posté par Dans le précédent "American Life Insurance Strategy Guide (XNUMX): Demande"Dans l'article,Assurance vie américaineLe guide combine les caractéristiques des produits à vie sur le marché américain,Assurance vie américaineLes exigences du produit sont analysées et il est conseillé aux utilisateurs assurés chinois à ce stade de choisir des produits d'assurance ou des plans de conception de polices d'assurance en fonction des points de départ suivants:
- Afin de vous protéger pleinement, vous et votre famille
- Afin d'avoir un revenu après la retraite
- Afin de préparer les fonds d’éducation des enfants et leur protection tout au long de la vie
- Afin de garantir les revenus de la gestion financière
- Pour l'héritage de patrimoine, la protection du transfert d'actifs et l'évasion fiscale raisonnable
Lorsque l'objectif est clair, la prochaine étape consiste à vous demander: dans le processus de réalisation de l'objectif, quels sont les principaux malentendus auxquels il faut prêter attention?
«Acheter une assurance-vie» n'est pas un achat en supermarché et l'objet d'achat n'est pas un produit de consommation standardisé
Malentendu XNUMX: "Assurer, c'est" consommer "pour acheter un produit"
Certains assurés estiment qu'une police d'assurance-vie est un produit standardisé, à condition qu'il soit le mêmeCompagnie d'assuranceLe nom ou le produit de stratégie portant le même nom est le même.Par conséquent, là où vous l'achetez, vous obtenez le même effet.
C'est un grand malentendu.
Bien que tout ce qui soit vendu sur le marché américainProduits d'assurance-vie, Ont été examinés et approuvés par le Bureau d'assurance pour assurer la qualité de base.Spécifique à un certain produit de police d'assurance-vie, il fournit généralement un cadre de base flexible.Les praticiens doivent utiliser la «boîte à outils» dans ce cadre pour «créer» une solution répondant aux besoins des clients.
Cependant, dans le processus de conception des ventes proprement dit, même s’il s’agit d’un produit de police portant le même nom, car les besoins et le budget de chaque assuré sont différents, les schémas de conception de police «créés» peuvent être complètement différents.
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Deuxièmement, en raison du processus de vente des polices d'assurance-vie, les «personnes» sont tenues d'y participer.La sélection et la conception des comptes de polices d'assurance-vie est également un domaine qui nécessite un degré élevé de spécialisation.Ainsi, face au même assuré, aux mêmes besoins et budget d'assurance, aux différents courtiers en assurance-vie, selon leur point de départ, leur professionnalisme, leur point de vue et leur orientation valeur, etc., la sélection des produits et le plan de conception de compte seront également différents.
Nous utilisons une métaphore pour décrire ce lien.
Vous envisagez de construire une maison, le but est de vivrePension,as-tu besoin:
- Choisissez un terrain et des matériaux de construction adaptés(Choisissez un cadre de produit de police d'assurance-vie adapté)
- Par l'architecte(Courtier en assurance-vie), Combiné avec les propriétés du matériau(Outils, fonctionnalités et conditions pouvant être fournis dans le produit de la police d'assurance-vie), Concevoir un plan de conception et de construction de maison(Schéma de conception du compte de police d'assurance)
- Enfin, l'entrepreneur suivra le plan de conception et de construction(La compagnie d'assurance-vie exécute le plan de conception)Construction pour atteindre le but de la vie.
De ce processus, nous pouvons apprendre que le noyau d'un courtier d'assurance-vie est un «architecte de politique».Celui-làProfessionnalisme des courtiers en assurance-vie, qualité des solutions de conception, Déterminera directement la qualité du futur «logement pour personnes âgées».
Par conséquent, nous pouvons dire:Assurer, ce n’est pas acheter une police d’assurance, mais choisir un «courtier en assurance-vie»et"Schéma de conception des polices d’assurance ".
Ensuite, regardonsGuide américain de l'assurance-viePlusieurs études de cas fournies.
Malentendu XNUMX: "Je souhaite choisir un plan de conception de police d'assurance rentable"
"Le prix est moins cher et la couverture d'assurance est plus élevée. Pourquoi ne pas souscrire à ce contrat?"
Pour l'achat de produits d'assurance «de type consommateur», il n'y a pas de problème avec cette expérience de vie.Tels que l'assurance automobile, l'assurance pour animaux de compagnie, l'assurance maladie et l'assurance-vie temporaire, ce sont desBiens de consommation, De manière générale, celui qui a le prix le plus bas est compétitif.
mais,De l'AmériqueAssurance valeur de rachat, Ce n'est pas un produit «de consommation», mais un compte financier «de gestion financière».Si nous sommes d'accord avec les avantages fonctionnels apportés par ce type de produits, n'utilisons-nous pas cet effet?Après avoir payé le compte,Quel sera le résultat, nous procéderons à une analyse de cas ci-dessous.
Si vous ne reconnaissez pas cette différence essentielle,En chacun de nous, l'expérience d'achat et la pensée stéréotypée des «produits de consommation» se sont formées dans le processus de comportement de consommation à long terme jour après jour,Nous ferons les victimes de ventes malavisées.
Il s'agit également en ligne et dans le monde réel, beaucoup deEscroquerie à l'assurance américaine, arnaque IUL, piège à l'assurance américaine "La source fondamentale de la question brûlante la plus discutée.
