¿Cuál es la diferencia entre el seguro de "atención a largo plazo" y el seguro de "enfermedad crónica" en los Estados Unidos?¿Cómo hacer una reclamación?

En insurGuru © ️Academia de seguros de vidaEn el tutorial anterior, la American Life Insurance Guide introdujo el uso de "Política + términos adicionales"El principio básico del diseño coincidente para brindar a los asegurados más protección y beneficios.

En la vida real, algunas pólizas de compañías de seguros de vida proporcionarán Términos adicionales para enfermedades crónicas,o Condiciones adicionales de cuidados a largo plazo Para que los asegurados elijan.En el mercado estadounidense de seguros de vida, separeSeguro de cuidados a largo plazoTambién es un tipo común de seguro de ventas, que se utiliza principalmente para las necesidades de atención después de la jubilación.

En el proceso de solicitud de seguro, frente a diferentes empresas y diferentes personal del mercado, dijeron algo y prestaron atención a "Pagar por la atención"Los asegurados de este tema a menudo están muy confundidos.

Que en la industria de seguros de Estados Unidos "Seguro de cuidados a largo plazo" con"Pago por enfermedad crónica"¿Cuál es la diferencia entre los dos? ¿Cómo se agregan a la póliza? ¿Cuáles deben pagarse? ¿Cuál deberíamos comprar para cubrir los costos de atención? ¿Cuál es más adecuado? American Life Insurance Guide.Columnista HeatherEscribí este artículo para explicar este problema.

¿Qué es el seguro de cuidados a largo plazo?

Seguro de cuidados a largo plazo,Inglés llamado seguro de cuidado a largo plazo, Es un producto de seguros en el mercado de EE. UU., Se utiliza para ayudar a pagar "Cuidado a largo plazo"Los costos asociados con este servicio.

Este producto de seguro apareció a fines de la década de 70, pero no hubo mucha respuesta del mercado en ese momento.Hasta finales de los 80 y principios de los 90, debido aEsperanza de vida mejorada, El cuidado familiar, el cuidado diurno para adultos y el aumento de las comunidades de vida asistida han impulsadoSeguro de cuidados a largo plazoSe convirtió en una "necesidad" en ese momento.

Al solicitar una póliza de seguro de atención a largo plazo, aceptará pagar de las siguientes tres formas:

• Si es elegible para compensación, el asegurado necesitaServicios de cuidados a largo plazoLuego, la compañía de seguros paga por este servicio.Actualmente, esta es la forma más importante de pagar las pólizas de atención a largo plazo.
• Si se cumplen las condiciones para la compensación, la compañía de seguros pagará una cantidad fija de dinero de acuerdo con el acuerdo de la póliza.No tiene nada que ver con tarifas o gastos específicos de servicios de enfermería.
• Si se cumplen las condiciones de compensación, como discapacidad, incluso si no se utilizan los servicios de atención a largo plazo, las compañías de seguros pagarán la compensación con regularidad, como pagos diarios, semanales y mensuales.

Seguro tradicional de atención a largo plazo VS póliza híbrida emergente Híbrido

Según datos de LIMRA, en 2000, el tradicionalCuidado a largo plazo(LTC) Las ventas anuales de pólizas de seguros alcanzaron las 750,000.Pero en 2017, el volumen de ventas anual de este tipo de seguro tradicional de atención a largo plazo (LTC tradicional) fue de solo 70,000, y las ventas en el mercado se desplomaron en un 90%.

¿Qué pasó en el medio?Con la feroz competencia en la industria de seguros de EE. UU. Y la revisión de las leyes y regulaciones pertinentes, los beneficios de "compensar los costos de atención" finalmente se hanCompañía de segurosEnvasado como una póliza de seguro de vida híbrida (Híbrido), o una cláusula adicional para productos de anualidades, se lanza al mercado.

Los datos de LIMRA en el mismo período muestran que en 2017, las ventas anuales de pólizas de seguro de vida híbridas (Híbrido) con la función de "compensar los costos de atención a largo plazo" alcanzaron los 260,000 Productos.

Las compañías de seguros de vida del mercado brindan este beneficio principalmente de las siguientes tres formas:

1. Utilice la "Cláusula adicional del beneficio por muerte acelerada por enfermedad crónica / Cláusula adicional del beneficio por enfermedad crónica" para "compensar los costos de atención a largo plazo".- Así es como solemos decir "Términos adicionales para enfermedades crónicas"Si el asegurado cumple con las condiciones contractuales de determinación de siniestros, la compañía de seguros pagará el asegurado al asegurado según el ciclo acordado.El asegurado puede controlar el uso del dinero¹.Este dinero se deduce del beneficio por fallecimiento de la póliza de seguro, por lo tanto, se reducirá el monto del beneficio por fallecimiento de la póliza de seguro.Al mismo tiempo, debido a que el dinero se retiró de la compensación por muerte de la póliza de seguro "por adelantado", no apareció ningún dinero "nuevo", por lo queNo es ni pertenece a un seguro de cuidados a largo plazo.El concepto de identificación.
2. Utilice "LTC Rider" para "compensar los costos de atención a largo plazo".- De esta forma, la póliza de seguro de cuidados a largo plazo tradicional se agrega como una cláusula adicional a una póliza de seguro de vida a elegir por el asegurado.Las cláusulas adicionales de cuidados a largo plazo generalmente se pagan en forma de "reembolso" o "liquidación en efectivo", en función de los gastos mensuales reales.Este método se utiliza para comprar un monto de reclamo de atención a largo plazo garantizado y confirmado en el momento del seguro. Por lo general, este monto de reclamo de atención a largo plazo es igual al beneficio por fallecimiento.En caso de que no se agoten las prestaciones de cuidados a largo plazo, la compañía de seguros seguirá pagando, lo que supone una diferencia importante con respecto a la situación de pago de la "cláusula adicional de enfermedad crónica", que se describe en detalle a continuación.Suele ser un Peaje Los términos adicionales requieren costos adicionales y solo algunas compañías de seguros de vida ofrecen este método.
3. Nuevo seguro de cuidados a largo plazo Hybid-De esta manera, generalmente un seguro de vida, oSeguro de anualidadesUn producto de seguro combinado con cláusulas adicionales de cuidados a largo plazo.Este tipo de producto se dirige específicamente a las necesidades de cuidados a largo plazo de personas de mediana edad y personas mayores..Combina las ventajas del seguro de cuidados a largo plazo tradicional con las ventajas del seguro de vida. No solo puede lograr reclamaciones de cuidados a largo plazo de por vida, sino que también puede disfrutar de deducciones fiscales parciales para las primas de seguros.

