Geschrieben von Kiplinger, ein bekanntes amerikanisches Finanzmagazin, veröffentlichte kürzlich auf Yahoo Finance einen Artikel über Lebensversicherungen in den USA im aktuellen Niedrigzinsumfeld.Amerikanischer LebensversicherungsführerNet übersetzte diesen Artikel, der folgende ist der vollständige Text:
Einsparungen bei der LebensversicherungDieses Produkt hat viele Vorteile.
Nach Beantragung dieser Art von Lebensversicherungskonto entspricht dies der Eröffnung eines garantierten Sparkontos (auch als Barwertkonto bezeichnet). Die Lebensversicherung bietet auch einen lebenslangen Schutz vor Todesfällen.
Obwohl es viele Gründe gibt, eine Whole Life-Police zu beantragen, kann das derzeitige Niedrigzinsumfeld die Inhaber und Antragsteller von Whole Life-Policen vor Herausforderungen stellen.
Wenn wir eine Whole Life-Richtlinie haben,Ist das Barwertkonto der Police jetzt also gesund??Werden wir in Zukunft mit zusätzlichen Prämien konfrontiert sein??Die derzeitige Isolationsphase zu Hause ist der beste Zeitpunkt, um das Konto der Whole Life-Police unter den folgenden drei Gesichtspunkten neu zu bewerten und zu führen.
Grund Nr. 1: Niedrige Zinssätze sind für politische Dividenden nicht förderlich
Niedrige Zinssätze können für bestimmte Unternehmensbranchen von Vorteil sein, aber für Versicherungsunternehmen mit Whole Life als KernKeine guten Nachrichten.Denn niedrige Zinsen wirken sich auf die gesamte Lebenspolitik ausDividenden und Darlehen.
Bei dieser Art von Versicherungspolice ist die jährliche Dividende die Rückzahlung der Prämie des Versicherungsnehmers.Die Höhe dieser jährlichen Dividenden ist nicht garantiert, aber ein wichtiger Teil der Leistung des Barwertkontos der gesamten Whole Life-Police.
Diese Dividende wird normalerweise in ein Barwertkonto reinvestiert, um das Wachstum des Sparkontos zu fördern.Nach 15 bis 18 Jahren summieren sich in den meisten Fällen die Höhe der im Laufe der Jahre angesammelten Dividenden und die Rollover-Einnahmen aus Dividenden zu einer Menge, die ausreicht, um künftige Prämien zu zahlen (Anmerkung des Herausgebers: Dies ist, was die Lebensversicherung häufig sagt, das Prinzip von "in 10 Jahren bezahlen" und "in 20 Jahren bezahlen").
in diesem Moment,Der Versicherungsnehmer muss möglicherweise keine Prämien mehr zahlen, und der Barwert in der Police kann den positiven Zyklus von Selbsteinkommens- und Prämienzahlungen abschließen.
Der Grund für die Aussage "möglich" ist, dass dies von der tatsächlichen Marktleistung der Dividenden pro Jahr abhängt.
Aufgrund der heutigen niedrigeren Marktzinsen werden auch die jährlichen Dividenden gesenkt.Dies liegt daran, dass Versicherungsunternehmen den größten Teil unserer Prämien in relativ konservative festverzinsliche Vermögenswerte investieren.Wenn festverzinsliche Anlagen aufgrund niedrigerer Zinssätze ein geringeres Einkommen haben, sinken auch die Erträge der Versicherungsgesellschaft, und daher verringern sich auch die Dividenden, die die Versicherungsgesellschaft ausschütten kann.
Wenn die Dividenden gering waren, müssen die Versicherungsnehmer von Whole Life möglicherweise längere Prämien zahlen.Weil diese Dividende möglicherweise nicht ausreicht, um es der Police zu ermöglichen, den positiven Zyklus von Selbsteinkommens- und Prämienzahlungen abzuschließen.
(>>> Empfohlene Lektüre:[Bewertung] Wie wählt man die beste Spar- und Dividenden-Lebensversicherungsgesellschaft aus? Top5-Liste und historische Dividendendaten veröffentlicht)
Grund Nr. 2: Niedrige Zinssätze sind nicht förderlich für die Aufnahme von Krediten aus Versicherungspolicen
Wenn ein Versicherungsnehmer für ein ganzes Leben zu Lebzeiten Geld benötigt, kann er durch "Ausleihen" Geld von der Police abheben.
Die Versicherungsgesellschaft berechnet einen bestimmten Zinsbetrag für dieses Darlehen.Wenn die Zinsen für die Kreditaufnahme niedrig sind und die Dividenden gut waren, wird diese Art der Kreditaufnahme kein Problem darstellen.Da jedoch die Erträge der Versicherungsunternehmen aus dem Anleihenportfolio gesunken sind, werden die Versicherungsunternehmen nach anderen Einnahmequellen suchen.
Einige Versicherungsunternehmen erhöhen die den Versicherungsnehmern in Rechnung gestellten Darlehenszinsen.Kürzlich hat eine große Versicherungsgesellschaft den Kreditzins von 3.5% auf 5% angehoben.
Wenn für Versicherungsnehmer von Whole Life ein unbezahltes Darlehen auf dem Versicherungskonto vorhanden ist, wirken sich die zusätzlichen Kosten des Darlehens auf die Leistung des Barwertkontos aus.Verglichen mit dem "in 10 Jahren bezahlt" zum Zeitpunkt der Versicherung, "in 20 Jahren bezahlt",Möglicherweise müssen wir weiterhin Prämien zahlen.
