美联储加息75点创始高,如何拯救重创下的退休金?

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上周美联储宣布加息75个基点,为近30年来最大力度,也将整个退休理财市场彻底搅乱。

愧对美国家庭的401K退休账户

根据美国国家退休保障研究所(NIRS)在2022年5月底发布的研究报告,为各类退休账户,例如 401(k) 账户和IRA个人退休金账户所设计的税收减免里,有一半以上都没有让普通中产家庭受益。

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这份标题为“错失的中产”的报告里*,记录了当前为鼓励退休进行储蓄的政策,其实并没有为中产阶级家庭提供足够的退休保障。

尤其是在今年开始的市场下跌环境里,每一名努力工作的美国人的退休金账户,根本得不到任何的保护。

TheLifeTank©️引用在CBS电视节目“60 Minutes“上发生的那场著名的关于401(k)s的质问:“究竟是什么样的退休计划,会让上百万的民众,在他们临近退休的时候,允许他们失去毕生积蓄的百分之30到50?”“What kind of retirement plan allows millions of people to lose 30-50 percent of their life savings just as they near retirement?”

(>>>相关阅读:专栏|美国退休:401K真的靠谱吗?)

保护资产的保险账户更受欢迎

来自加州的投资经理马克·林德布鲁姆认为,在一个充满了不确定型的时代,固定收益级别的保险产品,不会像传统的证券产品一样,随着市场下滑而遭受亏损。

他进一步指出,由于美联储的75基点的加息,固定收益型保险产品的销量应该比这次加息前更受欢迎。

美国市场之前的实际走向似乎也印证了这一点。

TheLifeTank©️的本季度发布的专栏文章——“股市重挫$7万亿,哪类保险可以保护我们的个人资产和退休金?”一文提供的市场数据指出,固定收益类指数保险产品,因其保护资金免于亏损的属性和特定的增长功能,在这个“跌跌不休”的动荡市场环境中大放异彩,季度开户保费总量环比增长了18%,达到了170亿美元。

(>>>相关阅读:股市重挫$7万亿,哪类保险可以保护我们的个人资产和退休金?)

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冰火两重天的证券保险

直接投资到共同基金等投资品的证券型保险(英文简称VUL),经历了截然不同的两个情况。

由于证券型保险账户的收益直接挂钩基金表现,一些长期持有的VUL保险账户,在今年开始面临账面现金值的回撤。

特别是对于一些在2021年才申购这类保单产品的投资人来说,账面的亏损程度预示着这可能是难熬的一年。

但另一方面,在2022年第一季度的市场报道中显示,许多保险账户投资人坚信,从长远来看,投资市场可能会回归到良好的表现。

市场上这类家庭基于这样的信念做出了判断,导致的结果是,一方面,证券市场持续地下跌;另一方面,证券型保险销量却发生了增长。根据ThinkAdvisor的报道指出,VUL 保单售出的数量,同比增长了28%。

(>>>相关阅读: 评测|保费涨价翻倍?新老保险产品到底选哪个好?

文章小结

市场的持续下滑,重创了为退休而努力工作储蓄的美国家庭,千禧一代首当其冲。

对资金提供亏顺保护的固定收益级退休保险账户需求,在这种市场环境下得到了显著的增长。一些持乐观态度的投保人,则表现出了“越跌越买”的“抄底”情绪。

而对寻求“Guarantee”类保障型保险家庭,在这种环境下并不会受到太大的影响。相反,加息和持续进行和利率的持续攀升,有助于推动保险公司的评级上调,并带来这类保障型保险产品价格的下调。

一些用于终身长期护理保障的理赔型(非理财型保险)保险产品,自6月起,率先在加州地区出现了首次大幅降价。(全文完)

*.The Missing Middle: How Tax Incentives for Retirement Savings Leave Middle-Class Families Behind, Dan Doonan, Tyler Bond, May 2022, NIRS

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