新冠肺炎，401K，IRA，社安退休金，和美国人的退休梦

40多年前，401(K)和IRA横空出世。

那批被401(k)这场巨大的社会实验所“拣选”的婴儿潮中诞生、70-80年代开始参加工作的庞大美国人，在经过长达40多年的，从传统养老金制度到401(K)和IRA制度的漫长迁移后，如今，彻底毫无抵抗地暴露在了新冠肺炎疫情引发的财务冲击中。

对于最早进入401(K)制度的这一批人来说，新冠肺炎疫情无情地摧毁了他们的“美国退休梦”。

第一批401(K)开始兑现

波士顿大学退休研究中心研究人员艾丽西亚·蒙内尔教授在新冠病毒疫情爆发前做了一项研究，研究调查了第一批使用401(K)账户制度，取代使用传统养老金制度的群体的情况。

这一批人现在年龄在55岁到60岁之间，属于婴儿潮晚期的一代。

调查结果“相当可怕”。

投入401(K)账户的钱越多，存下的钱越少

艾丽西亚教授发现，这一批人在401(K)及类似的退休计划中，存下的养老钱要远远少于老一辈在他们这个年龄存下的养老金。

中等收入的晚期婴儿潮一代在50年代初期存下了不到30,000美元，相比之下，早期的婴儿潮一代存下了55,787美元，中期婴儿潮一代存下了50,787美元。

这个结论令人困惑和反常。美国人在401(k)里花的时间越多，他们想方设法存下的却越少。

研究人员得出结论，最主要的罪魁祸首是大萧条。大萧条给与开始使用401(K)制度的后期婴儿潮一代造成的打击，要比老一辈大得多。

早期的婴儿潮一代看起来还不错，但到了40多岁的时候，2008年的金融危机来了，摧毁了他们的财富，并引起了新的衰退——对于步入退休年龄的群体来说，那时工作不好找，收入也降低，于是，这一代人的“退休梦”也不尽如人意。该研究警告说，80后90后和00后也似乎处在相似的轨迹上。

现在，新冠肺炎疫情正在冲击我们的生计和退休储蓄。最终的损失是无法预测的，但是受新冠肺炎的冲击，美国股市的波动性已经超过了历史任何时候。

在近期的市场抛售中，使用IRA和401(K)制度进行退休储蓄的美国人再度“承担了所有的市场风险”。

退休金账户会涨回来的？

80后90后，甚至00后，总认为我们离退休的时间足够长，市场有足够的时间，让我们的401K和IRA账户恢复到预期。事实是这样吗？

答案相当灰暗。

从好的一方面来看，如果我们现在非常年轻，现在正在暴跌中的的股票价格可能会帮我们在未来获得较高的回报。但这是假设我们现在就开始按照这个策略进行存钱和在这个点位进场投资，还得坚持下来。

在美国人寿保险指南网©️上周的报道中，因为新冠肺炎病毒疫情的影响，美国失业率创造了历史新高，超过3百万人失去了工作，而公司已经开始和停薪留职。在这样的社会环境和具体条件下，要做到上述这点，其实是非常困难的。

相反，急缺现金的我们，可能被迫选在这类最不利的时机，从退休账户里提前拿钱出来，以求度过眼下的难关。

我们回顾了上一辈人的账户状况和面临的退休困境后，我们不禁会开始从新开始思考401K和IRA的系统“风险”，并希望自己不会遇到下一次轮回循环的冲击。

“基于401(k)这种制度的系统完全不能保护工作一族免受这类的冲击，”加州大学伯克利分校安全退休项目主管纳里·李说。

“没有任何个人可以单独应对。”

（>>>推荐阅读：小工具｜美国个人退休金智能计算器，算算每个月我要存多少钱？）

IRA，401(K)的未来走向

在新冠肺炎病毒疫情肆掠全球这场危机之前，专家和立法者已经就401(K)为基础的系统进行探讨和从新考量——要不要走回头路，分散退休资金的风险？

其中一个想法就是，让401(K)系统从新回到传统Pension养老金的路子，使用类似“年金”一样保险产品，来保障我们一辈子有钱拿。而另一条路子，就是加强全国人民的社安养老金项目。

“(现金)储蓄对于短期来说非常重要”，曾任养老金律师的南希在彭博商业周刊上说到，“但是对于退休收入来说，我们需要的是‘保险’。社安养老金就是一个‘保险’”。

文章末尾，我再次引用CBS的《60 Minutes》 上那场著名的关于401(k)的质问：

“究竟是什么样的退休计划，会让上百万的民众，在他们临近退休的时候，允许他们失去毕生积蓄的百分之30到50？”（“What kind of retirement plan allows millions of people to lose 30-50 percent of their life savings just as they near retirement?”）

(全文完)

（ >>>延伸阅读：美国退休：401 (K)的7大谜团 ）