Posted by 迈克尔·舒马赫（Michael Schumacher），1969年1月3日出生于许尔特，德国一级方程式赛车车手，现代最伟大的F1车手之一，在他头16年的职业生涯中，几乎刷新了每一项纪录。总共赢得7次总冠军，亦曾是唯一赢得总冠军的德国车手。
不幸的是，2013年12月29日，舒马赫及其儿子以及一群好友在法国阿尔卑斯地区梅瑞贝尔滑雪时发生事故。送到医院时，舒马赫颅脑损伤严重。
过去6年间，舒马赫一直被报道处于昏迷状态，直至近期好消息传来，车王恢复了意识，从长达6年的看护中苏醒过来。
车王的医疗账单是多少钱？
车王根据消息来源可信度较高的英国快讯报，在离开医院，在家进行护理的5年里，舒马赫的医疗账单已经接近了$3200万美元2。
西班牙体育新闻也做出了医疗账单的估算，车王在每个星期的医疗开销大概在$15.5万美元。
这些费用包括了在舒马赫日内瓦湖住家的一个整体的护理团队，据估算累计有20人，包含医生、护士以及专业看护人员，同时还包括了在家里置办的医疗仪器。
为了给舒马赫提供更好的医疗条件，车王的妻子变卖了私人飞机，度假房产，并一直等候他醒来。
慢性疾病和长期看护的因果关系
如果车王申请了带有慢性疾病或长期看护人寿保单，那么他这种情况符合赔付的条件吗？
首先，慢性疾病是因，长期看护是果。各大保险公司关于 慢性疾病 和 长期看护 的理赔关键认定因素 是相同的。
慢性疾病赔付和 长期看护赔付 都是用 无法正常进行六种 “日常生活活动(ADLs）”中的活动数量（通常为两种），来作为赔付判断标准。
车王舒马赫这种失去了多项ADLs能力的情况，完全符合慢性疾病赔付和长期看护的赔付条件。
但对于我们普通人来说，也要提防一些“耍流氓标准”的“公司”，比如美国人寿保险指南网近期报道的，由华盛顿州政府运营的全民长期看护保险保单，不光是强制华盛顿州居民缴费，而且方案是用 无法正常进行六种 “日常生活活动(ADLs）”中的三种活动 来作为赔付判断标准，增加了理赔难度。
遇到慢性疾病这种情况怎么赔，理赔金怎么算？
美国人寿保险指南网请来了案例君Jeff进行举例，以下案例和数值仅用于教育说明慢性疾病附加条款如何提前支取，及赔付金的计算方式。
Jeff购买了一份$50万保额，附加慢性疾病附加条款 （Chronic Illness Rider）的混合型保单产品。保单合同带有免费的慢性疾病提前支取附加条款，该条款约定，该慢性疾病提前支取附加条款的理赔等待期是90天，最高提前支取金额是$50万。
Jeff 70岁的时候，保单账户里累计了$380,000 的现金值余额。
这时，Jeff遭遇了一些情况，就诊被医生判断为“慢性疾病”，于是他要求提前赔付$50万保额里的$10万块这一部分。Jeff知道，如果按照全额去申请索赔，保单合约就中止了。而以70岁的高龄再去申请任何人寿保险保单，成本都实在太高。
于是，综合考虑了财务状况，Jeff只打算向保险公司索赔保额的1/5，并继续保留保单。
保险公司收到Jeff的请求后，先从Jeff保单保额和现金值中扣除了1/5的部分。
随后，保险公司进行计算，支付给Jeff 理赔金$90,000现金支票。
最后的结果是，Jeff 拿到了$90,000现金，同时还保留了一份保额为$40万美元的保单。
从这个理赔案例我们可以了解到，Jeff 以 $10万的身故保额去申请提前支取，实际得到理赔金$90,000，中间存在一个差值，这就是慢性疾病附加条款的“折扣”理赔方式。同时，赔付是以现金支票方式支付，Jeff可以按照自己意愿进行开销。
关于长期护理的误解和Ugly Truth
根据行业统计，在美国，每两个成年人中，就会有一个人在一生中患上慢性疾病。虽然有健康保险，但是60%拥有健康保险的美国人在遇到医疗账单时，会花光所有的积蓄1。
在社区里，一个长期存在的误解是，“Medicare会支付长期护理的费用”。 美国人寿保险指南求证2018年的Keir长期护理保险部分后提示公众，Medicare不会支付看护类（Custodial）/ 非医疗类（Non-Medical）护理费用。
Medicare会提供的是，“Limited Benefit for Skilled Nursing Care”（值班医务人员24小时的护理），最多100天。Medicare也会在第20天后，停止全额支付账单。
因此，在车王这个案例上，为了应对因为慢性疾病导致的天价长期看护医疗账单给家庭带来的财务风险，我们可以申请一份带有慢性疾病附加条款，甚至完全独立的长期看护保单产品。
insurGuru©️保险学院小结划重点
- 长期护理和慢性疾病的索赔等待期是多久？等待期越短的产品，保费通常越贵。
- 长期护理附加条款和慢性疾病附加条款的索赔金额，是总额提取，还是折扣提取？总额提取的产品通常需额外购买或单独购买，通常比折扣方式的贵。
- 长期护理附加条款和慢性疾病附加条款的理赔金支付方式是直接给现金支票，还是要先消费再找保险公司报销？直接给现金支票，自由支配的理赔方式通常是首选。
- 外国人（非美国居民）购买的终身保单通常没有慢性疾病/长期护理附加条款或受到严格限制。
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附录
01.“10 Statistics about US Medical Debt that Will Shock You”, 12/2017, National Bankruptcy Forum, https://bit.ly/2mi793D
02. “Michael Schumacher’s care ‘cost up to £25M’ as treatment enters fifth year”, UK Express, 01/2018, https://bit.ly/2lVOwC8
