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Quelle est la différence entre l'assurance «soins de longue durée» et l'assurance «maladies chroniques» aux États-Unis?Comment faire une réclamation?

Dans insurGuru © ️Académie d'assurance-vieDans le didacticiel précédent, l'American Life Insurance Guide a introduit l'utilisation de "Politique + conditions supplémentaires«Le principe de base consistant à associer la conception pour offrir aux assurés plus de protection et d'avantages.

Dans la vraie vie, certaines polices d'assurance-vie fourniront Termes supplémentaires pour les maladies chroniques,ou Conditions supplémentaires pour les soins de longue durée Pour les assurés de choisir.Sur le marché américain de l'assurance-vie, séparezAssurance soins de longue durée, Est également un type courant d'assurance de vente, principalement utilisé pour les besoins de soins après la retraite.

Dans le processus de demande d'assurance, face à différentes entreprises et différents personnels du marché, ils ont dit quelque chose et ont prêté attention àPayer les soins«Les assurés de cette question sont souvent très confus.

Que dans le secteur de l’assurance aux États-Unis "Assurance soins de longue durée" avec"Paiement pour maladie chronique"Quelle est la différence entre les deux? Comment sont-ils ajoutés à la police? Lesquels doivent être payés? Lequel devrions-nous acheter pour couvrir les frais de soins? Lequel est le plus approprié? American Life Insurance Guide.Chroniqueur HeatherA écrit cet article pour expliquer ce problème.

Qu'est-ce que l'assurance soins de longue durée?

Assurance soins de longue durée,Anglais appelé assurance soins de longue durée, Est un produit d'assurance sur le marché américain, il est utilisé pour aider à payer "Soins de longue durée"Les coûts associés à ce service.

Ce produit d'assurance est apparu à la fin des années 70, mais le marché n'a pas beaucoup réagi à cette époque.Jusqu'à la fin des années 80 et au début des années 90, en raison deAugmentation de l'espérance de vie, Les soins familiaux, les garderies pour adultes et l'essor des communautés de vie assistéeAssurance soins de longue duréeC'est devenu une «nécessité» à l'époque.

Lors de la souscription à une police d'assurance dépendance, il s'engage à payer selon les trois modalités suivantes:

  • S'il est admissible à une indemnisation, l'assuré a besoinServices de soins de longue durée, Ensuite, la compagnie d'assurance paie pour ce service.C'est actuellement le moyen le plus important de payer les polices de soins de longue durée.
  • Si les conditions d'indemnisation sont remplies, la compagnie d'assurance verse un montant fixe conformément au contrat de police.Cela n'a rien à voir avec les frais ou dépenses spécifiques des services infirmiers.
  • Si les conditions d'indemnisation sont remplies, telles que l'invalidité, même si les services de soins de longue durée ne sont pas utilisés, les compagnies d'assurance paieront régulièrement des indemnités, telles que des paiements quotidiens, hebdomadaires et mensuels.

Assurance soins de longue durée traditionnelle VS politique hybride émergente Hybride

Selon les données de LIMRA, en 2000, le traditionnelSoins de longue durée(LTC) Le volume annuel des ventes de polices d'assurance a atteint 750,000 2017.Mais en 70,000, le volume annuel des ventes de ce type d'assurance soins de longue durée traditionnelle (LTC traditionnel) n'était que de 90 et les ventes sur le marché ont chuté de XNUMX%.

Que s'est-il passé au milieu?Avec la concurrence féroce dans le secteur américain de l'assurance et la révision des lois et règlements connexes, les avantages de la «compensation des frais de soins» ont finalement étéCompagnie d'assurancePrésenté sous la forme d'une police d'assurance-vie hybride (hybride), ou d'une clause supplémentaire pour les produits de rente, est mis sur le marché.

Selon les données de LIMRA sur la même période, en 2017, les ventes annuelles de polices d'assurance vie hybrides (Hybrid) ayant pour fonction de «compenser les frais de soins de longue durée» ont atteint 260,000 25. Produits.

Les compagnies d'assurance-vie présentes sur le marché offrent principalement cet avantage des trois manières suivantes:

  1. Utilisez «Avenant de prestation de décès accéléré pour maladie chronique / avenant de prestation de maladie chronique» pour «compenser les frais de soins de longue durée».- C'est ce que nous disons habituellement "Termes supplémentaires pour les maladies chroniques«Si l'assuré remplit les conditions contractuelles de détermination des sinistres, la compagnie d'assurance versera à l'assuré l'indemnité selon le cycle convenu.Le preneur d'assurance peut contrôler l'utilisation de l'argent1.Cet argent est prélevé sur la prestation de décès de la police d'assurance, par conséquent, le montant de la prestation de décès de la police d'assurance sera réduit.Dans le même temps, parce que l'argent a été retiré de la police d'assurance indemnisation décès "à l'avance", aucun "nouvel" argent n'est apparu, doncIl n'est pas et n'appartient pas à une assurance dépendanceLe concept d'identification.
  2. Utilisez «LTC Rider» pour «compenser les frais de soins de longue durée».- De cette manière, la police d'assurance soins de longue durée traditionnelle est ajoutée en tant que clause complémentaire à une police d'assurance-vie que l'assuré peut choisir.Les clauses supplémentaires de soins de longue durée sont généralement payées sous forme de «remboursement» ou de «règlement en espèces», sur la base des dépenses mensuelles réelles.Cette méthode est utilisée pour acheter un montant de réclamation pour soins de longue durée garanti et confirmé au moment de l'assurance. Habituellement, ce montant de réclamation pour soins de longue durée est égal à la prestation de décès.Au cas où les prestations de soins de longue durée ne seraient pas épuisées, la compagnie d'assurance continuera de payer, ce qui constitue une différence importante par rapport à la situation de paiement de la «clause complémentaire maladie chronique», qui est décrite en détail ci-dessous.C'est généralement un Péage Des conditions supplémentaires nécessitent des coûts supplémentaires, et seules certaines compagnies d'assurance-vie offrent cette possibilité.
  3. Nouvelle assurance soins de longue durée Hybid-Cette façon, généralement une assurance-vie, ouAssurance de renteUn produit d'assurance mixte avec des clauses complémentaires de soins de longue durée.Ce type de produit répond spécifiquement aux besoins de soins de longue durée des personnes d'âge moyen et âgées.Elle combine les avantages de l'assurance dépendance traditionnelle avec les avantages de l'assurance vie. Elle permet non seulement d'obtenir des indemnités pour soins de longue durée à vie, mais aussi de bénéficier de déductions fiscales partielles sur les primes.

