Publicado por Lao Wang tiene 55 años este año, le encanta jugar al golf y goza de buena salud.Siempre bromeaba con que debía vivir hasta los 100 años.
Lao Wang también ha estado considerando la transferencia de activos provocada por su herencia patrimonial.Teniendo en cuenta la edad avanzada en el futuro, es imposible dedicar más tiempo y energía a lidiar con los complicados procedimientos presentados por varios "activos pesados", por lo que Lao Wang optó por utilizar una forma de contrato más concisa para inyectar algunos de sus activos físicos en En un contrato de seguro,Transferira esposas e hijas, y con razonablepalanca, dejando un fondo de alrededor de $ 500 millones.
Lao Wang espera que esta parte de los activos pueda confirmarse en el momento de la compra y no quiere tener problemas fiscales.Por lo tanto, solo se consideran productos de seguros garantizados y no se consideran productos de seguros de inversión financiera.
1. Opción conservadora: GUL (Conservadora)
Vida universal garantizada, nombre chino, seguro de vida universal del tipo de siniestros garantizados, denominado GUL.
"Garantizado", es decir, el día que Faraón contrató el seguro, se determina el monto del siniestro que puede recibir el beneficiario, y no hay que preocuparse por el tema de la ruptura del seguro*.
Este tipo de seguro de vida no tiene características adicionales de gestión financiera "superfluas"., su único propósito es dejar un pago garantizado a los hijos o beneficiarios con primas relativamente bajas.También es un tipo de seguro de vida que más se asemeja a un "seguro" en el sentido tradicional entre la deslumbrante variedad de productos de seguros de vida estadounidenses.
La siguiente imagen es un gráfico de descripción de precios para la edad de 55 a 100 años elaborado de acuerdo con la situación real de Lao Wang y de acuerdo con los datos de precios de la tasa de interés proporcionados por el comerciante de la comunidad (omitido después de los 80 años).
©️ Basado en el precio de la tasa de interés del 10/31 de un producto de seguro, este gráfico no es un gráfico de ventas y cotización, solo se usa para la educación pública
Como se muestra en la tabla anterior,Prima anual fija de $66,279,Reclamación de muerte de $ 500 millones.En los primeros diez años de seguro, la pluma de apalancamiento de activos de seguros es de aproximadamente 1:10.A la edad de 75 años,ratio de apalancamiento de seguroses aproximadamente 1:5.
Con el aumento de la edad, el riesgo de muerte aumenta,ratio de apalancamiento de segurosReducido gradualmente, pero a la edad de 90 años, todavía hay más de 2 veces el apalancamiento de capital.
Seguro GUL: Desventajas de una elección conservadora
Lao Wang tiene 65 años este año y acaba de pagar 10 años.Durante el año, debido a los complicados cambios en las relaciones familiares, Lao Wang cambió de opinión y no planeó quedarse con el dinero, quería gastar las primas de seguros que ahorra cada año y viajar por el mundo para disfrutar de la vida después de la jubilación.
En este momento, Faraón enfrentó un problema, si dejaba de pagar las primas en este momento, se desperdiciarían los más de 60 dólares estadounidenses anteriores, si continuaba pagando, iría en contra de su voluntad.
"Pagar o no pagar" se convirtió en un problema para la familia Lao Wang en ese momento.
Esta es la mayor desventaja del seguro tradicional tipo GUL en el campo de la transferencia de activos y la herencia patrimonial: no tiene flexibilidad, no tiene valor en efectivo y solo se usa para reclamos.
Si el asegurado cambia de opinión, no puede volver atrás.
(>>> Lectura relacionada:Libro blanco sobre seguros de activos en dólares estadounidenses: guía de seguros GUL )
2. Elección agresiva: GVUL (Agresivo)
Faraón quiere tener una cierta cantidad de compensación, pero también piensa que si cambia de opinión en el futuro, puede recuperar parte del capital.
Lao Wang escuchó que hay un tipo de seguro de tipo de valores en el mercado,Se proporcionan reclamos por muerte garantizados, junto con valor en efectivo que puede recuperar algo de dinero.Pruébelo, si vuelve a encontrar oro durante 10 años, también puede usarlo como gestión financiera.Este tipo de producto de seguro, derivado de VUL, se conoce colectivamente como GVUL, y el nombre completo es Vida Universal Variable Garantizada.
La siguiente imagen es un gráfico de descripción de precios para la edad de 55 a 100 años elaborado de acuerdo con la situación real de Lao Wang y de acuerdo con los datos de precios de tasas de interés proporcionados por los comerciantes de la comunidad (espacio limitado, omitido después de los 84 años).
©️ Basado en el precio de la tasa de interés del 10/31 de un producto de seguro, este gráfico no es un gráfico de ventas y cotización, solo se usa para la educación pública
Como se muestra en la tabla anterior,Prima anual fija de $77,363,Reclamación de muerte de $ 500 millones.
Debido a la nueva función de valor en efectivo, ySeguro VULLa tarifa única de administración de fondos, el factor de costo integral presentado por, en esta evaluación, Seguros GVULRatio de apalancamiento de activos, ligeramente más bajo que el simpleProductos apalancadosgaviota.
(>>> Lectura relacionada:¿Qué es el Seguro VUL (Seguro de Inversión)? Cuáles son las ventajas y desventajas del seguro VUL y grupos aplicables)
Seguro GVUL: ventajas y desventajas de las opciones agresivas
GVUL finalmente tiene valor en efectivo además de un reclamo por muerte garantizado. Si Wang, de 60 años, cambia de opinión nuevamente, la parte de la caja verde es tal vez todos los años.cantidad que puede ser reembolsada.
