posté par Dans le précédent "Guide de stratégie d'assurance-vie américaine (XNUMX)： Préparation "article,Assurance vie américaineLe guide explique que le premier problème rencontré lors de la phase d'assurance n'est pas un problème qui ne peut être résolu, mais un problème connexe causé par l'asymétrie de l'information.Pour les assurés à ce stade, j'ai partagé 3 principes empiriques: LBYB, éviter les impulsions et penser avec bon sens.
Lorsque l'assuré est prêt, la deuxième étape consiste à se demander: quels sont mes véritables besoins?En d'autres termes, à quoi servent habituellement les polices d'assurance-vie américaines?Mon objectif peut-il être atteint?
Pour la plupart des familles ou des individus,Assurance vie américaineLe guide proposera cinq perspectives communes.
Assurer les idées du point de vue des besoins réels peut protéger les intérêts des assurés
Besoin 1: Pour une protection complète de la famille
L'assurance-vie, comme son nom, est la fonction principale de la «protection d'assurance».
Dans Guide américain de l'assurance-vie的Académie d'assurance vie insurGuruIci, nous proposons qu'un critère important pour juger de cette demande est:Quelqu'un (y compris vous-même) compte-t-il sur vos revenus pour protéger sa situation financière (y compris vous-même)?
L'importance de la protection de la vie est que lorsque l'assuré a un accident qui remplit les conditions d'indemnisation (y compris mais sans s'y limiter: décès, maladie grave, blessure accidentelle, etc.), il peut disposer d'une somme d'argent pour s'aider lui-même, sa famille et les personnes dont il dépend. Surmonter les difficultés financières.
Par conséquent, si vous avez besoin de fournir une gamme complète de protection aux individus ou aux familles, vous devez choisir un produit de politique ou un produit qui offre autant de fonctions de protection que possible.la cavalière,, Comme la couverture des indemnités de cancer, des indemnités de maladie grave, des maladies chroniques ou des soins de longue durée, etc.Si un produit d'assurance fournit également davantage de stratégies de croissance de la valeur de rachat pour supporter le coût global de la police d'assurance, il s'agit également d'une priorité.
Besoin 2: Afin d'obtenir un revenu viager non imposable après la retraite
Par rapport à il y a 60 ans, l'espérance de vie moyenne des hommes américains a augmenté de 9 ans, atteignant 2016 ans en 79.L'espérance de vie moyenne des femmes américaines a augmenté de 7 ans et en 2016, l'espérance de vie moyenne était de 86 ans.Par conséquent, le problème auquel les gens modernes sont confrontés lorsqu'ils prennent leur retraite est devenu, dans la durée de plus en plus longue, comment s'assurer qu'ils ont toujours de l'argent à dépenser?Et plus de taxes?
Assurance vieLe compte de valeur de rachat est les trois principales exonérations fiscales aux côtés de Roth IRA, d'obligations gouvernementales ou nationalesPlanification de la retraiteL'une des options, si nos besoins sontRégime de retraite complémentaire, Si vous obtenez un revenu viager non imposable, plus tôt vous investissez dans une épargne spéciale, mieux c'est.
Si le candidat recherche cela, il doit choisir une conception de produit qui se concentre sur la croissance de la valeur de rachat et offre une excellente stratégie de croissance.
Le coût de l'enseignement supérieur peut être un grand avenir pour les familles américaines
Besoin 3: Afin de payer les futurs frais de scolarité de l'enfant
La communauté chinoise a toujours été disposée à dépenser de l’argent pour l’éducation des enfants, mais le projet de compte gouvernemental traditionnel pour l’éducation a une seule fonction et le montant n’est pas suffisant à dépenser. Dans la colonne "Liste des plans de fonds pour l'éducation des enfants en dollars américains" aussi bien que"Comparaison des avantages et des inconvénients du 529 plan d'épargne-études et du plan de formation sur la police d'assurance-vie"Il y a une analyse et une comparaison spécifiques dans l'article. PourDes frais de scolarité dans l'enseignement supérieur qui ne cesseront d'augmenter, Le principe général est "Planifier d'abord"Planifiez vos économies le plus tôt possible.
