Publicado por Introducción al Seguro VUL
Seguro VUL,Llamado en ingles Seguro de vida universal variable, el nombre chino completo esInversión Seguro de Vida Universal.
Seguro VUL, también traducido en el mundo chino como"seguro de fondo", "seguro variable/variable", "seguro basado en inversiones", "seguro vinculado a inversiones" o "seguro vinculado a inversiones".
El primer seguro VUL del mundo apareció en 1986.En el ciclo económico con continuas condiciones positivas de mercado y alta inflación, los asegurados e inversores favorecen a VUL Insurance.
Según TheLifeTank©️(Guía estadounidense de seguros de vida) para su lanzamiento a finales de 2021Informe de datos,VUL Insurance tiene una participación de mercado de la industria del 13% en los Estados Unidos.
(>>> Lectura relacionada:Datos｜Con un aumento del 104%, VUL Insurance en los Estados Unidos se ha convertido en un gran ganador en la lucha contra la inflación )
¿Qué es el Seguro VUL?
El seguro VUL (Vida Universal Variable) es un documento de contrato firmado por el tomador de la póliza (es decir, el inversionista) y la compañía de seguros.
Después de firmar los documentos de solicitud, el titular de la póliza abre una cuenta con la compañía de seguros.Al mismo tiempo, la compañía de seguros también proporciona un beneficio por muerte, pagado a la familia o al beneficiario designado.
El monto en una cuenta de seguro VUL se denomina "valor en efectivo".cuanto efectivo hay en la cuentaDepende principalmente de tres factores: cuánta prima se deposita, el costo anual y el rendimiento anual de la inversión.
VUL¿Cómo funciona el seguro?
Seguro VUL, es decir, el seguro de vida universal de tipo inversión, esSeguro universalUn producto derivado evolutivo del seguro universal, que hereda las características de "seguro de entrega flexible" del seguro universal.
El seguro VUL es un seguro de vida y, al igual que otros seguros de vida, proporciona una función básica de reclamación por fallecimiento.
Después de abrir una cuenta de seguro VUL, obtuvimos el incluido"Reclamo de muerte"和"Inversión de valor en efectivo"La función de dos partes.
Cómo funciona el seguro VUL:El titular de la póliza debe depositar la prima en la cuenta del seguro VUL.Después de deducir los costos, las primas en exceso en la cuenta de la póliza van a las opciones de inversión integradas en la cuenta, generalmentefondos de acciones, fondos de bonos o fondos de divisas, para inversiones y gestión financiera.
Estas opciones de inversión participan directamente en el mercado de valores, e invertir en el mercado puede generar pérdidas y ganancias considerables.
Las cuentas de seguro VUL también suelen ofrecer una opción de depósito a plazo fijo.Si elige poner fondos de valor en efectivo en esta opción de inversión, la compañía de seguros le proporcionará una tasa de rendimiento garantizada cada año. (por ejemplo, 3%)
Algunos productos de seguros VUL comienzan a ofrecerse a medida que se intensifica la competencia en el mercadofondo indexado, fondo de fondosde y masCaracterísticas adicionales de la cobertura de seguro (cobertura adicional de atención a largo plazo, cobertura adicional de enfermedades crónicas, etc.), puedes enviar tuAsesor financiero de seguros de vidaPregunta para saber más.
Ejemplos de funciones de inversión de seguros VUL
我们申请开设了一份VUL保险账户，一次性存入了$10万美金。我们选择50%的资金（$5万）去投资债券基金，另外50%的资金（$5万）去投资股票基金。
Un año después, el fondo de acciones subió un 10% y el fondo de bonos un 5%.
En este punto, tenemos un valor en efectivo de $107,500 en nuestra cuenta de seguro VUL, antes de deducir los costos, para un beneficio anual de $7.
$50,000 x 10% + $50,000 x 5% = $7,500
¿Vale la pena comprar un seguro VUL?Seguro VULLas ventajas
"Protección personal + potencial de ingresos + beneficios fiscales", es la principal ventaja del seguro VUL favorecida por los asegurados:
1. Proporcionar reclamaciones de seguros de vida. – En el caso desafortunado de muerte, nuestros familiares, o los beneficiarios designados, recibirán un beneficio por fallecimiento.Este dinero suele ser mucho más alto que las primas que pagamos.
