Publicado por En el anterior "Guía de estrategia de seguro de vida estadounidense (XNUMX)： Artículo de preparación,Seguro de vida americanoLa guía explica que el primer problema que se enfrenta durante la fase de solicitud del seguro no es un problema que no se pueda resolver, sino un problema relacionado causado por la asimetría de la información.Para los asegurados en esta etapa, he compartido 3 principios empíricos: LBYB, evitar los impulsos y pensar con sentido común.
Cuando el asegurado esté listo, el segundo paso es preguntarse: ¿Cuáles son mis necesidades reales?En otras palabras, ¿para qué se utilizan normalmente las pólizas de seguro de vida estadounidenses?¿Se puede lograr mi objetivo?
Para la mayoría de familias o individuos,Seguro de vida americanoLa guía sugerirá cinco perspectivas comunes.
Asegurar las ideas desde la perspectiva de las necesidades reales puede proteger los intereses de los asegurados.
Necesidad 1: Para la protección integral de la familia
Seguro de vida, como su nombre lo indica, el núcleo es la función de "protección del seguro".
在Guía estadounidense de seguros de vida的Academia de seguros de vida insurGuruAquí, proponemos que un criterio importante para juzgar esta demanda es:¿Alguien (incluido usted mismo) depende de sus ingresos para proteger su situación financiera (incluido usted mismo)?
La importancia de la protección de la vida es que cuando el asegurado tiene un accidente que cumple con las condiciones para la indemnización (que incluyen, entre otros: muerte, enfermedad grave, lesión accidental, etc.), habrá una suma de fondos de indemnización para ayudarse a sí mismo. , su familia y las personas de las que depende Supere las dificultades financieras.
Por lo tanto, si su necesidad es brindar una gama completa de protección para individuos o familias, debe elegir un producto de póliza o un producto que brinde tantas funciones de protección como sea posible.Jinete, Como la cobertura del pago por cáncer, pago por enfermedad grave, enfermedad crónica o pago por cuidados a largo plazo, etc.Si un producto de seguro también proporciona más estrategias de crecimiento del valor en efectivo para respaldar el costo total de la póliza de seguro, también es una prioridad.
Necesidad 2: para obtener ingresos de por vida libres de impuestos después de la jubilación
En comparación con hace 60 años, la esperanza de vida promedio de los hombres estadounidenses ha aumentado en 9 años, alcanzando los 2016 años en 79.La esperanza de vida promedio de las mujeres estadounidenses ha aumentado en 7 años, y en 2016 la esperanza de vida promedio era de 86 años.Por lo tanto, el problema al que se enfrentan las personas modernas cuando se jubilan se ha convertido, en una vida cada vez más larga, en ¿cómo asegurarse de que siempre tengan dinero para gastar?¿Y no hay necesidad de pagar impuestos?
Seguro de vidaLa cuenta de valor en efectivo es la exención de impuestos de las tres principales junto con Roth IRA, bonos gubernamentales o nacionales.Planificación de jubilaciónUna de las opciones, si nuestras necesidades sonPlan de jubilación complementario, Si obtiene ingresos de por vida libres de impuestos, cuanto antes invierta en ahorros especiales, mejor.
Si el solicitante está buscando esto, debe elegir un diseño de producto que se centre en el crecimiento del valor en efectivo y proporcione una excelente estrategia de crecimiento.
El costo de la educación superior puede ser un gran gasto para las familias estadounidenses en el futuro
Necesidad 3: para pagar la matrícula futura del niño
La comunidad china siempre ha estado dispuesta a gastar dinero en la educación de los niños, pero el proyecto de la cuenta de educación del gobierno tradicional tiene una sola función y la cantidad no es suficiente para gastar. En la columna "Lista de planes de fondos educativos en dólares para niños" así como"Comparación de las ventajas y desventajas del plan de ahorro educativo 529 y el plan educativo de la póliza de seguro de vida"Hay un análisis y una comparación específicos en el artículo. ParaMatrícula de educación superior que seguramente seguirá aumentando, El principio general es "Planear primero"Planifique sus ahorros lo antes posible.