En el cuadro verde de la imagen de arriba, podemos ver que si Lao Wang cambia de opinión a la edad de 60 años y la inversión del fondo en la póliza no genera pérdidas ni ganancias, después de deducir el costo, puede recuperar $25,610 de la compañía de seguros.
En comparación con la situación en la que el seguro GUL no puede recuperar un centavo, GVUL es más flexible, pero el riesgo de ganancias y pérdidas de inversión lo asume el asegurado.No hay garantía de cuánto dinero recuperará.
Esta es la gran desventaja del seguro tipo GVUL: es un producto tipo seguridad y no presenta pérdidas de inversión.Aunque existe una función de reembolso del valor en efectivo, la compañía de seguros no proporciona una garantía del valor en efectivo.
2. Elección robusta: GIUL (Moderado) – ROP
Lao Wang cree que en esta etapa de la vida, el objetivo ya no es ganar un blog.
Después de aclarar una vez más el objetivo definitivo de "ahorrar una suma de dinero", Lao Wang no solo quería la flexibilidad del valor en efectivo, sino que también pensó que si cambiaba de opinión más tarde, aún podría obtener una garantía de que podría devolver el seguro. de primera calidad.
Este tipo de producto de seguro,Se proporciona una función de reclamación por muerte garantizada, así como una función de valor en efectivo y, finalmente, se ha agregado una función de reembolso de prima garantizada.Otro queSeguro IULLos derivados de GIUL se denominan colectivamente GIUL Rop, y el nombre completo es Guaranteed Indexed Universal Life Rop.
La siguiente figura es un gráfico ilustrativo de los precios premium para personas de 55 a 100 años de edad, elaborado en función de la situación real de Lao Wang y de los datos de precios de tasas de interés proporcionados por los comerciantes de la comunidad (después de los 95 años, se omite debido limitaciones de espacio).
©️ Basado en el precio de la tasa de interés del 10/31 de un producto de seguro, este gráfico no es un gráfico de ventas y cotización, solo se usa para la educación pública
Como se muestra en la tabla anterior,Prima anual fija de $84,020,Reclamación de muerte de $ 500 millones.
Debido a la nueva función de valor en efectivo y al factor de costo integral que trae la función de reembolso de primas, en esta evaluación, el índice de apalancamiento de los activos de seguros de GIUL es el mismo que el de GVUL y ligeramente inferior al GUL del producto apalancado puro.
Seguro GIUL: pros y contras de una elección sólida
GIUL no solo tiene valor en efectivo, sino que también puede ser garantizado por la compañía de seguros para devolver la prima. Si Wang, de 75 años, cambia de opinión nuevamente, la parte de la caja verde es la anual.Importe reembolsable garantizado.
Como puede ver en la línea verde horizontal en la imagen de arriba, si Faraón cambia de opinión a la edad de 75 años, puede obtenerlo de la compañía de seguros.GarantíaReciba $84 en primas.Cuando Lao Wang tenía 80 años, la compañía de segurosGarantíaReembolso de $200 millones en primas.
En comparación con los productos de seguro GUL, en los que no puede recuperar ni un centavo, los productos GIUL tienen la flexibilidad del valor en efectivo; y en comparación con el seguro GVUL, en el que el asegurado asume todos los riesgos del valor en efectivo, este tipo de seguro GIUL es proporcionado por Compañías de seguros Compromiso "garantizado" de devolución del valor efectivo de la prima.
Pero esto trae una desventaja de los seguros tipo GIUL: cada vez más características, precios de primas cada vez más caros.
Resumen del artículo
GUL, GVUL, GIUL son 3 tipos de productos de seguros segmentados en el mercado de seguros de USD.Diferentes compañías de seguros emiten diferentes productos de seguros correspondientemente.
Estos productos de seguros en el mercado tienen diferentes ventajas y desventajas, pero en general se ajustan a un sentido común básico, a saber: cuanto más simple es la función, más barato es el precio de la prima; por cada función adicional, el precio de costo naturalmente aumentará en consecuencia. .De la comparación de las primas anuales de estos tres tipos de productos, podemos ver que,La tarifa también aumenta de $8,000 a $10,000 por cada punto de función adicional.
$66,279 -> $77,363 -> $84,020
En condiciones normales de mercado, el precio de un producto es directamente proporcional a la riqueza de sus funciones.GUL con el precio premium más bajo, ofrece la menor cantidad de opciones, peromayor apalancamiento; GVUL en el medio tiene la función de valor en efectivo; mientras que GIUL con el precio de prima más alto, las compañías de seguros brindan la mayor cantidad de promesas y garantías.
Si fueras el rey, ¿qué tipo de producto de seguro elegirías?
En esta prueba, para tener una comparación intuitiva de estos tres tipos de seguros, usamos un parámetro de diseño unificado.La ilustración comparativa de este artículo ayudará al público a aprender y comprender la interacción entre diferentes tipos de productos de seguros, precios de primas y funciones.
A lo largo del proceso de revisión, los editores de TheLifeTank©️ buscaron asesores de seguros de vida Heather Xiong CFP®️Gracias por tus comentarios y ayuda.
En el mundo real, los diseños de cuentas de pólizas y los planes de pago varían de una persona a otra.puedes consultarAsesor Financiero Profesional de Seguros de Vida, elija el producto de seguro de transferencia de activos de su preferencia de estilo y realiceDiseño de cuenta de póliza. (Fin del texto completo Última actualización @ 11032022 10:00 a. m. PST )
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