个人退休年金账户是什么？和IRAs个人退休账户有什么不同？

除了常见的个人退休账户IRAs外，市场上还有一类“个人年金退休账户”。这种退休年金产品的英文名称叫什么？和常见的个人退休账户IRAs有什么区别？美国人寿保险指南©️将在本文中进行说明和对比。

个人退休年金账户，英文称为IRA Annuity，是像个人退休账户（IRA）一样的，以退休储蓄为目的的一种理财渠道。

开设一个个人退休年金账户，指的是个人向人寿保险公司购买一款年金产品。

个人退休年金账户背后，可能是一款定存收益型年金产品，也可能是指数收益年金产品，也可能是证券收益型年金产品。

固定收益的定存型年金产品，会给固定的年化收益率，比如“存5年，每年给出固定储蓄利率2.5%”。而指数型和证券型的年金产品，则是和不同的市场指数或投资品表现挂钩，并由具体年金产品的综合性能指标，来决定最终的收益。

如果我们自己购买股票，每年的收益，分红，都需要交税。而在向个人退休年金账户存入资金后，每年年金账户的收益，是不用当年交税的。

这种延迟交税的特点，是个人退休年金账户的优点。

作为个人，我们可以跟银行，券商，信托公司等金融机构申请开始个人退休账户（IRAs），也可以向人寿保险公司申请开设个人退休年金账户（IRA Annuity）。

个人退休年金账户和个人退休账户，最大的区别是，投资标的的不同。

在某一人寿保险公司开设的个人退休年金账户，只能购买自家的定存型，指数型，或证券型年金保险产品；不同的保险公司发行的年金保险产品，风险和性能指标各不相同。

而IRAs个人退休账户，通常可以选择更为广泛的股票，债券，共同基金，黄金或房地产类证券衍生品。

在市场上，关于年金最终是否达成了目标，退休年金和IRAs，收益和成本等这些问题，有非常多的讨论。

一些定存性质的年金产品，通常没有成本，甚至会向银行一样，给出奖励来吸纳储户，但缺点是收益保守。而一些提供投资能力的积累型年金产品，则会收取成本费用，以换取一定的理财增值潜力。

这类退休年金账户不是万能药，也不适合所有人。总的来说，对于那些希望为退休而进行积累，要求本金不受市场波动影响，得到保护，并希望还能得到保证的终身收入的人来说，合理选品的年金保险方案，应该是其整体退休和家庭资产组合的一部分。

*年金利率及Cap Rate（封顶收益）受市场影响实时变化，本图片内容并非对于利率的保证。年金保险产品的具体利率以保险公司最新发布的数值为准。

不同的年金保险产品，本质是不同的理财产品。因此，同样多的钱，如果分别购买不同的年金产品，经过多年的积累后，彼此的累计收益，会出现不同的差异情况。

这种差异无法避免，但通过在购买时的风险预期管理，我们可以最大限度的保护自己的利益。

在为自己购买这类退休年金的过程中，当前的年龄，是最重要的考虑因素；其次是根据当前的年龄，正确评估自身的风险承受能力，选择匹配的年金类型；最后，是根据匹配的年金类型，根据保险公司的信用和资产管理实力，比较和分析得到适合自身的具体年金产品。

在一个金融业为国民命脉行业的市场环境中，美国退休理财市场上的竞争非常激烈。因此，消费者和投资者面临的真正问题，不是没有选择的问题，而是选择实在太多的问题。过度的营销和不同的声音，让才进入美国退休保险市场的华人消费者和投资者应接不暇，往往会陷于了选择的困境。

在决定申请个人退休年金保险的时候，可以在专业年金保险顾问的帮助下，通过对自身风险承受能力的评估，和对不同年金产品预期产出数值的比较，找到真正适合自己的退休年金保险产品，最大限度的保护自身的利益。（全文完）

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