Posted by 现代人寿保险的“断保”——Lapse是什么意思？TheLifeTank©️编辑和美国人寿保险财务顾问Heather Xiong CFP®️对此进行了一场专题讨论。我们通过具体调研数据，保费案例对比情况，并结合文章末尾通俗的比喻，来协助投保人理解“断保”和“风险”的关系，以下是正文内容。
人寿保险“断保”是什么意思？
“断保”，英文名叫 Lapse，是指人寿保险合约失效结束的意思。
“断保”对投保人有什么坏处？
人寿保险保单合约失效结束后，投保人会失去了保单原先承诺的理赔福利。投保人不会因为断保，支付罚金或产生相关费用。
哪些情况会发生“断保”？
断保的主观原因有很多种，比如忘记存入保费，或从保险账户拿钱过多，或选择了指定年龄的断保设计方案等等。
而客观来说，一切的保险保障，都是由“钱”撑起来的。
因此，如果没有支付保费这笔“钱”，或者说，保险账户里的“钱”不够了，才会发生断保的情况。
当投保人错过付款，并且您的人寿保险合约有失效的风险时，保险公司依法须通知您，寄送邮件进行情况说明。
美国人寿保险“断保”的实际情况
在正式断保前，通常会有一个30天的宽限期（一些保险公司的宽限期是60天或90天）。一旦过了宽限期，保单合同正式失效——即“断保”——保险公司还必须依法联系您进行提醒说明。
人寿保险合同里，通常有一个恢复条款（Reinstatement）。在断保后，投保人可以按照条款说明，向保险公司提出恢复保单。
根据美国人寿保险指南网®️的调研数据指出，美国人寿保险公司的保单平均断保率为4%。
“主动断保”，从谈虎色变到创造价值
在实际的财富传承型保险市场中，经过少数销售人员的刻意渲染，投保人心中对“断保”一词，有一种谈虎色变的感觉。
在本专栏里，我并不会为它申辩。
在上文中，我指出，“断保”，是我们需要通过保险合约来管理的诸多风险中的一种。接下来我会从专业角度，以具体的数据指出，对“断保”这一风险进行合理的管理，可以为我们创造更大的价值。
在上图中，我展示了同一投保人的年度保费对比情况：保到80岁最便宜，保到105岁最贵——我用这张图来说明，保险的保证理赔时间越长，我们承担的风险就越小，保费会越贵。
投保人可以通过对“断保”的主动管理，结合家庭预算和家庭成员健康长寿情况，定制自己的保障型保单。
这样做的好处是，它既帮助我们规避了断保风险，也有效降低了保费成本。
对于极端保守的投保人，也完全可以选择支付更多的保费价格，向保险公司买断到120岁，甚至125岁。
专栏小结
投保人和“断保风险”的关系，和东西方国家对待新冠病毒的态度非常类似。
你是愿意付出较高的成本“风险清零”，彻底杜绝新冠病毒；还是选择承担一定风险，接受和新冠病毒风险共存所带来的社会新秩序？
这是一种个人价值选择，他人不可妄加评价。
但从现代人的角度出发，以专业化的方式管理和处理好这种关系，确实可以为每一名投保人带来实在的好处。（全文完）
(>>>相关阅读：保险的退保和退保金Cash Surrender Value是什么意思？)
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