posté par Kiplinger, un magazine financier américain bien connu, a récemment publié sur Yahoo Finance un article sur l'assurance vie entière aux États-Unis dans le contexte actuel de taux d'intérêt bas.Guide américain de l'assurance-vieNet a traduit cet article, ce qui suit est le texte intégral:
Assurance vie entière avec participation à l'épargne(Anglais appelé Whole life), ce produit présente de nombreux avantages.
Après avoir demandé ce type de compte de police d'assurance-vie, cela équivaut à ouvrir un compte d'épargne garanti (également appelé compte de valeur de rachat). L'assurance vie entière offre également une protection d'indemnisation en cas de décès à vie.
Bien qu'il existe de nombreuses raisons de demander une police d'assurance-vie entière, le contexte actuel de taux d'intérêt bas peut faire en sorte que les titulaires et les candidats d'une police d'assurance-vie entière soient confrontés à des défis.
Si nous avons une police d'assurance vie entière,Le compte de la valeur de rachat de la police est-il donc sain maintenant??A l'avenir, serons-nous confrontés à un avis de primes supplémentaires??La période d'isolement à domicile actuelle est le meilleur moment pour réévaluer et maintenir le compte de police d'assurance vie entière à partir des trois aspects suivants.
Raison n ° 1: les faibles taux d'intérêt ne sont pas propices aux dividendes sur les politiques
Des taux d'intérêt bas peuvent être avantageux pour certaines entreprises, mais pour les compagnies d'assurance ayant la vie entière comme base,Pas de bonnes nouvelles.Parce que des taux d'intérêt bas affecteront toute la politique de la vieDividendes et prêts.
Pour ce type de police d'assurance, le dividende annuel est le remboursement de la prime du preneur d'assurance.Le montant de ces dividendes annuels n'est pas garanti, mais il s'agit d'une partie importante de la performance du compte de valeur de rachat de l'ensemble de la police d'assurance vie entière.
Ce dividende est généralement réinvesti dans un compte de valeur en espèces pour aider le compte d'épargne à croître.Après 15 à 18 ans, dans la plupart des cas, le montant des dividendes accumulés au fil des ans et le revenu de roulement des dividendes s'additionneront à beaucoup, assez pour payer les primes futures «salaire dans 10 ans» et «salaire dans 20 ans»).
en ce moment,Le preneur d'assurance «peut» ne plus avoir besoin de continuer à payer les primes, et la valeur de rachat de la police peut compléter le cycle positif des dépenses de revenu personnel et de primes.
La raison pour laquelle on dit «possible» est que cela dépend de la performance réelle du marché des dividendes chaque année.
Les taux d'intérêt plus bas du marché d'aujourd'hui signifient que les dividendes annuels seront également réduits.En effet, les compagnies d'assurance investissent la plupart de nos primes dans des actifs à revenu fixe relativement prudents.Si les placements à revenu fixe ont réduit le revenu en raison de la baisse des taux d'intérêt, le revenu des compagnies d'assurance diminuera également et, par conséquent, les dividendes que les compagnies d'assurance peuvent souscrire diminueront également.
Si les dividendes ont été faibles, les titulaires de polices d'assurance-vie entière peuvent devoir payer des primes plus longues.Parce que ce dividende peut ne pas être suffisant pour permettre à la police d'achever le cycle positif des paiements de revenu personnel et de primes.
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Raison n ° 2: les faibles taux d'intérêt ne sont pas propices à l'emprunt auprès des polices d'assurance
Lorsqu'un preneur d'assurance vie entière a besoin d'argent au cours de sa vie, il peut retirer de l'argent de la police en «empruntant».
La compagnie d'assurance facture un certain montant d'intérêts sur ce prêt.Lorsque les intérêts d'emprunt sont faibles et que les dividendes ont été bons, ce type d'emprunt ne deviendra pas un problème.Cependant, comme les revenus des compagnies d’assurance sur le portefeuille obligataire ont diminué, les compagnies d’assurance chercheront d’autres sources de revenus.
Certaines compagnies d'assurance augmenteront les intérêts sur les prêts facturés aux assurés.Récemment, une grande compagnie d'assurance a relevé le taux de prêt de 3.5% à 5%.
Pour les assurés Vie entière, s'il y a un prêt impayé sur le compte de police, le coût supplémentaire du prêt affectera le rendement du compte de valeur de rachat.Par rapport au "payé en 10 ans" au moment de l'assurance, "payé en 20 ans",Nous devrons peut-être continuer à payer les primes.
