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Forbes: Kann eine Lebensversicherung als "Investition" betrachtet werden?

Geschrieben von

Steve Parrish (Steve Parrish) verfügt über 40 Jahre Berufserfahrung im Bereich der Altersvorsorge als Co-Direktor des American Institute of Financial Services Retirement Income Center.Im Alter von 64 Jahren erhielt er die RICP®®-Zertifizierung im professionellen Bereich der Alterseinkommensbescheinigung und weigerte sich, in den Ruhestand zu treten.In der neuesten Kolumne des Forbes Magazine teilte er seine Ansichten zur Lebensversicherung als "Investition".Das Folgende ist der vollständige Text der Zusammenstellung:

Bei Beratertreffen zur Finanzplanung werde ich oft gefragt: "Ist Lebensversicherung eine Investition? Was denken Sie wirklich?"

Mein Ermittler war überrascht von meiner Antwort: "Ich kann Ihnen sagen,LebensversicherungEs ist eine Investition für mich und hat mir von nun an geholfen. ""

Ich erklärte ihr, dass ich vor mehr als 20 Jahren angefangen habe zu schreibenEinsparungen bei der LebensversicherungSparen Sie hier Geld, diese Art von Versicherungspolice war zu dieser Zeit mit geringen Kosten verbunden und konzentrierte sich auf die Akkumulation und das Wachstum des Barwerts.Jeden März, nachdem ich meinen jährlichen Bonus von der Arbeit erhalten habe, werde ich der Versicherungsgesellschaft einen Scheck voller Überzeugung ausstellen.In den letzten 20 Jahren hat sich an meiner Versicherungspolice nichts geändert. Die einzige Änderung besteht darin, dass das Barwertkonto in Form von Steueranreizen kontinuierlich wächst.

Fast im letzten Jahr begann sich meine Familie zu verändern, und ich wechselte auch von der Arbeit in der Industrie zur Arbeit in der Wissenschaft.Mit anderen Worten, ich brauche keinen Todesfallschutz mehr und mein Steuersatz ist auch niedriger.Also habe ich eine steuerfreie Umwandlung vorgenommen und meine Versicherungspolice in eine Rente für die sofortige Zahlung umgewandelt.Jetzt erhalten meine Frau und ich jeden Monat ein festes Einkommen, und es hört nicht auf, bis wir beide sterben.Steuern auf den Wert der in den letzten 20 Jahren angesammelten Barmittel werden proportional zu unserer Lebenserwartung berechnet.Es ist erwähnenswert, dass ich möglicherweise vor meiner Pensionierung verstorben bin und meine Frau dafür eine steuerfreie Todesfallentschädigung erhält.Wenn ich nicht verstorben wäre, würde meine interne Versicherungsprämie nach Steuern etwa 6% betragen.

"Investition" in die Nachlassplanung mit Lebensversicherung

Zunächst,Der Zweck der meisten Lebensversicherungen besteht darin, den Zweck des Risikomanagements zu erreichen.Die Entschädigung ist eine Absicherung gegen Unfälle.Der Zweck dieses Geldes ist die Begleichung von Schulden, die Bereitstellung einer Einkommensquelle für die Witwe oder auf andere Weise.Selbst in meinem Fall habe ich andere Lebensversicherungen, um die Todesentschädigung zu bezahlen.

Aufgrund von Steuervorteilen kann die Lebensversicherung aber auch als Investition genutzt werden.Dies bedeutet nicht nur, dass es neben der Entschädigung für den Tod auch einen Barwert gibt.Denken Sie darüber nach, für eine wohlhabende Familie kann eine Sterbegeldleistung aus einer Versicherungspolice Millionen an Steuern sparen.Wohlhabende Familien nutzen oft Dynastie-Trusts, um Reichtum an die nächste Generation weiterzugeben.In diesem Fall wird die Familie zum Investor.Für mehrere Generationen dieser Familien sind sie mit drei Arten von Bundessteuern im Zusammenhang mit der Übertragung von Vermögen mit einem Steuersatz von 3% konfrontiert: Schenkungssteuer, Erbschaftssteuer und Erbschaftssteuer zwischen den Generationen.Das Problem ist,Welche Art von Investition kann die Nutzung der generationenübergreifenden Erbschaftsbefreiung in Höhe von 1140 Mio. USD maximieren?