Las pólizas de seguro de vida con valor en efectivo se utilizan a menudoPlan de ahorro para la educación infantil, Para lograr el objetivo de control flexible: si los niños pueden obtener becas completas, en este momento, la cuenta de la póliza de seguro utilizada originalmente para los gastos de matrícula se puede convertir en una cuenta que proporcione los gastos de manutención de los niños.Los niños también pueden optar por heredar la póliza directamente después de que alcancen la edad adulta y planificar nuevamente para el futuro de acuerdo con su propio plan de jubilación complementario.
Si el objetivo del solicitante es proporcionarCuenta de educaciónProductos o planificación financiera para toda la vida, así que elija los productos lo antes posible y asegure las primas lo antes posible, son los puntos principales del plan.
Necesidad 4: "ingresos garantizados" o planificación financiera a largo plazo "garantizada"
Los productos como CD y Bond en el mercado generalmente se consideran opciones de administración financiera muy seguras, pero la desventaja es que no están directamente vinculados al mercado y tienen bajos rendimientos.
Los diferentes tipos de productos de seguro de vida proporcionan, respectivamente, compromisos de "ingresos garantizados (garantía)" o "piso (piso)" sobre el valor en efectivo de la póliza.
Para "ingresos garantizados"Productos participantes, Dar una tasa de rendimiento fija ligeramente más alta que CD, Bond, y dar dividendos anuales1.
Para aquellos que enfatizan la "garantía"Productos de índice, Vinculado al índice de mercado.Tomando el índice S&P 500 de EE. UU. Como ejemplo, mirando hacia atrás durante los últimos 90 años, su tasa de retorno total anual promedio fue del 9.8%.A través del diseño de un plan de póliza de seguro específico, cuando el mercado real está en línea con la tendencia esperada, el costo se puede recuperar rápidamente y las ventajas de seguir el mercado para seguir la subida y no seguir la caída seguirán bloqueadas. , y tanto la "garantía" como los "ingresos" pueden tenerse en cuenta2.
Para las familias que han hecho una planificación financiera a corto y mediano plazo y todavía están relativamente bien financiadas, las pólizas de seguro de vida son una opción financiera en dólares a largo plazo y de bajo riesgo.
Necesidades operativas reales en el proceso de transferencia de patrimonio
Necesidad 5: Evasión de impuestos y transferencia de propiedad razonables
Cuando los asegurados están considerando dejar una herencia para sus hijos, una póliza de seguro de vida es una mejor opción que una cuenta de depósito, no solo desde una perspectiva fiscal.Sobre este tema, daremos una descripción detallada del caso en una columna futura.
Al mismo tiempo, en cuanto a los trámites legales para la transferencia de una gran herencia, si compra una propiedad inmobiliaria en los Estados Unidos como extranjero, generalmente comprará una póliza de seguro de vida, dejando a sus hijos con reclamaciones libres de impuestos. cobertura contra altos impuestos a la herencia.
En la práctica, los impuestos a la herencia federales y estatales deben pagarse en un plazo de 9 meses y el dinero después de impuestos debe utilizarse.Las compañías de seguros de vida pueden completar el pago en un mes, proporcionar efectivo libre de impuestos y proporcionar esta gran cantidad de liquidez.
resumen
Los corredores profesionales o asesores financieros ayudarán a guiar a los asegurados a aclarar sus objetivos de seguros.Después de aclarar las necesidades reales, el siguiente paso es el vínculo más importante: elegir el plan de diseño de la política.
En el siguiente"Guía de estrategia de seguros de vida estadounidense (XNUMX): malentendidos"En este artículo, la American Life Insurance Guide explicará la importancia del diseño de pólizas de seguros y los casos de uso para ilustrar los malentendidos más comunes sobre seguros.
1 Dividendo (Dividendo), se basa en la situación financiera de la compañía de seguros financiera, determinada unilateralmente por la compañía de seguros anualmente.No hay garantía de si habrá dividendos o cuántos dividendos se distribuirán.
2 Las ganancias (tasa de interés de crédito), el monto de las ganancias y la tasa de rendimiento no están garantizadas, se determinan en función del aumento y la caída del índice de mercado real.Los fondos no se invierten realmente en el mercado.