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Raison n ° 3: Changements dans nos objectifs financiers
J'ai un client qui a 60 ans et qui n'a plus besoin de la protection en cas de décès de Whole Life.Son enfant a grandi et son hypothèque a été remboursée.Revenu de retraiteetAssurance soins de longue duréeLes besoins de a une priorité plus élevée.
Nous avons demandé à la compagnie d'assurance la cotation courante du compte Vie entière qu'il détenait.Sans surprise, la compagnie d'assurance a souligné qu'il avait besoin de déposer plus de primes.Parce que le dividende n'est pas suffisant, la politique n'est pas suffisante pour entrer dans l'état «payé».C'est le moment d'évaluer d'autres options.
Que faire ensuite?
La première étape consiste à obtenir un formulaire d'illustration de compte de police valide (Illustration de police) auprès de la compagnie d'assurance.
La feuille de description du compte de police prédira la valeur de rachat de la police et le montant de la prestation de décès.Indiquera également combien de temps nous devons continuer à fournir.
Je teste souvent ces comptes de police actifs en effectuant des tests de résistance. Ma méthode consiste à utiliser un taux de dividende plus prudent que le taux de dividende actuel.
Si la police exige plus de primes pour atteindre le statut «payé», nous devons alors nous demander s'il est nécessaire de continuer à payer.Ce n’est pas le moment de faire d’autres choix.
Dans le cas de mon client retraité de 60 ans, la police d'assurance vie entière l'oblige toujours à payer pendant au moins 5 ans supplémentaires.Nous sommes arrivés à la conclusion que son ancienne police d'assurance vie entière ne pouvait plus répondre à ses besoins futurs.
Par conséquent, nous avons adopté un 1035 conversion, Mettez une partie de l’argent de son ancien compte de police Vie entière dans un compte unique «payé»Assurance soins de longue duréeDans le compte.
Programme de conversion 1035Aidez-nous à transférer la valeur de rachat accumulée dans le compte de police Vie entière à d'autres comptes d'assurance-vie, d'assurance de soins de longue durée ou de rente sous la forme d'une «exonération d'impôt sur le revenu».
Cette nouvelle assurance soins de longue durée comprend également une protection en cas de sinistre décès, mais surtout, pour mon client, cette assurance offre un pool de fonds pouvant couvrir le coût des soins de longue durée jusqu'à 6 ans.Cela peut l'aider à continuer à utiliser d'autres IRA et dépôts bancaires pour fournir un revenu de retraite.
autres options
S'il s'avère que la période réelle de paiement des primes est plus longue que prévu, les assurés ont également de nombreuses options.
Demander aux compagnies d'assurance de réduire le montant des sinistres décès peut effectivement réduire les primes, réduire les coûts d'assurance et raccourcir le délai de «paiement intégral» des primes.
Dans certains cas, il est plus raisonnable de demander une nouvelle politique.Si mon client de 60 ans veut laisser une police d'assurance-vie pour sa famille, nous pouvons transférer toute la valeur de rachat de la police d'assurance-vie entière à une nouvelle police d'assurance-vie, et payer le tout en une seule somme, c'est-à-dire. qu'il n'est pas nécessaire de payer des primes supplémentaires.
Cette approche s'accompagne d'une assurance liée à l'investissement plus avancée etAssurance indicielleÉmergence - ce type d'assurance s'accompagne souvent de meilleures garanties en cas de décès qu'avant - et devient réalisable.
Le monde a énormément changé.Certains de ces changements, comme l'environnement de taux d'intérêt bas, ne sont pas une bonne nouvelle pour les assurés Vie entière.Maintenant c'est peut-être l'évaluation "Comment l'environnement de taux d'intérêt bas à long terme affecte-t-il nos contrats de primes à l'avenirLe bon moment.D'autres changements, tels que votre statut d'emploi ou vos objectifs de retraite, sont également des raisons valables de réévaluer l'ancienne police d'assurance vie entière.
À l'avenir, il pourrait également y avoir de meilleures façons d'utiliser les dollars américains que nous utilisons pour payer les primes ou la valeur de rachat de la police.Quoi qu'il en soit, commencer à évaluer chaque option est un bon début. (Fin du texte intégral)
(>>> Lecture recommandée:[Évaluation] Combien coûte une police d'assurance de 100 million de dollars?Assurance dividende d'épargne vs assurance indicielle vs assurance universelle garantie )
appendice
* «Assurance vie entière… Aimez-la ou laissez-la?», 07/27/2020, Kiplinger, https://yhoo.it/2XMUTIn
