posté par LifePro, une agence de l'OMI située en Californie, a accumulé plus d'un milliard de dollars en gestion au cours des 20 dernières années. Politique IULPrime.Ils ont suivi des milliers d'exemplaires duIULContrat de compte de police et examiné cesPolitique IULLe plan de conception original lorsque le compte est ouvert, et essayez de répondre aux questions suivantes qui préoccupent l'assuré:
"Ces conceptions de polices d'assurance sont-elles mises en œuvre ou non?"
La conclusion est que si le preneur d'assurance etAgent courtierSi les erreurs suivantes sont évitées, ces solutions peuvent être mises en œuvre dans une large mesure.Dans le rapport sur l'utilisation d'IUL pour la planification financière, il existe également des cas qui ont dépassé avec succès les prévisions du plan de conception d'origine.
Mais s'ils font l'une des choses suivantes, alors la politique n'aidera pas l'assuré à réussir.
Guide américain de l'assurance-vieJ'ai compilé 6 interprétations d'expérience, dans l'espoir de vous aider à planifier une demande de police d'assurance-vie américaine ou à utiliserPolitique relative aux indices américains(IUL) Les titulaires de police qui font de la planification financière ou complètent leur revenu de retraite.En partageant leurs expériences dans le secteur, les assurés peuventCourtiers et conseillers financiersAu stade de la demande, vous pouvez éviter de tomber dans le piège des régimes d'assurance non professionnels et déraisonnables.
# 1 Ne payez jamais simplement la prime minimale requise IUL
Encore une fois, ne payez jamais simplement pour la politique IULPrime minimale requise.
Chaque politique IUL précisera le montant minimum d'argent que vous pouvez déposer et le montant maximum d'argent que vous pouvez déposer. Entre ces deux nombres, vous avez presque d'innombrables façons d'économiser de l'argent.
Nous pensons que pour profiter pleinement et pleinement de tous les avantages offerts par les produits IUL, la seule manière correcte est d'économiser le plus d'argent possible.
Plusieurs fois, certains assurés diront: «(Commencez par ouvrir une police d'assurance) je vendrai la maison dans six mois et j'aurai l'argent à déposer».
«Je vais bientôt vendre la maison» ou «Mes parents me laisseront une somme d'argent dans un an».
Ainsi, le courtier émet une police d'assurance, puis dépose de l'argent selon la prime minimale pour maintenir la police, puis attend que l'argent «futur» entre.
Cependant, la vérité est,Politique IULLe compte ne peut pas attendre l'argent, et en même temps, la prime minimale versée à cette politique est généralement consommée.
Par conséquent, ne payez jamais simplement la prime minimale requise de la police IUL.
# 2 N'utilisez jamais un taux d'intérêt prévu supérieur à 7%
Encore une fois, lorsque l'on regarde le plan de conception, le taux d'intérêt prévu ne doit jamais dépasser 7%.
虽然从1957至2018成立，美国市场的标准普尔500指数的平均回报率将近8% (7.96%)。但当我们拿到保单账户方案时，7%的利率展现出来的数字已经很吸引眼球了。
Ni les courtiers ni les assurés n'ont besoin de prévoir des taux d'intérêt plus élevés.
Lorsqu'un schéma de conception de police d'assurance utilise un schéma d'affichage des taux d'intérêt de plus de 7%, le nombre attendu dans la police d'assurance peut être déraisonnable et, dans une large mesure, la réalité ne suit pas nécessairement cette situation.
Cependant, en tant que compagnie d'assurance, afin de gagner des clients, elle utilisera diverses méthodes complexes de taux d'intérêt de conception, ou des stratégies de bonus non garantis, et des fonctions stratégiques marquées comme «exclusives» pour montrer un plan de police supérieur à 7%.
Par conséquent,NousNous ne recommandons aucun schéma de prévision avec un taux d'intérêt réel supérieur à 7%.
# 3 N'utilisez pas l'argent de l'IRA pour déposer la police IUL avant l'âge de 59.5 ans
Avant l'âge de 59.5 ans, n'utilisez pas l'argent de votre compte de retraite personnel (IRA) pour déposer votre police IUL.
La raison en est que cela entraînera une pénalité fiscale de 10% pour le preneur d'assurance.