Puisqu'il s'agit d'un compte de gestion financière, la conception du compte de police dépend du montant des primes à payer chaque année, du montant d'assurance pouvant être souscrit (prestation de décès) et de l'affichage ou de la prévision de la situation future. courtier.et doncLes données d'une police d'assurance peuvent être rendues «jolies» par les courtiers conformément à nos habitudes de consommation quotidiennes, mais en même temps, elles peuvent aussi être rendues «conservatrices».
Le schéma de conception «beau», tout d'abord, peut attirer l'attention des clients. Lorsque le client ne distingue pas les attributs essentiels du produit, lePrime rentable, moins chère ou somme plus élevée assurée"Le point de vente de", incitant les clients à prendre des décisions de vente, et deuxièmement, il peut amener des niveaux plus élevés aux courtiers "conçus"commission, Mais quels sont les inconvénients?"risque".
Étude de cas n ° XNUMX
Pour donner un cas courant, la plupart des compagnies d’assurances »Police d'assurance universelleProduits avec garantie No-Lapse (garantie garantie continue)conditions supplémentaires, Habituellement 10 à 20 ans.
Cette clause supplémentaire signifie que dans un délai de 10 ans (ou 20 ans), même si la valeur de la police n'est pas suffisante pour couvrir le coût de l'assurance, tant que le paiement atteint le coût minimum de maintien de la police, la police ne sera pas cassé.
Mais si le concepteur en profite, concevez une copie pour l'assuréAvec les primes les plus basses, vous pouvez souscrire une grande quantité d'assurance avec un excellent effet de levierLe plan semble très "rentable": l'assuré paie moins, mais le montant assuré peut atteindre des millions, voire des dizaines de millions,Cela semble "plus rentable", Mais que va-t-il se passer ensuite?
Une fois que l'assuré achèteConceptionDans la police d'assurance, le montant assuré est augmenté et le paiement est effectué à un coût moindre, le coût interne correspondant au montant assuré le plus élevé augmentera inévitablement.
Il n'y aura peut-être pas de problèmes dans 10 ans.Cependant, après 10 ou 20 ans, cette clause supplémentaire a expiré.À ce stade, si le marché ne fonctionne pas conformément au taux d'intérêt prévu, la valeur de rachat du compte de police est déjà insuffisante et plus le montant de l'assurance décès correspond au coût plus élevé, qui devient "La dernière goutte qui a brisé le compte de police",Jusqu'à ce moment, Auto-certifiera le plan de conception lors de la demande de la police d'assurance,Est déraisonnableDepuis lors, l'audit professionnel annuel et la gestion des risques des comptes des polices d'assurance font également cruellement défaut.
Enfin, 10 ans après la signature du contrat et la souscription au contrat, 20 ans plus tard,L'assuré devra éventuellement faire face au dilemme de la «rupture de l'assurance» ou du «réapprovisionnement en argent».
C'est également l'un des rares clients à avoir acheté ce type de "plan de conception de police d'assurance" et à crier après 10 ans "Arnaque à l'assurance-vie"La raison. Cependant, le contrat est noir sur blanc et doit être respecté. Cette expérience douloureuse, du point de vue des parties, est devenue un substitut à l'industrie financière et des assurances."nature humaine »L'histoire noire du pot arrière.
Ce qui est vraiment regrettable, c’est que la famille assuréeLes 10 ans les plus précieux, voire 20 ans de richesse «temps»,Donné par cette conceptionGaspillé et gaspillé.
(>>>Lecture associée : Évaluation｜Quelles leçons ont été tirées des comptes de police d'assurance des assurés de l'État de New York déposés depuis 14 ans ?)
Guide américain de l'assurance-vie© ️Rappel aux assurés vie
01. Lors de la sélection du plan de conception de la police de gestion de patrimoine à vie, veillez à ne pas utiliser le « ratio de prix » comme norme d'ouverture de compte d'assurance pour le compte de police avec valeur de rachat. Pour la raison, veuillez cliquer surColonne d'évaluation «L'assurance américaine est-elle bon marché?».
02. Plus la conception globale de l'assurance-vie du taux d'intérêt prévu (y compris le taux de dividende prévu) est prudente, plus le risque supporté par l'assuré est faible et plus le taux de réalisation de l'objectif de la police est élevé.Plus le taux d'intérêt prévu de la conception de l'assurance-vie est élevé, plus le risque encouru par l'assuré est élevé.Guide américain de l'assurance-vie的记者采访了有20多年从业经历的资深代理商，对于挂钩S&P500的指数型保单，其建议演示利率不要超过7%（截止2019年1月）。
03. La gestion des risques est une chose persistante.Choisissez professionnel, dévoué et professionnelCourtier en assurance-vieOu le planificateur de plan de conception de police d'assurance coopère.Sur cette question, il n'y a pas de différence entre les institutions et les individus, et finalement tous désignent les «personnes» comme des individus indépendants.Sur ce point, une manière simple de juger personnellement résumée par l'auteur est de se demander, êtes-vous prêt à être ami avec cette personne pendant 20 ans?
04. Parce queCourtier en assurance-vieVeuillez confirmer la relation entre votre courtier en assurance-vie, votre courtier en conception de police d'assurance-vie et le courtier signataire final de la police d'assurance-vie.Au sens juridique, seul le courtier en assurance-vie qui a signé le nom sur votre police a une «relation» avec vous.Sur l'importance de cette question, veuillez vous référer au point 03.
(>>>Clic recommandé :Guide américain de l'assurance-vie Stratégie d'assurance à lire absolument 123 original Colonne)
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