Publicado por Kiplinger, una conocida revista financiera estadounidense, publicó recientemente en Yahoo Finance un artículo sobre el seguro de vida integral en los Estados Unidos en el actual entorno de bajas tasas de interés.Guía estadounidense de seguros de vidaNet tradujo este artículo, el siguiente es el texto completo:
Seguro de vida total con participación de ahorros(Inglés llamado Whole life), este producto tiene muchas ventajas.
Después de solicitar este tipo de cuenta de póliza de seguro de vida, equivale a abrir una cuenta de ahorro garantizada (también conocida como cuenta de valor en efectivo). El seguro de vida entera también brinda protección de compensación por muerte de por vida.
Aunque existen muchas razones para solicitar una póliza de Vida Entera, el entorno actual de bajas tasas de interés puede hacer que los titulares y solicitantes de pólizas de Vida Entera se enfrenten a desafíos.
Si tenemos una póliza de por vida,Entonces, ¿la cuenta de valor en efectivo de la póliza está sana ahora??En el futuro, ¿enfrentaremos un aviso de primas adicionales??El período actual de aislamiento de la vivienda es el mejor momento para reevaluar y mantener la cuenta de la póliza de vida entera desde los tres aspectos siguientes.
Razón n. ° 1: las tasas de interés bajas no favorecen los dividendos de las políticas
Las tasas de interés bajas pueden ser beneficiosas para ciertas industrias corporativas, pero para las compañías de seguros con el seguro de vida entera como núcleo,No son buenas noticias.Porque las bajas tasas de interés afectarán toda la póliza de vida.Dividendos y préstamos.
Para este tipo de póliza de seguro, el dividendo anual es la devolución de la prima del asegurado.El monto de dichos dividendos anuales no está garantizado, pero es una parte importante del desempeño de la cuenta de valor en efectivo de toda la póliza de Vida Entera.
Este dividendo generalmente se reinvierte en una cuenta de valor en efectivo para ayudar a que la cuenta de ahorros crezca.Después de 15 a 18 años, en la mayoría de los casos, la cantidad de dividendos acumulados a lo largo de los años y los ingresos por reinversión de los dividendos sumarán mucho, suficiente para pagar primas futuras (Nota del editor: esto es lo que el seguro de vida completo suele decir El principio de "pagar en 10 años" y "pagar en 20 años").
en este momento,El titular de la póliza "puede" ya no tener que seguir pagando las primas, y el valor en efectivo de la póliza puede completar el ciclo positivo de ingresos propios y gastos de primas.
La razón para decir "posible" es que depende del desempeño real del mercado de los dividendos cada año.
Las tasas de interés de mercado más bajas de hoy significan que los dividendos anuales también se reducirán.Esto se debe a que las compañías de seguros invierten la mayor parte de nuestras primas en activos de renta fija relativamente conservadores.Si las inversiones en renta fija han reducido los ingresos debido a tipos de interés más bajos, los ingresos de las compañías de seguros también disminuirán y, por lo tanto, también disminuirán los dividendos que las compañías de seguros puedan contratar.
Si los dividendos han sido pequeños, los titulares de pólizas de Vida Entera pueden tener que pagar primas más largas.Porque es posible que este dividendo no sea suficiente para permitir que la póliza complete el ciclo positivo de ingresos propios y pagos de primas.
(>>> Lectura recomendada:[Evaluación] ¿Cómo elegir la mejor compañía de seguros de vida de ahorro y dividendos? Lista de los 5 principales y datos históricos de dividendos divulgados)
Razón n. ° 2: las tasas de interés bajas no favorecen el endeudamiento de las pólizas de seguro
Cuando el titular de una póliza de seguro vitalicio necesita dinero durante su vida, puede retirar dinero de la póliza "tomando prestado".
La compañía de seguros cobra una cierta cantidad de intereses sobre este préstamo.Cuando los intereses de los préstamos son bajos y los dividendos han sido buenos, este tipo de préstamos no se convertirá en un problema.Sin embargo, debido a que los ingresos de las compañías de seguros en la cartera de bonos han disminuido, las compañías de seguros buscarán otras fuentes de ingresos.
Algunas compañías de seguros aumentarán los intereses del préstamo que se cobran a los asegurados.Recientemente, una gran compañía de seguros elevó la tasa de interés de los préstamos del 3.5% al 5%.
Para los titulares de pólizas de Vida Entera, si hay un préstamo impago en la cuenta de la póliza, entonces el costo adicional del préstamo afectará el desempeño de la cuenta de valor en efectivo.En comparación con el "pagado en 10 años" en el momento del seguro, "pagado en 20 años",Es posible que tengamos que seguir pagando las primas nuevamente.