2. Mayor potencial de ingresos – El valor en efectivo de la cuenta de seguro VUL participa directamente en el mercado, notasa de límite de rendimientoLímites (límites).Además de disfrutar de un potencial de apreciación ilimitado, las cuentas de seguros VUL también pueden disfrutar de dividendos de fondos (Dividendos), a menudo considerados un tipo de seguro de vida que protege contra la inflación.
3. La inversión disfruta de impuestos diferidos – Pago de impuestos atrasado, conocido en inglés comoImpuestos diferidos,Este es un incentivo fiscal. Los ingresos por inversiones (ganancias de capital) en la cuenta de seguro VUL no están sujetos a los impuestos correspondientes.Al mismo tiempo, no hay necesidad de pagar impuestos por transacciones en la cuenta de seguro VUL.No recibirá facturas de impuestos durante la temporada de impuestos de cada año, lo cual es la mayor ventaja en comparación con la gestión financiera del propio asegurado.
4. Sin límite de ingresos y capital – A diferencia de las cuentas IRA o 401K con los mismos beneficios fiscales, las cuentas de seguro VUL no tienen límite de ingresos para abrir una cuenta, ni están sujetas a límites de fondeo anuales de $5,000/6,000 y $20,500/$27,000.Los asegurados pueden depositar cualquier cantidad de fondos a la vez.
Seguro VULDefectos
Las críticas y discusiones sobre las deficiencias del seguro VUL generalmente se consideran las siguientes:
1. El tomador del seguro asume el riesgo de mercado – A través de la elección de invertir en fondos de subcuentas, el asegurado participa directamente en el mercado, y los ingresos están directamente vinculados a la subida y bajada del mercado. El "riesgo" y la "incertidumbre" son factores que los asegurados deben gestionar.
2. Costo relativamente más alto – El seguro VUL se parece más a un seguro de gestión activa de fondos, por lo que sus cargos pueden ser más altos que los seguros universales tradicionales ySeguro IULmayor.
3. Algunas cuentas de póliza VUL tienen opciones limitadas para subcuentas de inversión – Algunas pólizas VUL tradicionales, o pólizas VUL emitidas por compañías de seguros de vida de tipo protección tradicional, tienden a tener funciones relativamente simples y brindan opciones limitadas para las subcuentas de inversión.
4. El seguro VUL es más complicado – Debido a la introducción del concepto de opciones de subcuentas de inversión, los asegurados enfrentan más opciones y contenido de aprendizaje.El análisis de retorno de inversión anual y la operación estratégica al retirar dinero requieren la asistencia de asesores financieros de seguros profesionales con licencias adicionales.
Según WikiPedia, las críticas a los productos de seguros de VUL se centran más en"método de venta"Una de las críticas más controvertidas es:
- Los corredores de seguros de vida utilizan las tasas de demostración previstas más altas para vender pólizas: el seguro de vida utiliza rendimientos anualizados previstos del 8% al 12+% para mostrar a los aseguradosPlan de diseño de seguros(Nombre inglés:Ilustración), sin mostrar al asegurado la tasa de rendimiento anualizada prevista bajo otras condiciones para que el asegurado tome una decisión.
VUL aseguradoGrupos aplicables
Se puede considerar la cobertura VUL si el titular de la póliza cumple con los siguientes criterios:
- Requiere cobertura de beneficios por muerte del seguro de vida
- Asegurado con cierta experiencia de inversión
- Prefieren ideas de inversión activas-semiactivas y desean participar plenamente y compartir el potencial de crecimiento y dividendos del mercado de valores.
- Acepte la incertidumbre del mercado y la volatilidad resultante, incluida la posibilidad de perder su principal o lograr un rendimiento de su inversión mucho mayor de lo esperado.
En general, el seguro VUL (seguro de inversión) es adecuado paraRequiere cobertura de seguro de vida, y al mismo tiempoBuscando un mayor potencial de ingresos, y disfrutar además de productos de gestión patrimonial a medio y largo plazo con ventajas fiscalesGrupos. (Fin del texto completo)
apéndice:
*.“Seguro de Vida Universal Variable”, https://www.investor.gov/introduction-investing/investing-basics/investment-products/insurance-products/variable-annuities
*Descargo de responsabilidad: *La operación y el rendimiento específicos de los productos de seguros VUL de diferentes marcas se especifican en las pólizas y los términos adicionales de las diferentes marcas de seguros de vida. Este artículo es solo para fines educativos y no constituye un seguro ni un consejo de inversión.
