تم النشر بواسطة لاو وانغ يبلغ من العمر 55 عامًا هذا العام ، ويحب لعب الجولف ويتمتع بصحة جيدة.كان يمزح دائمًا أنه يجب أن يعيش حتى يبلغ من العمر 100 عام.
كان لاو وانغ يفكر أيضًا في نقل الأصول الناتجة عن وراثة ثروته.بالنظر إلى تقدم العمر في المستقبل ، من المستحيل إنفاق المزيد من الوقت والطاقة للتعامل مع الإجراءات المعقدة التي تفرضها "الأصول الثقيلة" المختلفة ، لذلك اختار لاو وانغ استخدام نموذج عقد أكثر إيجازًا لضخ بعض أصوله المادية في في عقد التأمين ،نقللزوجات وبنات ومعقولرافعة، مما يترك صندوقًا يبلغ حوالي 500 ملايين دولار.
يأمل Lao Wang أن يتم تأكيد هذا الجزء من الأصول لحظة الشراء ، ولا يريد أن يكون لديه مشاكل ضريبية.لذلك ، يتم النظر فقط في منتجات التأمين المضمونة ، ولا يتم النظر في أي منتجات تأمين استثمار مالي.
1. الخيار المحافظ: GUL (المحافظ)
ضمان الحياة الشاملة ، الاسم الصيني ، التأمين الشامل على الحياة من نوع المطالبات المضمونة ، والمشار إليه باسم GUL.
"مضمون" ، أي في اليوم الذي حصل فيه فرعون على التأمين ، يتم تحديد مبلغ المطالبة الذي يمكن للمستفيد استلامه ، ولا داعي للقلق بشأن مسألة كسر التأمين *.
لا يحتوي هذا النوع من التأمين على الحياة على أي ميزات إدارة مالية إضافية "غير ضرورية"، والغرض الوحيد منه هو ترك دفع تعويضات مضمونة للأطفال أو المستفيدين بأقساط منخفضة نسبيًا.وهو أيضًا نوع من التأمين على الحياة يشبه إلى حد كبير "التأمين" بالمعنى التقليدي للمجموعة المبهرة من منتجات التأمين على الحياة الأمريكية.
الصورة التالية عبارة عن مخطط وصف أسعار للعمر من 55 إلى 100 مرسوم وفقًا للوضع الفعلي لـ Lao Wang ووفقًا لبيانات أسعار الفائدة المقدمة من تاجر المجتمع (تم حذفه بعد سن 80).
© ️ استنادًا إلى سعر الفائدة 10/31 لمنتج التأمين ، هذا الرسم البياني ليس مخططًا للمبيعات والاقتباس ، فهو يُستخدم فقط للتعليم العام
كما هو موضح في الجدول أعلاه ،قسط سنوي ثابت قدره 66,279،XNUMX دولار ،مطالبة وفاة 500 مليون دولار.في السنوات العشر الأولى من التأمين ، بلغ قلم الرافعة المالية لأصول التأمين حوالي 1:10.في سن ال 75 ،نسبة الرافعة المالية للتأمينحوالي 1: 5.
مع تقدم العمر ، يزداد خطر الموت ،نسبة الرافعة المالية للتأمينتم تخفيضها تدريجيًا ، ولكن في سن التسعين ، لا يزال هناك أكثر من ضعف الرافعة المالية لرأس المال.
تأمين GUL: عيوب الاختيار المحافظ
يبلغ لاو وانغ 65 عامًا هذا العام وقد دفع للتو 10 سنوات.خلال العام ، وبسبب التغييرات المعقدة في العلاقات الأسرية ، غير لاو وانغ رأيه ولم يخطط للاحتفاظ بالمال ، وأراد أن ينفق أقساط التأمين التي يدخرها كل عام ويسافر حول العالم للاستمتاع بالحياة بعد التقاعد.
في هذا الوقت ، واجه فرعون مشكلة: إذا توقف عن دفع الأقساط في هذا الوقت ، فسيتم إهدار المبلغ السابق الذي يزيد عن 60 ألف دولار أمريكي ، وإذا استمر في الدفع ، فسيذهب ضد إرادته.
أصبح "الدفع أو عدم الدفع" مشكلة لعائلة لاو وانغ في هذا الوقت.
هذا هو أكبر عيب في التأمين التقليدي من نوع GUL في مجال تحويل الأصول ووراثة الثروات: فهو لا يتمتع بالمرونة ، وليس له قيمة نقدية ، ويستخدم فقط للمطالبات.
إذا غير حامل الوثيقة رأيه ، فلن يتمكن من العودة.
(>>> القراءة ذات الصلة:الكتاب الأبيض لتأمين الأصول بالدولار الأمريكي: دليل تأمين GUL )
2. الاختيار العدواني: GVUL (عدواني)
يريد فرعون الحصول على مبلغ معين من التعويض ، لكنه يعتقد أيضًا أنه إذا غير رأيه في المستقبل ، يمكنه استرداد جزء من الموكل.
