تم النشر بواسطة نشرت Kiplinger ، وهي مجلة مالية أمريكية مشهورة ، مؤخرًا على Yahoo Finance مقالًا حول التأمين على الحياة بالكامل في الولايات المتحدة في ظل بيئة أسعار الفائدة المنخفضة الحالية.دليل التأمين على الحياة الأمريكينت ترجمة هذه المقالة فيما يلي النص الكامل:
مدخرات تأمين شامل مدى الحياة(تسمى اللغة الإنجليزية حياة كاملة) ، هذا المنتج له العديد من المزايا.
بعد التقدم بطلب للحصول على هذا النوع من حساب بوليصة التأمين على الحياة ، فإنه يعادل فتح حساب توفير مضمون (يُعرف أيضًا باسم حساب القيمة النقدية). يوفر التأمين مدى الحياة أيضًا حماية تعويض الوفاة مدى الحياة.
على الرغم من وجود العديد من الأسباب للتقدم بطلب للحصول على سياسة "الحياة الكاملة" ، إلا أن بيئة معدل الفائدة المنخفضة الحالية قد تجعل حاملي سياسة "الحياة الكاملة" والمتقدمين يواجهون تحديات.
إذا كانت لدينا سياسة الحياة الكاملة ،إذن ، هل حساب القيمة النقدية للسياسة سليم الآن؟؟في المستقبل ، هل سنواجه إشعارًا بأقساط إضافية؟؟فترة عزل المنزل الحالية هي أفضل وقت لإعادة تقييم حساب سياسة الحياة الكاملة والحفاظ عليه من الجوانب الثلاثة التالية.
السبب الأول: أسعار الفائدة المنخفضة لا تساعد على توزيع أرباح السياسة
قد تكون معدلات الفائدة المنخفضة مفيدة لبعض الصناعات المؤسسية ، ولكن بالنسبة لشركات التأمين التي تعتبر الحياة الكاملة جوهرها ،ليست أخبار جيدة.لأن أسعار الفائدة المنخفضة ستؤثر على سياسة الحياة بأكملهاتوزيعات الأرباح والقروض.
بالنسبة لهذا النوع من بوليصة التأمين ، فإن الأرباح السنوية هي عائد قسط حامل الوثيقة.مبلغ هذه الأرباح السنوية غير مضمون ، ولكنه جزء مهم من أداء حساب القيمة النقدية لسياسة الحياة الكاملة بأكملها.
عادة ما يتم إعادة استثمار هذه الأرباح في حساب القيمة النقدية للمساعدة في نمو حساب التوفير.بعد 15 إلى 18 عامًا ، في معظم الحالات ، سيضيف مبلغ الأرباح المتراكمة على مر السنين ودخل التبييت من الأرباح الكثير ، وهو ما يكفي لدفع الأقساط المستقبلية (ملاحظة المحرر: هذا ما يقوله التأمين على الحياة بالكامل غالبًا المبدأ من "الدفع في 10 سنوات" و "الدفع في 20 عامًا").
في هذا الوقت،"قد" لم يعد حامل الوثيقة بحاجة إلى الاستمرار في دفع الأقساط ، ويمكن للقيمة النقدية في البوليصة أن تكمل الدورة الإيجابية للدخل الذاتي ومدفوعات الأقساط.
سبب قول كلمة "ربما" هو أنها تعتمد على أداء السوق الفعلي لأرباح الأسهم كل عام.
تعني أسعار الفائدة المنخفضة في السوق اليوم أن الأرباح السنوية ستنخفض أيضًا.وذلك لأن شركات التأمين تستثمر معظم أقساطنا في أصول متحفظة نسبيًا ذات دخل ثابت.إذا كانت الاستثمارات ذات الدخل الثابت قد خفضت الدخل بسبب انخفاض أسعار الفائدة ، فإن دخل شركات التأمين سينخفض أيضًا ، وبالتالي ، ستنخفض أيضًا أرباح الأسهم التي يمكن لشركات التأمين الحصول عليها.