Les polices d'assurance-vie à valeur de rachat sont souvent utiliséesRégime d'épargne-études pour enfants, Pour atteindre l'objectif du contrôle flexible: si les enfants peuvent obtenir une bourse complète, à ce moment, le compte de police d'assurance utilisé à l'origine pour les frais de scolarité peut être transformé en un compte qui fournit les frais de subsistance des enfants.Les enfants peuvent également choisir d'hériter de la police directement après avoir atteint l'âge adulte et planifier à nouveau pour l'avenir en fonction de leur propre régime de retraite complémentaire.
Si l’objectif du demandeur est de fournir des enfants mineursCompte éducationLes produits ou la planification financière à vie, alors choisissez les produits le plus tôt possible et verrouillez les primes le plus tôt possible sont les points clés de la planification.
Besoin 4: «revenu garanti» ou planification financière à long terme «garantie»
Les produits tels que les CD et les obligations sur le marché sont généralement considérés comme des options de gestion financière très sûres, mais l'inconvénient est qu'ils ne sont pas directement liés au marché et ont de faibles rendements.
Différents types de produits d'assurance-vie fournissent des promesses de «garantie» ou de «plancher» à la valeur de rachat de la police.
Pour «revenu garanti»Produits participants, Donner un taux de rendement fixe légèrement supérieur à celui des CD, des obligations et donner des dividendes annuels1.
Pour ceux qui mettent l'accent sur la "garantie"Index des produits, Lié à l'indice du marché.Si l'on prend l'exemple de l'indice américain S&P 500, au cours des 90 dernières années, son taux de rendement total annuel moyen était de 9.8%.Grâce à une conception de police d'assurance spécifique, lorsque le marché réel est en ligne avec la tendance attendue, le coût peut être rapidement récupéré, et les avantages de suivre le marché pour suivre la hausse et ne pas suivre la baisse continueront d'être verrouillés, en tenant compte compte la "garantie inférieure" et le "profit"2.
Pour les familles qui ont fait une planification financière à court et à moyen terme et qui disposent encore de suffisamment de fonds, les polices d'assurance-vie sont un choix financier à long terme et à faible risque.
Besoins opérationnels réels dans le processus de transfert de richesse
Besoin 5: évasion fiscale raisonnable et transfert de propriété
Lorsque les assurés envisagent de laisser un héritage à leurs enfants, une police d'assurance-vie est une meilleure option qu'un compte de dépôt, et pas seulement d'un point de vue fiscal.À ce sujet, nous donnerons une description détaillée du cas dans une prochaine colonne.
Dans le même temps, en ce qui concerne les procédures juridiques pour la transmission d'un héritage important, si vous achetez un bien immobilier aux États-Unis en tant qu'étranger, vous achèterez généralement une police d'assurance-vie, laissant vos enfants avec des droits exonérés d'impôt. couverture contre les droits de succession élevés.
Dans la pratique, les droits de succession fédéraux et étatiques doivent être payés dans les 9 mois et l'argent après impôt doit être utilisé.Les compagnies d'assurance-vie peuvent effectuer le paiement dans un délai d'un mois, fournir des liquidités non imposables et fournir ce montant important de capital liquide.
résumé
Des courtiers professionnels ou des conseillers financiers aideront les assurés à clarifier leurs objectifs d'assurance.Après avoir clarifié les besoins réels, l'étape suivante est le lien le plus important - le choix du plan de conception de la politique.
Ensuite"American Life Insurance Strategy Guide (XNUMX): malentendus«Dans cet article, l'American Life Insurance Guide expliquera l'importance de la conception des polices d'assurance et des cas d'utilisation pour illustrer les malentendus les plus courants au sujet de l'assurance.
1 Dividende (dividende), il est basé sur la situation financière de la compagnie d'assurance financière, qui est déterminée unilatéralement par la compagnie d'assurance sur une base annuelle.Il n'y a aucune garantie s'il y aura des dividendes ou combien de dividendes seront distribués.
2 Les gains (taux d'intérêt créditeur), le montant des gains et le taux de rendement ne sont pas garantis, ils sont déterminés en fonction de la hausse et de la baisse de l'indice réel du marché.Les fonds ne sont pas réellement investis sur le marché.
