تم النشر بواسطة في السابق "دليل إستراتيجية التأمين على الحياة الأمريكية (XNUMX)إعداد "مقالالتأمين على الحياة الأمريكيةيوضح الدليل أن المشكلة الأولى التي واجهتها خلال مرحلة التأمين ليست مشكلة لا يمكن تحقيقها ، ولكنها مشكلة ذات صلة ناتجة عن عدم تناسق المعلومات.بالنسبة لحملة الوثائق في هذه المرحلة ، فقد شاركت 3 مبادئ تجريبية: LBYB ، وتجنب الاندفاع ، والتفكير بحس سليم.
عندما يكون حامل الوثيقة جاهزًا ، فإن الخطوة الثانية هي أن تسأل نفسك: ما هي احتياجاتي الحقيقية؟بمعنى آخر ، ما هي عادة وثائق التأمين على الحياة الأمريكية؟هل يمكن تحقيق هدفي؟
بالنسبة لمعظم العائلات أو الأفراد ،التأمين على الحياة الأمريكيةسيقترح الدليل خمس وجهات نظر مشتركة.
يمكن أن يؤدي تأمين الأفكار من منظور الاحتياجات الفعلية إلى حماية مصالح حاملي وثائق التأمين
الحاجة 1: لتوفير الحماية الشاملة للأسرة
التأمين على الحياة ، مثل اسمه ، هو الوظيفة الأساسية لـ "حماية التأمين".
在دليل التأمين على الحياة الأمريكي的InsurGuru Life Insurance Academyنقترح هنا أن المعيار المهم للحكم على هذا الطلب هو:هل يعتمد أي شخص (بما في ذلك نفسك) على دخلك لحماية وضعه المالي (بما في ذلك نفسك)؟
تكمن أهمية حماية الحياة في أنه عندما يتعرض الشخص المؤمن له لحادث يستوفي شروط التعويض (بما في ذلك على سبيل المثال لا الحصر: الوفاة ، أو المرض الشديد ، أو الإصابة العرضية ، وما إلى ذلك) ، فيمكنه الحصول على مبلغ من المال لمساعدة نفسه ، عائلته والأشخاص الذين يعتمد عليهم. التغلب على الصعوبات المالية.
لذلك ، إذا كانت حاجتك هي توفير مجموعة كاملة من الحماية للأفراد أو العائلات ، فيجب عليك اختيار منتج سياسة أو منتج يوفر أكبر عدد ممكن من وظائف الحماية.راكب، مثل تغطية مدفوعات السرطان أو مدفوعات الأمراض الخطيرة أو الأمراض المزمنة أو مدفوعات الرعاية طويلة الأجل ، وما إلى ذلك.إذا كان منتج التأمين يوفر أيضًا المزيد من استراتيجيات نمو القيمة النقدية لدعم التكلفة الإجمالية لبوليصة التأمين ، فإنه يمثل أيضًا أولوية.
الحاجة 2: من أجل الحصول على دخل معفى من الضرائب مدى الحياة بعد التقاعد
مقارنة بما كان عليه قبل 60 عامًا ، ارتفع متوسط العمر المتوقع للرجال الأمريكيين بمقدار 9 سنوات ، حيث وصل إلى 2016 عامًا في عام 79.ارتفع متوسط العمر المتوقع للمرأة الأمريكية بمقدار 7 سنوات ، وفي عام 2016 كان متوسط العمر المتوقع 86 عامًا.لذلك ، فإن المشكلة التي يواجهها الأشخاص المعاصرون عند التقاعد أصبحت ، على مدى العمر الأطول والأطول ، كيف نضمن أن لديهم المال لإنفاقه؟ولا مزيد من الضرائب؟
التأمين على الحياةحساب القيمة النقدية هو أعلى ثلاثة إعفاءات ضريبية إلى جانب Roth IRA أو السندات الحكومية أو الوطنيةالتخطيط للتقاعدأحد الخيارات ، إذا كانت احتياجاتناخطة التقاعد التكميلي، إذا كنت تحصل على دخل خالٍ من الضرائب مدى الحياة ، فكلما استثمرت في وقت مبكر في مدخرات خاصة ، كان ذلك أفضل.
إذا كان مقدم الطلب يبحث عن هذا ، فعليه اختيار تصميم منتج يركز على نمو القيمة النقدية ويوفر استراتيجية نمو ممتازة.
قد تكون تكلفة التعليم العالي مستقبلًا كبيرًا للعائلات الأمريكية
الحاجة 3: لدفع الرسوم الدراسية للطفل في المستقبل
لطالما كان المجتمع الصيني على استعداد لإنفاق الأموال على تعليم الأطفال ، ولكن مشروع حساب التعليم الحكومي التقليدي له وظيفة واحدة والمبلغ لا يكفي للإنفاق.قائمة بخطط صندوق تعليم الأطفال بالدولار الأمريكي" إلى جانب"مقارنة بين مزايا وعيوب 529 خطة ادخار تعليمية وخطة تعليمية لوثيقة تأمين على الحياة"هناك تحليل ومقارنة محددة في المقالرسوم التعليم العالي التي لا بد أن تستمر في الارتفاع، المبدأ العام هو "التخطيط أولا"خطط لمدخراتك في أسرع وقت ممكن.