إذا كانت أرباح الأسهم صغيرة ، فقد يتعين على حاملي وثائق التأمين على الحياة الكاملة دفع أقساط أطول.لأن توزيعات الأرباح قد لا تكون كافية للسماح للسياسة بإكمال الدورة الإيجابية للدخل الذاتي ومدفوعات الأقساط.
(>>> القراءة الموصى بها:[تقييم] كيف يتم اختيار أفضل شركة توفير وأرباح تأمين على الحياة؟ الكشف عن قائمة Top5 وبيانات الأرباح التاريخية)
السبب الثاني: أسعار الفائدة المنخفضة لا تساعد على الاقتراض من بوالص التأمين
عندما يحتاج صاحب بوليصة الحياة الكاملة إلى المال خلال حياته ، يمكنه سحب الأموال من البوليصة عن طريق "الاقتراض".
تفرض شركة التأمين مقدارًا معينًا من الفائدة على هذا القرض.عندما تكون الفائدة على الاقتراض منخفضة وتكون توزيعات الأرباح جيدة ، فلن يصبح هذا النوع من الاقتراض مشكلة.ومع ذلك ، نظرًا لانخفاض دخل شركات التأمين من محفظة السندات ، ستبحث شركات التأمين عن مصادر أخرى للدخل.
ستزيد بعض شركات التأمين من فائدة القرض المفروضة على حاملي وثائق التأمين.في الآونة الأخيرة ، رفعت شركة تأمين كبيرة معدل الإقراض من 3.5٪ إلى 5٪.
بالنسبة لحاملي وثائق التأمين على مدى الحياة الكاملة ، إذا كان هناك قرض غير مدفوع في حساب البوليصة ، فإن التكلفة الإضافية للقرض ستؤثر على أداء حساب القيمة النقدية.مقارنة بـ "المدفوع في 10 سنوات" وقت التأمين ، "المدفوع في 20 عامًا" ،قد نحتاج إلى مواصلة دفع الأقساط مرة أخرى.
(>>> القراءة الموصى بها:كيف نختار الخبرة التجارية لشركات التأمين الأمريكية خلال وباء التاج الجديد؟)
السبب الثالث: التغييرات في أهدافنا المالية
لدي عميل يبلغ من العمر 60 عامًا ولم يعد بحاجة إلى حماية مطالبات الوفاة الخاصة بـ Whole Life.كبر ابنه وتم سداد الرهن العقاري. في هذا الوقت ،دخل التقاعدوتأمين الرعاية طويلة الأمداحتياجات لها أولوية أعلى.
طلبنا من شركة التأمين عرض الأسعار الجاري لحساب "الحياة الكاملة" الذي يملكه.وليس من المستغرب أن أشارت شركة التأمين إلى أنه بحاجة إلى إيداع المزيد من الأقساط.لأن الأرباح ليست كافية ، فإن السياسة ليست كافية للدخول إلى الحالة "المدفوعة".هذا هو الوقت المناسب لتقييم الخيارات الأخرى.
ما العمل التالي؟
الخطوة الأولى هي الحصول على نموذج توضيح حساب بوليصة صالح (توضيح بوليصة) من شركة التأمين.
ستتنبأ صحيفة وصف حساب السياسة بالقيمة النقدية للوثيقة ومقدار استحقاق الوفاة.سيشير أيضًا إلى المدة التي نحتاجها لمواصلة التوريد.
غالبًا ما أؤكد اختبار حسابات السياسة النشطة هذه ، وأسلوبي هو استخدام معدل أرباح أكثر تحفظًا من معدل الأرباح الحالي.
إذا كانت السياسة تتطلب المزيد من الأقساط للوصول إلى الحالة "المدفوعة" ، فنحن بحاجة إلى التفكير فيما إذا كان من الضروري الاستمرار في الدفع.هذا ليس الوقت المناسب لاتخاذ خيارات أخرى.