Eine übliche Lösung ist die VerwendungLebensversicherungLösung der Erbschaftssteuer zwischen den Generationen.Lebensversicherungen haben den Vorteil, dass sie zum Zeitpunkt des Todes bezahlt werden und steuerfrei sind.Nehmen wir ein extremes Beispiel, um diese Hebelwirkung bei der Finanzierung zu demonstrieren.Eine wohlhabende Großmutter nutzte ihre generationenübergreifende genetische Steuerbefreiung in Höhe von 1140 Millionen US-Dollar, um eine einmalige Lebensversicherung zu bezahlen.Angenommen, die Sterbegeldsumme dieser Police beträgt 2500 Millionen US-Dollar, die in eine Dynastie-Stiftung investiert werden.Das Gestaltungsprinzip dieses Trusts besteht darin, dass der Trust nach dem Tod der Großmutter von der Versicherungsgesellschaft eine Entschädigung erhält, die von der Einkommensteuer befreit ist, und dann beginnt, die durch das Geld generierten Zinsen an die Kinder der Großmutter als Einkommen für die Großmutter zu zahlen Kinder.Der Kapitalbetrag von 2500 Millionen US-Dollar wird schließlich nach dem Tod der zweiten Generation an die Generation des Enkels vergeben.LebensversicherungEs ist hier zu einem Werkzeug mit maximaler Hebelwirkung geworden.Als Oma starb, musste niemand Schenkungssteuer, Erbschaftssteuer und Erbschaftssteuer zwischen den Generationen zahlen.Am Ende besaßen die Enkelkinder einen 2500-Millionen-Dollar-Trust und arbeiteten weiter.Selbst wenn man die Inflation berücksichtigt, wird der Wohlstand dieser Familie im Laufe von drei Generationen kaum abnehmen.

"Investition" in die Altersvorsorge mit Lebensversicherung

Der Fall, wie ich meine eigene Versicherungspolice benutze, ist typischerLebensversicherungspoliceWieRuhestandsplanungFall.Im Wesentlichen nutze ich meine Versicherungspolice als monatliche Einnahmequelle mit Steuervergünstigungen.In den Anfangsjahren, als mein Einkommen höher und die zu zahlende Steuer höher war, half mir dieses Versicherungskonto, die Steuerzahlung zu verschieben. Jetzt in meinen Ruhestandstagen, wenn mein Einkommen niedriger und der Steuersatz niedriger ist, das Einkommen und die entsprechende Steuer werden gemittelt. Jedem Jahr zuordnen.

Verwenden Sie eine Barwert-Lebensversicherung alsZusätzliches RuhestandseinkommenPlanung gibt es andere Möglichkeiten.Es muss betont werden, dass dies vor allem ein "Versicherungs" -Produkt ist, das eine Möglichkeit zum Ausgleich des Todes bietet.US Internal Revenue Code§ 7702Versicherungsunternehmen müssen ausreichende Risikofaktoren vollständig berücksichtigen, damit diese Produkte den Bestimmungen des Steuergesetzes entsprechen und vom IRS als Lebensversicherung behandelt werden können.Gleichzeitig mit dem Inkrafttreten der Police wird das Sterbegeld sofort wirksam.

Mit anderen Worten, mit LebensversicherungAlterseinkommensplanungDie Strategie ist,Wandeln Sie so viel Prämie wie möglich in Barwert um und weisen Sie dem Sterbegeld den geringsten Betrag zu. Dies beinhaltet normalerweiseZwei Arten der TodesentschädigungZwei erweiterte Versicherungspolicentests - Dieser Teil wird am besten von professionellen Versicherungsagenten oder Versicherungsunternehmen bearbeitet.