سمع لاو وانغ أن هناك نوعًا من التأمين من نوع الأوراق المالية في السوق ،يتم تقديم مطالبات الوفاة المضمونة ، إلى جانب القيمة النقدية التي قد تكون قادرة على استرداد بعض المال.جربها ، إذا صادفت الذهب لمدة 10 سنوات مرة أخرى ، يمكنك أيضًا استخدامه كإدارة مالية.يشار إلى هذا النوع من منتجات التأمين ، المشتق من VUL ، بشكل جماعي باسم GVUL ، والاسم الكامل هو Guaranteed Variable Universal Life.
الصورة التالية عبارة عن مخطط لوصف السعر للعمر من 55 إلى 100 مرسوم وفقًا للوضع الفعلي لـ Lao Wang ووفقًا لبيانات أسعار الفائدة المقدمة من تجار المجتمع (مساحة محدودة ، تم حذفها بعد سن 84).
© ️ استنادًا إلى سعر الفائدة 10/31 لمنتج التأمين ، هذا الرسم البياني ليس مخططًا للمبيعات والاقتباس ، فهو يُستخدم فقط للتعليم العام
كما هو موضح في الجدول أعلاه ،قسط سنوي ثابت قدره 77,363،XNUMX دولار ،مطالبة وفاة 500 مليون دولار.
بسبب ميزة القيمة النقدية الجديدة ، وتأمين VULرسوم إدارة الصندوق الفريدة ، عامل التكلفة الشامل الذي جلبه ، في هذا التقييم ، تأمين GVULنسبة الرافعة المالية للأصول، أقل قليلاً من البسيطالمنتجات ذات الرافعة الماليةنورس.
(>>> القراءة ذات الصلة:ما هو تأمين VUL (تأمين الاستثمار)؟ ما هي مزايا وعيوب تأمين VUL والمجموعات القابلة للتطبيق)
GVUL Insurance: إيجابيات وسلبيات الخيارات العدوانية
تمتلك GVUL أخيرًا قيمة نقدية بالإضافة إلى مطالبة مضمونة بالوفاة. إذا غير وانغ البالغ من العمر 60 عامًا رأيه مرة أخرى ، فربما يكون جزء الصندوق الأخضر كل عامالمبلغ الذي يمكن استرداده.
من المربع الأخضر في الصورة أعلاه ، يمكننا أن نرى أنه إذا غيّر Lao Wang رأيه في سن الستين ، ولم ينتج عن استثمار الصندوق في السياسة خسارة أو ربحًا ، بعد خصم التكلفة ، يمكنه استرداد 60،25,610 دولارًا. من شركة التأمين.
بالمقارنة مع الوضع الذي لا يستطيع فيه تأمين GUL استرداد فلس واحد ، فإن GVUL أكثر مرونة ، لكن مخاطر ربح وخسارة الاستثمار يتحملها المؤمن عليه.لا يوجد ضمان لمقدار الأموال التي ستستردها.
هذا هو العيب الكبير للتأمين من نوع GVUL: إنه منتج من النوع الأمني ولا يظهر خسائر في الاستثمار.على الرغم من وجود ميزة استرداد القيمة النقدية ، إلا أن شركة التأمين لا تقدم ضمانًا للقيمة النقدية.
2. اختيار قوي: GIUL (معتدل) - شرطة عمان السلطانية
يعتقد لاو وانغ أنه في هذه المرحلة من الحياة ، لم يعد الهدف هو الحصول على مدونة.
بعد أن أوضح مرة أخرى الهدف المحدد المتمثل في "توفير مبلغ من المال" ، لم يرغب لاو وانغ فقط في مرونة القيمة النقدية ، ولكنه اعتقد أيضًا أنه إذا غير رأيه لاحقًا ، فلا يزال بإمكانه الحصول على ضمان بأنه يمكنه إعادة التأمين الممتازة.
هذا النوع من منتجات التأمين ،يتم توفير وظيفة المطالبة المضمونة بالوفاة ، بالإضافة إلى وظيفة القيمة النقدية ، وأخيرًا تمت إضافة وظيفة استرداد أقساط مضمونة.它 是تأمين IULيشار إلى مشتقات GIUL بشكل جماعي باسم GIUL Rop ، والاسم الكامل هو Guaranteed Indexed Universal Life Rop.
الشكل التالي عبارة عن رسم بياني توضيحي لأسعار الأقساط للأشخاص الذين تتراوح أعمارهم بين 55 و 100 عام استنادًا إلى الوضع الفعلي لـ Lao Wang واستنادًا إلى بيانات أسعار الفائدة المقدمة من تجار المجتمع (بعد سن 95 ، يتم حذفها بسبب إلى حدود المساحة).
© ️ استنادًا إلى سعر الفائدة 10/31 لمنتج التأمين ، هذا الرسم البياني ليس مخططًا للمبيعات والاقتباس ، فهو يُستخدم فقط للتعليم العام
كما هو موضح في الجدول أعلاه ،قسط سنوي ثابت قدره 84,020،XNUMX دولار ،مطالبة وفاة 500 مليون دولار.