في حالة عميلي المتقاعد البالغ من العمر 60 عامًا ، لا تزال سياسة الحياة الكاملة تتطلب منه الدفع لمدة 5 سنوات أخرى على الأقل.توصلنا إلى استنتاج مفاده أن بوليصة التأمين القديمة الخاصة به لم تعد قادرة على تلبية احتياجاته التالية.
لذلك ، أصدرنا إعفاءً ضريبيًا جزئيًا 1035 التحويل، ضع جزءًا من المال الموجود في حساب سياسة الحياة الكاملة القديم الخاص به في حساب "مدفوع" لمرة واحدةتأمين الرعاية طويلة الأمدفي الحساب.
1035 برنامج التحويلساعدنا في تحويل القيمة النقدية المتراكمة في حساب بوليصة التأمين على الحياة بالكامل إلى حسابات تأمين أخرى على الحياة أو تأمين رعاية طويل الأجل أو حسابات سنوية في شكل "إعفاء من ضريبة الدخل".
يحتوي تأمين الرعاية طويلة الأجل الجديد هذا أيضًا على حماية مطالبات الوفاة ، ولكن الأهم من ذلك ، بالنسبة لعميلي ، يوفر هذا التأمين مجموعة من الأموال التي يمكن أن تغطي تكلفة الرعاية طويلة الأجل لمدة تصل إلى 6 سنوات.هذا يمكن أن يساعده على الاستمرار في استخدام حسابات IRAs الأخرى والودائع المصرفية لتوفير دخل التقاعد.
خيارات أخرى
إذا تبين أن فترة سداد الأقساط الفعلية أطول من المتوقع ، فإن حاملي وثائق التأمين لديهم أيضًا العديد من الخيارات.
إن مطالبة شركة التأمين بتخفيض مبلغ مطالبات الوفاة يمكن أن تقلل بشكل فعال الأقساط ، وتخفض تكاليف التأمين ، وتقصير الوقت اللازم "لسداد الأقساط بالكامل".
في بعض الحالات ، يكون التقدم بطلب للحصول على سياسة جديدة أكثر منطقية.إذا أراد عميلي البالغ من العمر 60 عامًا ترك بوليصة تأمين على الحياة لعائلته ، فيمكننا تحويل جميع القيمة النقدية لبوليصة التأمين على الحياة بالكامل إلى بوليصة تأمين جديدة على الحياة ، ودفعها بالكامل دفعة واحدة - وهذا هو سعيد أنه ليست هناك حاجة لدفع أقساط إضافية.
ويصاحب هذا النهج تأمين أكثر تقدمًا مرتبطًا بالاستثمار وتأمين الفهرسالظهور - غالبًا ما يأتي هذا النوع من التأمين مع ضمانات أفضل لمطالبات الوفاة من ذي قبل - ويصبح ممكنًا.
لقد تغير العالم بشكل هائل.بعض هذه التغييرات ، مثل بيئة سعر الفائدة المنخفض ، ليست أخبارًا جيدة لحاملي وثائق التأمين على الحياة الكاملة.الآن قد يكون التقييم "كيف تؤثر بيئة أسعار الفائدة المنخفضة طويلة الأجل على عقودنا المميزة في المستقبلالوقت المناسب.التغييرات الأخرى ، مثل وضعك الوظيفي أو أهداف التقاعد ، هي أيضًا أسباب وجيهة لإعادة تقييم سياسة الحياة الكاملة القديمة.
في المستقبل ، قد تكون هناك أيضًا طرق أفضل لاستخدام الدولار الأمريكي الذي نستخدمه لدفع أقساط التأمين أو القيمة النقدية للسياسة.في كلتا الحالتين ، يعد البدء في تقييم كل خيار بداية جيدة. (نهاية النص الكامل)
(>>> القراءة الموصى بها:[تقييم] كم تكلفة بوليصة تأمين بقيمة مليون دولار؟تأمين أرباح الادخار مقابل تأمين المؤشر مقابل التأمين الشامل المضمون )
الملحق
* "التأمين على الحياة بالكامل ... أحبها أم اتركها؟" ، 07/27/2020 ، Kiplinger ، https://yhoo.it/2XMUTIn