Die Idee dieser Strategie ist, dass wir, wenn wir noch daran arbeiten, Geld zu verdienen, weiterhin Geld auf das Versicherungskonto einzahlen, um den Barwert der latenten Steuerzahlung zu erhalten.Wenn wir das Rentenalter erreichen, wird das Versicherungskonto zu einer Einnahmequelle.Die Funktion der Versicherungspolice ändert sich zu diesem Zeitpunkt von der Anhäufung von Barwert und Unfallschutzfunktion während des Arbeitsjahres zur Funktion der Barwertentnahme und des Ruhestandseinkommens während des Ruhestands.

Arbeitsprinzip (am Beispiel der universellen Lebensversicherung)

Erstens zahlen wir im Ruhestand keine Prämien mehr, zweitens entscheiden wir, wie viel Geld wir jedes Jahr als Einkommen aus der Police ziehen.

Der Gesamtbetrag der auf dem Konto der Lebensversicherung eingezahlten kumulierten Prämien ist unser Kapital.Der Steuervorteil eines Lebensversicherungskontos ist "first in first out (FIFO)". Das früheste vom Versicherungskonto abgezogene Geld ist also der Hauptteil und wird als Rückerstattung der Prämie betrachtet.Wenn der Principal erschöpft ist, verwenden wir "Leihen"Methode, leihen Sie Geld von der Versicherungspolice.

Mit anderen Worten, der geliehene Betrag ist der Betrag des Einkommens, den wir benötigen, zuzüglich Darlehenszinsen.Da es sich bei diesem Einkommen um ein Darlehen handelt, gilt es nicht für die Besteuerung.Wenn Sie eine Versicherungspolice als Strategie für das Ruhestandseinkommen verwenden, sollten Sie beachten, dass Sie nicht zu viel Barwert von Ihrem Versicherungspolicenkonto abziehen sollten, um das Scheitern der Versicherungspolice zu vermeiden.Wenn der Barwert des Versicherungskontos aufgebraucht ist, ist eine Steuerrückerstattung erforderlich.

Dies mag umständlich klingen.Aber Lebensversicherungsunternehmen haben diesen Prozess sehr einfach gemacht.Die führende Versicherungsgesellschaft wird den gesamten Prozess automatisieren und monatliche Inspektionen durchführen. Die Versicherungsgesellschaft weiß, wann sie von der Hauptentnahme zur Kreditentnahme wechseln muss.Wenn der Wert des Policenkontos unter dem Schutz zusätzlicher Klauseln knapp wird, wird die Police zu einem Vertrag, der nicht verfällt.Für uns erhalten wir eine feste monatliche oder jährliche steuerfreie Rente.Konzeptionell ist dieser Workflow einem Roth IRA-Konto sehr ähnlich - wir zahlen Geld nach Steuern ein und Geld abheben ist steuerfrei.

Die Finanzindustrie hat in der Tat über die Vor- und Nachteile der Lebensversicherung als "Investition" gestritten.Die Anschuldigungen konzentrieren sich normalerweise auf zu hohe Gebühren, schlechte Aufrechterhaltung und Verwaltung von Richtlinien und unrealistische Richtlinienpläne.Es besteht jedoch keine Notwendigkeit, die Steuervorteile in Frage zu stellen, die Lebensversicherungen als "Anlageprodukt" erhalten können.Einfach ausgedrückt, kann die Lebensversicherung durch Verzögerung der Steuerzahlung einen Barwert aufbauen und steuerfrei abheben.

Zurück zum ersten Absatz am Anfang des Artikels stellte mir mein Ermittler die Frage.Ja ist es.Bei korrekter Verwendung unter den richtigen Bedingungen kann die Lebensversicherung als Investition betrachtet werden.

Blinddarm
1. "Ist Lebensversicherung eine Investition?", Forbes, 07, https://bit.ly/09GeubzE

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