نظرًا لوظيفة القيمة النقدية الجديدة وعامل التكلفة الشامل الذي جلبته وظيفة استرداد الأقساط ، في هذا التقييم ، فإن نسبة الرافعة المالية لأصول التأمين GIUL هي نفسها GVUL ، وأقل قليلاً من منتج الرافعة المالية الخالص GUL.
تأمين جيول: إيجابيات وسلبيات الاختيار الصائب
لا تمتلك شركة GIUL قيمة نقدية فحسب ، بل يمكن أيضًا أن تضمنها شركة التأمين لإعادة القسط. إذا غير وانغ البالغ من العمر 75 عامًا رأيه مرة أخرى ، فسيكون جزء الصندوق الأخضر السنويمبلغ مضمون قابل للاسترداد.
كما ترون من الخط الأخضر الأفقي في الصورة أعلاه ، إذا غير فرعون رأيه في سن 75 ، يمكنه الحصول عليه من شركة التأمين.保证استرجع 84 دولار في أقساط التأمين.عندما كان لاو وانغ يبلغ من العمر 80 عامًا ، كانت شركة التأمين保证استرداد 200 مليون دولار من الأقساط.
مقارنة بمنتجات تأمين GUL ، حيث لا يمكنك استرداد فلس واحد ، تتمتع منتجات GIUL بمرونة القيمة النقدية ؛ وبالمقارنة مع تأمين GVUL ، حيث يتحمل المؤمن له جميع مخاطر القيمة النقدية ، يتم توفير هذا النوع من تأمين GIUL من خلال التزام شركات التأمين "مضمون" برد القيمة النقدية للقسط.
ولكن هذا يجلب عيبًا في التأمين من نوع GIUL: المزيد والمزيد من الميزات ، وأسعار أقساط أكثر وأكثر تكلفة.
ملخص المقال
GUL و GVUL و GIUL هي ثلاثة أنواع من منتجات التأمين المجزأة في سوق التأمين بالدولار الأمريكي.تصدر شركات التأمين المختلفة منتجات تأمين مختلفة في المقابل.
تتمتع منتجات التأمين هذه في السوق بمزايا وعيوب مختلفة ، ولكنها بشكل عام تتوافق مع الحس السليم الأساسي ، أي: كلما كانت الوظيفة أبسط ، كان سعر القسط أرخص ؛ لكل وظيفة إضافية ، سيزداد سعر التكلفة بشكل طبيعي وفقًا لذلك. .من مقارنة الأقساط السنوية لهذه الأنواع الثلاثة من المنتجات ، يمكننا أن نرى ذلك ،تزيد الرسوم أيضًا بمقدار 8,000 دولارًا أمريكيًا إلى 10,000 دولار أمريكي لكل نقطة دالة إضافية.
66,279 دولارًا -> 77,363 دولارًا -> 84,020 دولارًا
في ظل ظروف السوق العادية ، يتناسب سعر المنتج بشكل مباشر مع ثراء وظائفه.GUL بأقل سعر ممتاز ، يجلب أقل عدد من الخيارات ، لكنأعلى نفوذ؛ GVUL في الوسط لها وظيفة القيمة النقدية ؛ بينما GIUL مع أعلى سعر قسط ، تقدم شركات التأمين معظم الوعود والضمانات.
إذا كنت أنت الملك ، فما نوع منتج التأمين الذي ستختاره؟
في هذا الاختبار ، من أجل الحصول على مقارنة بديهية بين هذه الأنواع الثلاثة من التأمين ، نستخدم معلمة تصميم موحدة.سيساعد الرسم التوضيحي المقارن في هذه المقالة الجمهور على تعلم وفهم التفاعل بين الأنواع المختلفة من منتجات التأمين وأسعار ووظائف الأقساط.
خلال عملية المراجعة ، سعى محررو TheLifeTank © إلى الحصول على مستشاري التأمين على الحياة هيذر شيونغ CFP®️شكرا لتعليقاتك ومساعدتك.
في العالم الحقيقي ، تختلف تصميمات حسابات السياسة وخطط الدفع من شخص لآخر.يمكنك التشاورالمستشار المالي للتأمين على الحياة المهنية، اختر منتج تأمين نقل الأصول الذي يناسب ذوقك وقم بتنفيذ ذلك بشكل شخصيتصميم حساب النهج. (نهاية النص الكامل آخر تحديث @ 11032022 10:00 ص PST )
(>>> القراءة الموصى بها:ما هي خدمة تصميم حساب تأمين المساعد الرقمي الشخصي؟ما هي رسوم التصميم والسعر؟)
(>>> القراءة الموصى بها:هل شراء التأمين مجرد شراء للرافعة المالية؟ما هي رافعة التأمين؟كيف اشترى؟)
(>>> القراءة ذات الصلة:ما هي الطرق القانونية الأربعة لنقل الأصول؟)