(>>> Lectura recomendada:¿Cómo podemos elegir la experiencia empresarial de las compañías de seguros estadounidenses durante la nueva epidemia de la corona?)
Razón # 3: Cambios en nuestras metas financieras
Tengo un cliente que tiene 60 años y ya no necesita la protección de reclamaciones por muerte de Whole Life.Su hijo ha crecido y su hipoteca ha sido cancelada. En este momento,Ingreso de jubilación和Seguro de cuidados a largo plazoLas necesidades de tiene una mayor prioridad.
Le pedimos a la compañía de seguros la cotización corriente de la cuenta de vida entera que tenía.Como era de esperar, la compañía de seguros señaló que necesitaba depositar más primas.Debido a que el dividendo no es suficiente, la póliza no es suficiente para ingresar al estado "pagado".Este es el momento de evaluar otras opciones.
¿Qué hacer a continuación?
Obtener un formulario de ilustración de cuenta de póliza válido (Ilustración de póliza) de la compañía de seguros es el primer paso.
La hoja de descripción de la cuenta de la póliza predecirá el valor en efectivo de la póliza y el monto del beneficio por fallecimiento.También señalará cuánto tiempo necesitamos para seguir suministrando.
A menudo hago pruebas de estrés en estas cuentas de pólizas activas. Mi método es utilizar una tasa de dividendos que sea más conservadora que la tasa de dividendos actual.
Si la póliza requiere más primas para alcanzar el estado "pagado", entonces debemos pensar si es necesario continuar pagando.Este no es el momento de tomar otras decisiones.
En el caso de mi cliente jubilado de 60 años, la póliza de Vida Entera aún requiere que pague al menos otros 5 años.Llegamos a la conclusión de que su antigua póliza de seguro de vida entera ya no podía satisfacer sus próximas necesidades.
Por lo tanto, aprobamos una 1035 conversión, Ponga parte del dinero de su antigua póliza de vida entera en una cuenta "pagada" únicaSeguro de cuidados a largo plazoEn la cuenta.
Programa de conversión 1035Ayúdenos a transferir el valor en efectivo acumulado en la cuenta de la póliza de vida entera a otro seguro de vida, seguro de atención a largo plazo o cuentas de anualidades en forma de "exención de impuestos sobre la renta".
Este nuevo seguro de atención a largo plazo también tiene protección contra reclamaciones por muerte, pero lo que es más importante para mi cliente, este seguro proporciona un fondo común que puede cubrir el costo de la atención a largo plazo hasta por 6 años.Esto puede ayudarlo a seguir utilizando otras cuentas IRA y depósitos bancarios para proporcionar ingresos de jubilación.
otras opciones
Si se descubre que el período real de pago de la prima es más largo de lo esperado, los asegurados también tienen muchas opciones.
Pedirle a la compañía de seguros que reduzca la cantidad de reclamaciones por muerte puede reducir efectivamente las primas, bajar los costos del seguro y acortar el tiempo para que las primas se “paguen en su totalidad”.
En algunos casos, es más razonable solicitar una nueva póliza.Si mi cliente de 60 años quiere dejar una póliza de seguro de vida para su familia, podemos transferir todo el valor en efectivo de la póliza de Vida Entera a una nueva póliza de seguro de vida y pagarlo todo en una sola suma, es decir, que no hay necesidad de pagar primas adicionales.
Este enfoque va acompañado de seguros vinculados a la inversión más avanzados ySeguro indexadoEmergencia: este tipo de seguro a menudo viene con mejores garantías de reclamaciones por muerte que antes, y se vuelve factible.
El mundo ha cambiado enormemente.Algunos de estos cambios, como el entorno de tasas de interés bajas, no son buenas noticias para los asegurados de Vida Entera.Ahora puede ser la evaluación "¿Cómo afectará el entorno de tipos de interés bajos a largo plazo a nuestros contratos de primas en el futuro?El tiempo justo.Otros cambios, como su estado laboral o sus metas de jubilación, también son razones válidas para reevaluar la antigua póliza de vida entera.
En el futuro, también puede haber mejores formas de utilizar los dólares estadounidenses que usamos para pagar las primas o el valor en efectivo de la póliza.De cualquier manera, comenzar a evaluar cada opción es un buen comienzo. (Fin del texto completo)
(>>> Lectura recomendada:[Evaluación] ¿Cuánto cuesta una póliza de seguro de $ 100 millón?Seguro de dividendos de ahorro vs seguro indexado vs seguro universal garantizado )
apéndice
* "Seguro de vida completo ... ¿Te encanta o déjalo?", 07/27/2020, Kiplinger, https://yhoo.it/2XMUTIn