Las similitudes y diferencias entre los dos métodos de liquidación de siniestros

Fundamentalmente,Términos adicionales para enfermedades crónicas 和 Seguro de cuidados a largo plazo Los factores de identificación clave para las reclamaciones son los mismos.

Se utilizan cláusulas adicionales de pago por enfermedad crónica y seguro de atención a largo plazo La cantidad de actividades de las seis "Actividades de la vida diaria (AVD)" (generalmente dos) no se puede realizar normalmente., Para ser utilizado como criterio para el juicio de pago.

Por ejemplo, algunas pólizas de atención a largo plazo, como American Life Insurance Guide.Informe recienteSí, la póliza de seguro universal de atención a largo plazo administrada por el gobierno del estado de Washington utiliza cualquiera de las seis "actividades de la vida diaria (ADL)" que no se pueden realizar normalmente.Tres actividades Para ser utilizado como criterio para el juicio de pago.

Sin embargo, la mayoría de las compañías de seguros de vida estadounidenses que ofrecen cláusulas adicionales para la compensación por enfermedades crónicas no pueden realizar normalmente ninguna de las seis "actividades de la vida diaria (ADL)".Dos actividades Para ser utilizado como criterio para el juicio de pago (los detalles específicos están sujetos a los términos reales de la póliza).

Como solicitante de seguros, en el proceso de solicitud real, debe comprender los estándares de juicio de compensación específicos de diferentes compañías de seguros en diferentes estados.

Ventajas y desventajas de los términos adicionales.

Con "Retirada anticipada de la indemnización por muerte por enfermedades crónicas"Tales cláusulas adicionales para la liquidación de reclamaciones,El monto de la reclamación es inciertoY determinado por la compañía de seguros, este método se denomina método de "descuento" para la liquidación de reclamaciones.La ventaja es que es más económico, por lo general, la compañía de seguros lo regala en la póliza de seguro y establece un límite máximo de reclamo o límite proporcional.

Con "Condiciones adicionales de cuidados a largo plazo"Tales cláusulas adicionales para la liquidación de reclamaciones,El monto total de la reclamación se determina en el momento del seguro.Ésta es su mayor ventaja de "garantía".Algunos seguros híbridos de atención a largo plazo excelentes en el mercado han logrado reclamos de por vida, y el monto de los reclamos puede exceder el monto de la compensación por muerte, y no existe un límite superior en el pago.

Para las personas jubiladas, si existe una clara necesidad de cuidados a largo plazo, pueden considerar el cuidado profesional a largo plazo.Seguro híbrido de cuidados a largo plazo.

(>>> Lectura recomendada:El seguro de cuidados a largo plazo en los Estados Unidos presenta ventajas y desventajas de precio)

insurGuru © ️ resumen del artículo

Para satisfacer las necesidades de "compensación de costos de atención a largo plazo" que preocupan a los asegurados, el mercado de seguros estadounidense ofrece diferentes opciones.Este artículo muestra el desarrollo de la industria y las soluciones actuales para esta demanda en los últimos 20 años desde la perspectiva del historial de políticas, el desarrollo de funciones y los datos de ventas reales del mercado.tradicionalSeguro de cuidados a largo plazoEstá disminuyendo gradualmente, y los productos de pólizas de seguro de vida híbridas que brindan este beneficio con cláusulas adicionales y los productos de pólizas híbridas de cuidado a largo plazo más poderosos han ganado gradualmente el mercado.Esperamos que surjan más productos excelentes en el mercado, que brinden más beneficios y opciones a los asegurados.

(Columna insurGuru © ️ de American Life Insurance Guide Network)

apéndice

¹Los términos y condiciones de pago por enfermedades crónicas y las condiciones de uso y retiro varían según las diferentes pólizas de seguro y las leyes y regulaciones de los diferentes estados.Por ejemplo, Massachusetts estipula que las reclamaciones tempranas por enfermedades crónicas solo se pueden usar para servicios calificados de atención a largo plazo.
* Cuidados de larga duración / cuidados de larga duración y seguro de cuidados de larga duración / seguro de cuidados de larga duración son dos conceptos distintos, el primero se refiere a una serie de servicios o comportamientos, mientras que el segundo se refiere a un producto de póliza específico.