Posted by （insurGuru©️保险学院 专栏）大多数人听到“人寿保险“后，第一反应就是，这是意外身故死亡后才可以理赔的保险产品。这确实是人寿保险在几百年前最早出现时的用途。时至今日，除了在意外身故后，赔偿一笔理赔金给受益人以外，人寿保险产品还有更多值得探索的功用和福利。当您考虑退休后的收入问题时，用人寿保单来作为退休收入的一个来源渠道，维持原有的生活方式，是不少美国家庭的一个成熟解决方案。
使用人寿保单账户来为退休存钱
积累现金价值
终身型人寿保险账户的一个功能特点是，具备可以构建“现金价值”的能力。最简单明了的一种解释就是，当我们往保单账户里存入一笔钱后，扣除掉保险成本后的余额，就成了保单账户里的“现金价值”。这就是使用人寿保险账户来为退休存钱的核心部分。从投保人的角度，在金融保险公司开户，然后存上一笔钱，这听起来很简单，但是背后涉及地复杂的税务问题，商业机构和政府之间的利益谈判和让渡，则耗时几十年，远远超出投保人的想象。
用保单账户提供退休收入
在美国人寿保险指南网的insurGuru©️保险学院里解释说明，现金值账户随着时间而进行增值，当几十年后我们到了想要退休的年纪后，保险现金值账户就成为了我们的一个退休收入来源，我们可以从里面取钱。如果支取的金额，不超过我们支付的保费总金额也话，我们也不需要交税1。
自己向自己借钱
如果不取钱，我们也可以从保单账户的现金价值里，借钱出来支付退休后的开销。因为这个保险账户是我们自己的，我们是在自己向自己借钱，所以从技术上来说，我们不需要还这笔钱。在实际操作上，必须符合法规和相关的要求，因此这样的借钱，会产生一定的利息，同时，借贷的金额，会从保额（身故赔偿金）里扣除。
（推荐阅读：人寿保险保单的借贷和借钱有什么区别？）
用保单账户里的钱来支付保单的保费
如果您准备重新评估退休时的计划，预算有点吃紧，那么现金值人寿保单的持有人还可以用账户里的现金价值，支付即将到来的保单保费。
定期寿险有用吗？
15年，20年的定期人寿保险具有现金价值吗？答案是，没有。定期人寿保险是纯消费品，没有任何现金价值功能。但这带来了另外两个问题，一是，我在退休后，或在退休来临时，需要人寿保险吗？二是，定期人寿保险和终身型人寿保险，到底哪个好？
前者这个问题，美国人寿保险指南网将会在接下来进行讨论和介绍。而第二个问题，在insurGuru©️保险学院的今日头条专栏里，我们做了简单的对比，点击这里可以进行访问。
总的来说，当您的定期人寿保险到期时，您需要考虑多种情况，比如，当前的收入，债务，遗产规划，子女的自给自足能力等等。
附录
1 Source: The Simple Dollar. Cash Value and Life Insurance: How to Pull Money Out of Your Policy. Frank Addessi. October 1, 2016.