غالبًا ما تستخدم وثائق التأمين على الحياة ذات القيمة النقديةخطة ادخار تعليم الطفل، لتحقيق هدف التحكم المرن: إذا كان بإمكان الأطفال الحصول على منحة دراسية كاملة ، في هذا الوقت ، يمكن تحويل حساب بوليصة التأمين المستخدم أصلاً لنفقات التعليم إلى حساب يوفر نفقات المعيشة للأطفال.يمكن للأطفال أيضًا اختيار وراثة السياسة مباشرة بعد بلوغهم سن الرشد والتخطيط مرة أخرى للمستقبل وفقًا لخطة التقاعد التكميلية الخاصة بهم.
إذا كان هدف مقدم الطلب هو توفير الأطفال القصرحساب التعليمالمنتجات ، أو التخطيط المالي لمدى الحياة ، لذلك اختر المنتجات في أقرب وقت ممكن وحافظ على الأقساط في أقرب وقت ممكن هي النقاط الرئيسية للتخطيط.
الحاجة 4: "دخل مضمون" أو تخطيط مالي طويل الأجل "مضمون"
تعتبر المنتجات مثل الأقراص المضغوطة والسندات في السوق بشكل عام خيارات إدارة مالية آمنة للغاية ، ولكن العيب هو أنها لا ترتبط ارتباطًا مباشرًا بالسوق ولديها عوائد منخفضة.
توفر أنواع مختلفة من منتجات التأمين على الحياة وعود "ضمان" أو "أرضية" للقيمة النقدية للبوليصة.
عن "الدخل المضمون"المنتجات المشاركة، أعط معدل عائد ثابت أعلى بقليل من CD ، و Bond ، وامنح أرباحًا سنوية1.
لأولئك الذين يؤكدون على "ضمان"منتجات الفهرس، مرتبطة بمؤشر السوق.إذا أخذنا مؤشر S&P 500 الأمريكي كمثال ، إذا نظرنا إلى الوراء على مدى التسعين عامًا الماضية ، كان متوسط معدل العائد الإجمالي السنوي 90٪.من خلال تصميم خطة بوليصة تأمين محددة ، عندما يتماشى السوق الفعلي مع الاتجاه المتوقع ، يمكن استرداد التكلفة بسرعة ، واستمرار إغلاق مزايا متابعة السوق لمتابعة الارتفاع وعدم متابعة السقوط. ، مع مراعاة "الضمان" و "الدخل"2.
بالنسبة للعائلات التي قامت بالتخطيط المالي على المدى القصير والمتوسط ولا تزال تحظى بتمويل جيد نسبيًا ، تعد سياسات التأمين على الحياة خيارًا ماليًا طويل الأجل ومنخفض المخاطر.
الاحتياجات التشغيلية الفعلية في عملية نقل الثروة
الحاجة 5: التجنب الضريبي المعقول ونقل الملكية
عندما يفكر حاملو الوثائق في ترك ميراث لأطفالهم ، فإن بوليصة التأمين على الحياة هي خيار أفضل من حساب الودائع ، وليس فقط من منظور ضريبي.في هذا الموضوع ، سنقدم وصفًا تفصيليًا للحالة في عمود مستقبلي.
في الوقت نفسه ، من حيث الإجراءات القانونية لنقل الميراث الكبير ، إذا اشتريت عقارًا في الولايات المتحدة كأجنبي ، فعادة ما تشتري بوليصة تأمين على الحياة ، مما يترك لأطفالك مطالبات معفاة من الضرائب إلى التحوط ضد ضرائب الميراث المرتفعة.
من الناحية العملية ، يجب دفع ضرائب الميراث الفيدرالية وحكومات الولايات في غضون 9 أشهر ، ويجب استخدام الأموال بعد الضريبة.يمكن لشركات التأمين على الحياة إتمام الدفع في غضون شهر واحد ، وتقديم نقود معفاة من الضرائب ، وتوفير هذا المبلغ الكبير من رأس المال السائل.
ملخص
سيساعد الوسطاء المحترفون أو المستشارون الماليون في توجيه حملة الوثائق لتوضيح أهداف التأمين الخاصة بهم.بعد توضيح الاحتياجات الفعلية ، فإن الخطوة التالية هي أهم ارتباط - اختيار خطة تصميم السياسة.
في اليوم التالي "دليل إستراتيجية التأمين على الحياة الأمريكية (XNUMX): سوء الفهم"في هذه المقالة ، سيشرح الدليل الأمريكي للتأمين على الحياة أهمية تصميم بوليصة التأمين ، واستخدام الحالات لتوضيح سوء الفهم الأكثر شيوعًا حول التأمين.
1 توزيعات الأرباح (Dividend) ، وهي تستند إلى الوضع المالي لشركة التأمين المالي ، والذي يتم تحديده من جانب واحد من قبل شركة التأمين على أساس سنوي.ليس هناك ما يضمن ما إذا كانت ستكون هناك أرباح أو عدد الأرباح التي سيتم توزيعها.
2 الأرباح (معدل الفائدة على الائتمان) والأرباح ومعدل العائد غير مضمونة ، يتم تحديدها بناءً على ارتفاع مؤشر السوق الفعلي وانخفاضه.لا يتم استثمار الأموال فعليًا في السوق.
