投稿者 ゲイリー（仮名）は成功したビジネスマンです。彼はハリウッドの映画業界で働き、彼の家族は億万長者のコミュニティの羨望の的でした。
2021年7月、彼は苦情を申し立て、XNUMX人を連れてきました生命保険ブローカー彼は法廷に行き、彼と彼の家族は保険ブローカーにだまされて 4000 万ドルの「無料」の生命保険契約に署名したと主張しました。
「無料」の生命保険とは？
「無料」の生命保険契約は、保険契約者がポケットから保険料を支払う必要がないことを意味します。
生命保険ブローカー銀行またはモーゲージ ブローカーと協力して、保険契約者に高価値の保険を購入するためのローンを提供します。
金利が長年歴史的に低い市場環境では、これは問題にならないかもしれません。
理論的には、XNUMX 年以上の保険資産の後、保険口座の現金価値は低金利ローンの返済に使用され、超過分は保険契約者に残されます。
このようにして、保険契約者はポケットから XNUMX セントも取り出す必要がありません。
保険の営業担当者がそのような保険を販売するとき、生命保険の「」を使用することがよくあります。スキーム案（イメージ）」、上記の数値はクライアントに表示され、実際にこの裁定取引のレバレッジを使用して大きな利益を上げます。
年間給付額が非常に大きいと仮定すると、保険契約者は単に保険口座からお金を引き出し、毎月のローンの請求書を支払い、超過分は自分の非課税の退職年金になります。
言い換えると：何百万ドルもの価値がある、本質的に「完全に無料」の生命保険です。
（>>>関連資料：保険金を借りることはできますか？保険を購入するためのプレミアムローンの問題は何ですか？)
連邦準備制度理事会の激しい利上げは、レバレッジを利用したバブルを崩壊させる
2022 年以降、2 年間の米ドルの銀行間貸出金利は 1 月の 9% 未満から 4.699 月上旬には 5% に急上昇し、保険契約者の民間変動貸出金利はわずか 0 か月で XNUMX% を超えます。 、政策利回りは史上まれにみるXNUMX%です。
借入レバレッジを利用しない場合、金利上昇による保険契約者への影響はそれほど大きくありませんが、このタイプの保険はすでに抵当権が設定され、レバレッジがかけられており、所有権は銀行や信託にあるため、保険契約者は比較的消極的です。今回です。
歴史的な利上げの規模や頻度など、予想外の変化が起こると、状況はあまり良くありませんでした。借入金利も上昇しており、保険契約者は「マージン コール」と請求書に直面しています。
初回申請時であれば、「0元購入」のデザインプランに惹かれた、または「資金調達」により生保（または○○退職金）を購入する制度に加入し、個人名義の実物資産管理を行っていない被保険者、回復の余地はほとんどありません。
このすべての重要な問題は、次の XNUMX 点に焦点を当てています。XNUMX つは、数字を適切に魅力的に見せることです。保険ブローカー高いレバレッジの使用は「無料」の誘惑を生み出しました; 第二に、2022年前半の歴史的な金利上昇環境では、保険ブローカーもフォローアップソリューションを提供できません.
LIMRA はプレミアム生命保険の販売を追跡および記録していませんが、生命保険業界の専門家は、過去 10 年間の低金利環境において、このような保険が指数関数的に成長したと考えています。一部の生命保険会社の保険料の主な財源はローンです。
（>>>関連資料：保険設計スキーム、スキーム案（イラスト）とは具体的にどのようなものですか？その論点と論争は何ですか？)
保険の緊急サービスを求める
保険緊急サービス、英語では Policy Rescue と呼ばれます。
第三者のプロの生命保険アドバイザーによって進められ、設計が侵害された、またはリスクの高い環境にある生命保険口座の一連の是正手順、主な役割は保険契約者の資産の損失を軽減または補償し、保険口座の健全性を改善するために使用されます。
によると、ザライフタンク.com私たちの観察によると、市場には「完全に無料」をギミックのセールス ポイントとするプレミアム ローン プロジェクトがまだいくつかあります。このタイプの保険の設計スキームは、業界内で実際のリスク対策能力を持たないと一般に考えられており、ギャンブルに等しい保険自体の一方的なストレステストに合格しただけです。
2022 年以前にこのような「無料」の設計スキームを活用した一部の世帯は、すでにそのような契約に陥っており、逃れられません。
CEJ (Center for Economic Justice) Center for Financial Justice のディレクターである Birney Birnbaum は、一部の保険ブローカーはあいまいな言葉を使用して過度に楽観的な保険の提案を顧客に提示し、保険ブローカーは顧客の最善の利益に奉仕する義務を負っていなかったと考えています。クライアント。検討してください。
プロの保険アドバイザーから保険緊急サービスを求めることは、現在、このタイプの被保険者の家族にとって唯一の方法です。 （全文終わり）
（20220923を更新しました）
（>>>関連資料：財務レバレッジとは？生命保険のレバレッジは？）
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