Les similitudes et les différences entre les deux méthodes de règlement des sinistres

Fondamentalement,Termes supplémentaires pour les maladies chroniques et Assurance soins de longue durée Les facteurs clés du règlement des sinistres sont les mêmes.

Des clauses supplémentaires de paiement en cas de maladie chronique et une assurance soins de longue durée sont toutes deux utilisées Le nombre d'activités des six «Activités de la vie quotidienne (AVQ)» (généralement deux) ne peut pas être effectué normalement, À utiliser comme critère de jugement de paiement.

Par exemple, certaines politiques de soins de longue durée, telles que l'American Life Insurance Guide.Rapport récentOui, la politique d'assurance universelle pour les soins de longue durée gérée par le gouvernement de l'État de Washington, dans sa proposition, consiste à utiliser l'une des six «activités de la vie quotidienne (AVQ)» qui ne peuvent pas être effectuées normalementTrois activités À utiliser comme critère de jugement de paiement.

Cependant, la plupart des compagnies d'assurance-vie américaines qui prévoient des clauses supplémentaires pour l'indemnisation des maladies chroniques ne sont normalement pas en mesure d'exécuter l'une des six «activités de la vie quotidienne (AVQ)».Deux activités À utiliser comme critère de jugement de paiement (les détails spécifiques sont soumis aux conditions réelles de la police d'assurance).

En tant que demandeur d'assurance, dans le processus de demande réel, vous devez comprendre les normes de jugement d'indemnisation spécifiques de différentes compagnies d'assurance dans différents États.

Avantages et inconvénients des termes supplémentaires

Avec "Retrait anticipé de l'indemnisation en cas de décès pour maladies chroniques"Ces clauses supplémentaires pour les réclamations,Le montant de la réclamation est incertain, Et est déterminée par la compagnie d'assurance. Cette méthode est appelée méthode «d'escompte» de règlement des sinistres.L'avantage est qu'il est moins cher: généralement, la compagnie d'assurance le fait en cadeau dans la police d'assurance et fixe un plafond de réclamation ou une limite proportionnelle.

Avec "Conditions supplémentaires pour les soins de longue durée"Ces clauses supplémentaires pour les réclamations,Le montant total de la réclamation est déterminé au moment de l'assurance.C'est son plus grand avantage pour la "garantie".Certaines excellentes assurances de soins de longue durée hybrides sur le marché ont abouti à des réclamations à vie, et le montant des réclamations peut dépasser le montant de l'indemnisation en cas de décès, et il n'y a pas de plafond d'indemnisation.

Pour les retraités, s'il existe un besoin évident de soins de longue durée, ils peuvent envisager des soins de longue durée professionnels.Assurance soins de longue durée hybride.

(>>> Lecture recommandée:L'assurance soins de longue durée aux États-Unis introduit les avantages et les inconvénients de prix des demandes d'indemnisation à lire et à acheter une fenêtre d'âge)

insurGuru © ️ résumé de l'article

Afin de répondre à la demande de «compensation des frais de soins de longue durée» qui préoccupe les assurés, le marché américain de l'assurance offre différentes options.Cet article présente le développement de l'industrie et les solutions actuelles pour cette demande au cours des 20 dernières années du point de vue de l'historique des politiques, du développement des fonctions et des données de ventes réelles sur le marché.traditionnelAssurance soins de longue duréeIl est en baisse, et les produits de police d'assurance-vie hybride qui offrent cet avantage avec des clauses supplémentaires et les produits de police de soins de longue durée hybrides plus puissants ont progressivement conquis le marché.Nous attendons avec impatience l'émergence de plus d'excellents produits sur le marché, apportant plus d'avantages et de choix aux assurés.

(Colonne insurGuru © ️ de l'American Life Insurance Guide Network)

 

appendice

1Les termes et conditions de paiement pour les maladies chroniques et les conditions d'utilisation et de retrait varient en fonction des différentes polices d'assurance et des lois et règlements des différents États.Par exemple, le Massachusetts stipule que les réclamations précoces pour les maladies chroniques ne peuvent être utilisées que pour des services de soins de longue durée qualifiés.
* Soins de longue durée / soins de longue durée et assurance soins de longue durée / assurance soins de longue durée sont deux concepts différents: le premier fait référence à une série de services ou de comportements, tandis que le second renvoie à un produit de police spécifique.

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