(>>> Empfohlene Lektüre:Wie können wir die Geschäftserfahrung amerikanischer Versicherungsunternehmen während der neuen Kronenepidemie wählen?)
Grund Nr. 3: Änderungen unserer finanziellen Ziele
Ich habe einen Kunden, der 60 Jahre alt ist und den Todesfallschutz von Whole Life nicht mehr benötigt.Sein Kind ist erwachsen geworden und seine Hypothek wurde zurückgezahlt.Ruhestandseinkommen和PflegeversicherungDie Bedürfnisse von haben eine höhere Priorität.
Wir haben die Versicherungsgesellschaft um das laufende Angebot des von ihm geführten Whole Life-Kontos gebeten.Es überrascht nicht, dass die Versicherungsgesellschaft darauf hinwies, dass er mehr Prämien einzahlen müsse.Da die Dividende nicht ausreicht, reicht die Police nicht aus, um in den "bezahlten" Zustand zu gelangen.Dies ist die Zeit, um andere Optionen zu bewerten.
Was macht man als nächstes?
Der erste Schritt besteht darin, von der Versicherungsgesellschaft ein gültiges Formular zur Darstellung des Versicherungskontos (Versicherungsabbildung) zu erhalten.
Auf dem Beschreibungsblatt des Versicherungskontos werden der Barwert der Police und die Höhe der Sterbegeldleistung vorhergesagt.Wir werden auch darauf hinweisen, wie lange wir noch liefern müssen.
Ich teste diese aktiven Policenkonten häufig einem Stresstest. Meine Methode besteht darin, einen Dividendensatz zu verwenden, der konservativer ist als der aktuelle Dividendensatz.
Wenn die Police mehr Prämien erfordert, um den Status "bezahlt" zu erreichen, müssen wir darüber nachdenken, ob es notwendig ist, weiterhin zu zahlen.Dies ist nicht die Zeit, andere Entscheidungen zu treffen.
Bei meinem 60-jährigen pensionierten Kunden muss er nach der Whole Life-Police noch mindestens 5 Jahre bezahlen.Wir kamen zu dem Schluss, dass seine alte Lebensversicherung seine nächsten Bedürfnisse nicht mehr erfüllen konnte.
Daher haben wir eine teilweise Steuerbefreiung verabschiedet 1035 Umwandlung, Setzen Sie einen Teil des Geldes auf sein altes Whole Life-Konto in eine einmalige "bezahlte"PflegeversicherungAuf dem Konto.
1035 KonvertierungsprogrammHelfen Sie uns, den auf dem Konto der Whole Life-Police angesammelten Barwert in Form einer "Einkommensteuerbefreiung" auf andere Lebensversicherungs-, Pflegeversicherungs- oder Rentenkonten zu übertragen.
Diese neue Pflegeversicherung bietet auch Schutz vor Todesfällen. Noch wichtiger ist jedoch, dass diese Versicherung für meinen Kunden einen Pool von Geldern bietet, mit denen die Kosten für die Langzeitpflege für bis zu 6 Jahre gedeckt werden können.Dies kann ihm helfen, weiterhin andere IRAs und Bankeinlagen zu verwenden, um Ruhestandseinkommen bereitzustellen.
andere Optionen
Wenn sich herausstellt, dass die tatsächliche Prämienzahlungsdauer länger als erwartet ist, haben die Versicherungsnehmer auch viele Optionen.
Wenn Sie die Versicherungsgesellschaft bitten, die Anzahl der Todesfälle zu verringern, können Sie die Prämien effektiv senken, die Versicherungskosten senken und die Zeit verkürzen, bis die Prämien „vollständig bezahlt“ sind.
In einigen Fällen ist es sinnvoller, eine neue Richtlinie zu beantragen.Wenn mein 60-jähriger Kunde eine Lebensversicherung für seine Familie abschließen möchte, können wir den gesamten Barwert der Whole Life-Police auf eine neue Lebensversicherung übertragen und alles in einer Pauschale bezahlen - das heißt dass keine zusätzlichen Prämien gezahlt werden müssen.
Dieser Ansatz wird von einer fortgeschritteneren anlagegebundenen Versicherung begleitet undIndexversicherungEntstehung - diese Art der Versicherung bietet häufig bessere Garantien für Todesfälle als zuvor - und wird machbar.
Die Welt hat sich enorm verändert.Einige dieser Änderungen, wie das Niedrigzinsumfeld, sind keine guten Nachrichten für Versicherungsnehmer von Whole Life.Jetzt kann es die Bewertung sein "Wie wirkt sich das langfristige Niedrigzinsumfeld in Zukunft auf unsere Prämienverträge aus?Die richtige Zeit.Andere Änderungen, wie Ihr Beschäftigungsstatus oder Ihre Altersziele, sind ebenfalls triftige Gründe, um die alte Whole Life-Richtlinie zu überdenken.
In Zukunft gibt es möglicherweise auch bessere Möglichkeiten, den US-Dollar, den wir zur Zahlung von Prämien verwenden, oder den Barwert der Police zu verwenden.In jedem Fall ist es ein guter Anfang, mit der Bewertung jeder Option zu beginnen. (Ende des Volltextes)
(>>> Empfohlene Lektüre:[Bewertung] Wie viel kostet eine Versicherungspolice in Höhe von 100 Million US-Dollar?Spar-Dividendenversicherung gegen Indexversicherung gegen garantierte Universalversicherung )
Blinddarm
* "Lebensversicherung ... lieben oder verlassen?", 07, Kiplinger, https://yhoo.it/27XMUTIn
