Posted by 在讨论如何从保险中拿钱出来用的时候，每一个保单持有人常常面对两种选项：提取（Withdrawal）和保单贷款（Policy Loan）。今天我的专栏将主要探讨保单贷款，这是一个关于保单持有者从其累积的现金价值中借款的功能。
什么是保单贷款？
保单贷款是指保单持有者可以从其人寿的现金价值账户中借款的能力。这种方式可以在个人需要流动资金，比如，退休金，企业流动资金时，直接从保险公司拿钱，而不必变卖资产或从其他机构申请高息传统贷款。
在之前的专栏中，我提到，从保单里贷款，可能是每个人能借到的利息最低，甚至免息的贷款。
在人寿保险的世界中，保单贷款提供了一种独特的金融灵活性，特别是通过所谓的“Wash Loan”和参与贷款（Participating Loan）。这些机制不仅允许持保人从其保险现金价值中取钱使用，而且在某些情况下几乎没有成本，且无需担忧税务问题。
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保单贷款的种类
- 标准贷款：这是最基础的形式，允许保单持有者以固定的利率从保单的现金价值中借款。如果我们选择不偿还这笔钱，它会在去世后从身故理赔金中扣除。
- 参与贷款：这种类型的贷款允许保单持有者从现金价值中借款，同时不减少创造收益的本金部分，因此，保单的收益仍可能增加。这意味着即使借出了资金，保单的现金价值可能仍会增长。
可以将这两种贷款方式想象为两种不同的工具箱。标准贷款就像是一个只含基础工具的工具箱，简单但实用，适合大多数基本需求。而参与贷款则像是一个高级工具箱，含有更多高级工具和设备，提供更多功能，但使用起来也更复杂，因此通常和专业的保险财务顾问合作处理。
实际应用例子
假设一位70岁的客户，其保单账户的现金价值达到了100万美元。该客户选择通过标准贷款方式借出100,000美元，而年利率为4%。由于存在Wash Loan，保险公司会同样以4%的利率回馈给现金价值账户，这意味着客户实际上并未承担任何借款成本。
这么做的目的，就是通过合理合法的方式，让客户从保险中拿的钱，不用缴纳收入税。
假设我的保单现金价值在70岁时为$1,000,000。如果我决定通过参与贷款方式借出$100,000，保险公司将基于市场利率环境和保单现金价值的增长来调整利率。
在这个示例中，假设市场情况良好，保单年度增长率达到了10%。虽然借款的年利率是4.6%（as of 2024/07/20 美国市场平均保单借贷利率）。但由于现金价值增长的高额回报，实际上这笔贷款4.6%的成本被市场增长10%的收益所抵消，客户实质上无需任何利息成本。
此外，即使借出部分资金，保单的总现金价值依然保持$1,000,000的本金额度继续增长，使得最终的净收益高于借款成本，在本案例中年度实际收益5.4%，从而实现了保险资金的有效利用和保值增值。
文章小结
通过今天的专栏，我们可以了解到，保单贷款就是我们从保险中拿钱出来用的方式之一。尤其是通过Wash Loan和参与贷款的方式，保单贷款为寿险持有人提供了前所未有的灵活性和成本效益。
在我们需要用钱的时候，整个拿钱的过程几乎没有成本，也没有交税的问题。
这种设计确保了保单持有人能够在维持保单生效的同时，有效地管理和利用家庭资产。通过这种方式，保单持有人可以在需要资金，退休金时获取流动性，同时还能让家庭资产得到长期的保护。
这是理解和利用现代人寿保险产品灵活性的关键，也是为什么了解这些保单贷款知识对任何保单持有人都至关重要的原因。通过理解这些选项，保单持有者可以更好地利用自己的保险资产，实现家庭的退休收入和理财目标。在决定开设人寿保险账户和从中拿钱之前，请与专业的保险财务顾问共同讨论，以确保选择一种最符合个人需要的方案和选项。（全文完）
