kelebihan insurans penjagaan jangka panjang tradisional dengan kelebihan insurans hayat, yang bukan sahaja boleh mencapai tuntutan penjagaan jangka panjang sepanjang hayat, tetapi juga menikmati potongan cukai separa untuk premium.
Persamaan dan perbezaan syarat penentuan tuntutan dalam kedua-dua kaedah
Pada asasnya,Penunggang Penyakit Kronik 和 insurans penjagaan jangka panjang Faktor penentu utama untuk tuntutan adalah sama.
Kedua-duanya menggunakan Rider Manfaat Penyakit Kronik dan Insurans Penjagaan Jangka Panjang Ketidakupayaan untuk melakukan sebanyak enam "aktiviti kehidupan harian (ADL)" (biasanya dua), sebagai standard untuk menilai pampasan.
Contohnya, beberapa polisi penjagaan jangka panjang, seperti Panduan Insurans Hayat Amerikalaporan terkiniYa, polisi insurans penjagaan jangka panjang universal yang dikendalikan oleh kerajaan Washington bercadang untuk menggunakan mana-mana daripada enam "aktiviti kehidupan harian (ADL)" yang tidak boleh dilakukan secara normal.tiga aktiviti sebagai piawaian untuk menentukan pampasan.
Dan kebanyakan syarikat insurans hayat A.S. yang menawarkan penunggang manfaat penyakit kronik tidak dapat melakukan mana-mana daripada enam "aktiviti kehidupan harian (ADL)" secara normal.dua aktiviti sebagai piawaian penghakiman pampasan (butiran khusus tertakluk kepada syarat sebenar polisi).
Sebagai orang yang diinsuranskan, dalam proses permohonan sebenar, anda perlu memahami kriteria pampasan khusus syarikat insurans yang berbeza di negeri yang berbeza.
Kelebihan dan kekurangan istilah tambahan
Dengan "Penyakit kronik pengeluaran awal faedah kematian"Klausa tambahan sedemikian untuk penyelesaian tuntutan,Jumlah tuntutan tidak pasti, dan terpulang kepada syarikat insurans untuk memutuskan, kaedah ini, yang dipanggil kaedah tuntutan "diskaun".Kelebihannya ialah ia murah. Biasanya, syarikat insurans memberikannya sebagai hadiah tambahan dalam polisi, dan menetapkan had ke atas jumlah tuntutan maksimum atau had ke atas bahagiannya.
Dengan "Penunggang Penjagaan Jangka Panjang"Klausa tambahan sedemikian untuk penyelesaian tuntutan,Jumlah amaun tuntutan ditentukan pada masa menginsuranskan.Ini adalah kelebihan terbesar yang digunakan untuk "menjamin".Beberapa insurans penjagaan jangka panjang Hibrid yang sangat baik di pasaran telah mencapai tuntutan seumur hidup, dan jumlah tuntutan boleh melebihi jumlah manfaat kematian, tanpa had atas.
Bagi pesara, jika terdapat keperluan yang jelas untuk penjagaan jangka panjang, mereka boleh mempertimbangkan penjagaan jangka panjang profesionalInsurans Penjagaan Jangka Panjang Hibrid.
( >>> Bacaan yang disyorkan:Pengenalan insurans penjagaan jangka panjang di Amerika Syarikat)
insurGuru©️ Ringkasan Artikel
Untuk memenuhi keperluan "perbelanjaan penjagaan jangka panjang" yang dipedulikan oleh pemegang polisi, pasaran insurans AS menyediakan pilihan yang berbeza.Artikel ini menunjukkan pembangunan industri dan penyelesaian semasa untuk permintaan ini sepanjang 20 tahun yang lalu dari perspektif sejarah dasar, pembangunan fungsian dan data jualan sebenar dalam pasaran.tradisionalinsurans penjagaan jangka panjangPada penurunan, produk polisi hayat hibrid yang menawarkan faedah sebagai penunggang dan produk polisi penjagaan jangka panjang Hibrid yang lebih berkuasa secara beransur-ansur memenangi pasaran.Kami menantikan kemunculan produk yang lebih cemerlang di pasaran, membawa lebih banyak faedah dan pilihan kepada pemegang polisi.
(Lajur Panduan Insurans Hayat Amerika insurGuru©️)
lampiran
1Terma dan syarat penggunaan Manfaat Penyakit Kronik berbeza mengikut polisi dan undang-undang negeri.Massachusetts, sebagai contoh, menetapkan bahawa tuntutan awal untuk penyakit kronik hanya boleh digunakan untuk perkhidmatan penjagaan jangka panjang yang layak.
*Penjagaan jangka panjang/penjagaan jangka panjang, dan insurans penjagaan jangka panjang/insurans penjagaan jangka panjang ialah dua konsep yang berbeza, yang pertama merujuk kepada siri perkhidmatan, atau tingkah laku, dan yang kedua merujuk kepada produk polisi tertentu.