Nous devons également admettre que même après avoir payé une amende de 10% et déposé l'argent dans la police IUL, le plan affiché peut sembler raisonnable au sens numérique.
Mais le problème est que les résultats du plan lui-même sont actuellement inconnus.Pour les services externes de contrôle de la conformité, les assurés, les CPA des assurés et les avocats des assurés, cela implique de nombreuses relations complexes.
S'il existe un moyen d'éviter cette amende, il peut être raisonnable de le faire.Sinon, ne faites pas cela.
# 4 N'empruntez pas d'argent à la police d'assurance pour payer la taxe de retrait IRA
Point 4: Ne pas emprunter d’argent à la police d’assurance pour payer les impôts IRA (Individual Retirement Account).
C'est un peu compliqué, et il est généralement emballé avec de jolis noms, tels que "IRA Rescue", "Pension Rescue" ou "401K rescue".
Certaines stratégies suggèrent de retirer de l'argent du compte de retraite individuel, puis de déposer tout l'argent dans le compte de police, puis d'emprunter une partie de l'argent de la police pour payer les impôts générés après le retrait de l'argent du compte de retraite individuel.
Un tel schéma de conception, du point de vue d'un laps de temps à long terme, peut être défendable du point de vue de la théorie mathématique.Cependant, pour 95% des personnes, ces stratégies transfèrent le risque à l'assuré, ce qui est disproportionné par rapport au degré de risque que l'assuré est prêt à prendre.
Malheureusement, les courtiers et les consultants n'ont pas compris l'ampleur du risque, et dans ce «beau» processus, il a été transféré au preneur d'assurance.
Pour certaines personnes vraiment riches, cela peut être approprié.Mais pour la grande majorité des assurés, ce n'est pas une bonne suggestion pour les courtiers et les consultants de montrer une telle stratégie.
Par conséquent, nous ne le recommandons pas.
# 6 Ne réduisez pas l'indemnité de décès dans un délai de 8 ans (politique de financement maximal uniquement)
Le point 6 est un peu plus compliqué.
Si votre police IUL a été entièrement remplie pour économiser de l'argent, ne réduisez pas la prestation de décès dans les 8 ans suivant la date d'entrée en vigueur de la police.
Cette règle est devenue Règles 7-Pay, Le preneur d'assurance dépose selon la directiveLimite maximumLa prime.Si vous réduisez la somme assurée à ce moment, ce comportement est appelé "Changement substantiel«L'IRS a établi des règlements très clairs à ce sujet.
"Des changements substantiels" nécessitent Règles de prime 7-PayAprès recalcul, la police d'assurance complète deviendra éventuellement un contrat MEC.
Aucune des 99 compagnies d'assurance du secteur n'autorise les courtiers d'assurance ou les conseillers financiers à le faire.Dans ce cas, la police d'assurance-vie de l'assuré sera transformée en contrat «à caractère d'investissement».
L'autre compagnie d'assurance peut dire que, sur la base de notre interprétation des règles, vous êtes autorisé à le faire.
Mais lorsque l'interprétation des règles changera, les compagnies d'assurance changeront également leurs propos.Si vous le faites, lorsque la compagnie d'assurance change de position,Courtier d'assurance/ Le conseiller financier et le client supportent ensemble tous les risques.
Encore une fois, cela est en conflit direct avec la maximisation des intérêts du preneur d’assurance, donc cela ne devrait jamais être fait.
Certaines agences d'assurance ou agences de marketing permettent cela pour une seule raison, à savoir gagner plus de commissions.
En fin de compte, cela entre directement en conflit avec les meilleurs intérêts du preneur d'assurance, c'est pourquoi les courtiers ne devraient jamais faire cela.
Résumé de l'article
Dans insurGuru © ️Académie d'assuranceNous avons souligné queIUL,Assurance vie universelle indicielle, Est un outil d'assurance financière très flexible.Le principe de base de l'assurance est le suivant: si vous avez des besoins d'assurance-vie raisonnables et pratiques, vous pouvezProduits IULApportez-le à votre considération.Si vous vous écartez de ces principes de base, vous ne pourrez peut-être pas atteindre vos objectifs financiers.Nous recommandons aux assurés de demander l'aide et les conseils de courtiers professionnels et de conseillers financiers avant de souscrire une assurance afin d'éviter ces pièges et ces champs de mines.
(Fin du texte intégral)
