先还债？还是先存钱投资？体面退休必须遵守的3条原则 |为什么我们一再强调“存钱存钱再存钱”

尽管政府在过去几十年不断通过各类立法，强行推进各类退休养老计划——从Pension，401K，IRAs，再到最新的CalSaver——但是从政府问责办公室¹的调查研究显示，在55岁以上美国人中，只有仅仅20%的群体有退休计划。到了退休的时候，有将近一半的人在他们停止工作时，没有任何的积蓄。

Pension养老计划已经快成为历史了，自雇，零工经济是社会结构巨变带来的新的就业模式，在2014年，有超过5300万美国人是“自由职业者”，到了2017年，“自由职业者”规模将达到5730万。这类拿1099表的群体跟上班族不一样，他们没有公司福利，也没有退休计划。

还债和存钱投资要同步进行

“还完了钱，再投资“，这种想法的后果您可能承担不起。

根据AARP²的报告：

• 55岁-75岁的婴儿潮一代，还有12%的人还没还清学生贷款；
• 23岁-38岁的千禧一代中，48%的人还没有还完学生贷款；

婴儿潮一代的人通常的信用卡债务是在 $6,465 到 $8,158 之间。65年到79年出生，如今40岁-54岁的一代人的信用卡债务在 $8,235 和 $9,096 之间。如果要等到还清了所有的钱再为养老进行投资的话，那意味着你会失去很多年的潜在投资回报。

如果你在22岁毕业，知道34岁才开始投资，您会发现您会损失将近 $4,358.26 。

而如果在大学毕业后就每个月存下50块，以$1000元开始进行存钱(6%的回报率)，在30年后，你的账户上将有超过40,000的现金。

尽早开始存钱，投资。

退休收入渠道要多样化

为了一个体面的退休生活，拥有多样的收入来源就显得至关重要——提供分红的股票，出租房屋或者一个房间的收入，或者拥有投资型房地产。一些 州政府提供给许多首次购房者很好的辅助计划，来帮助没有多少现金的人来购买房地产，你可以最大限度的“利用这个房子” – 出租房间或任何可用的空置区域，将你的房子变成能产生现金收益的资产。

如果您搜索“首次购房计划+您所在的州”，就会找到政府帮助首次购房者的计划。这些借贷规则因州而异，但通常只适用于首次购房者的主要住所。在加州，可以访问CalHFA了解。

在工作的时候还拥有其他收入来源，能帮助我们更快地偿还债务，这意味着我们将有更多的储蓄。 同时，这种做法还可以创造一种安全的财务保障：如果我们失去了主要的收入来源，但我们又拥有其他收入来源，那么在我们找到新的工作之前，不必完全依赖我们的紧急储蓄金生活。

意外收入的滚雪球式再投资

我们可能突然收到一笔赠与，或得到一笔遗产，甚至从每年一度的报税中，得到一笔退税金，把这些钱都投入到您的退休计划，将带来巨大的帮助，甚至产生奇迹。我们大多数人都很难定期的存钱，但如果我们拿着$2,000美元的奖金，然后把它存到IRA账户里面，那我们已经差不多放了可以允许限额的1/3了。这时候，这笔钱可以开始进行复利的增长和为我们赚取利息。

文章小结

从Pension，401K，IRAs，再到最新的CalSaver，几十年间，关于美国人退休养老法律法规的变迁，意味着美国的社会结构在发生中巨大的改变。如果理念不和社会的发展想匹配，不充分了解和掌握当前退休规划现状，体面的退休生活，终究会成为南柯一梦。

在RetireGuru©️退休学院的文章里，我们分享到7种最常见的退休后收入，我们希望千禧一代甚至更年轻一些的社区读者，能充分利用我们具有的时间优势来做好计划和准备。

“种一棵树最好的时间是十年前，而后是现在。”

（>>>推荐阅读：小工具｜美国个人退休金智能计算器，算算每个月我要存多少钱？）

附录：
01.”RETIREMENT SECURITY: Most Households Approaching Retirement Have Low Savings, an Update”, 03/26/2019, GAO, https://www.gao.gov/products/GAO-19-442R
02.“Across Generations, Struggles With Student Loan Debt”, 09/13/2018, AARP,  https://bit.ly/2xBbp0r