科普｜扒一扒为什么不该“买保险”？

在针对“补充退休收入”和“资产管理”为目标的领域，美国人寿保险指南社区一直使用的是“开设人寿保险账户”这样的表达，而非“购买人寿保险”这样简单的说法。

美国人寿保险指南社区专栏作者 Ben，用他独特的观点，对3种可以用于“补充退休收入”的人寿保险险种的进行了比较。通过这个对比的过程，我们希望帮助读者了解，为什么我们不说“买保险”，而只使用“开设人寿保险账户”这样的表达。

投保人购买该公司的储蓄分红型人寿保险保单这个过程，一个最形象的比喻是，投保人首先在纽约人寿开设了一个金融账户，随后存入保费资金，默认“买入”了纽约人寿的公司“股份”¹。

投保这类险种，就意味着“开户”和“选择投资标的”这两个步骤，被合二为一了。

此后，人寿保险公司通过运作募集的保费，获取收益。人寿保险公司的年度财务状况，直接跟投保人能拿到的年度分红挂钩。年度分红金额，也由该人寿保险公司决定，这也是“分红型保险”名称的来历。

关键词：保单的收益分红，只跟承保的人寿保险公司的经营情况有关。
2020Q1储蓄分红型保单的市场占有率：35%

以德国安联保险集团举例，该集团北美分公司的核心人寿保险产品是指数型保险。

投保人购买该公司发行的指数型人寿保单产品，等于是投保人在这家金融机构，开设了一个金融账户，北美安联人寿保险公司为账户持有人提供了多种指数策略的选择。

投保人需要作出选择：存入到保单账户里的资金，应该放在哪些指数策略里。这个选择过程，类似于买股票的“选股”。

不同的人寿保险公司，在各自发行的指数保险产品账户里，提供了不同的指数策略供投保人选择。

在整个过程中，“开户”和“选择投资策略”可被看作是两个先后步骤。

如上图所示，是安联人寿保险公司提供的5款指数供投保人选择，下图则是部分指数的5年平均市场走势。人寿保险公司会基于不同的指数，提供附加的功能策略。

“0%保底”的默认计息率，是指数型保单账户的特点。2020年12月过后会有部分产品提供0.9%-1%的保底策略。

关键词：保单的计息，跟公开的市场指数表现挂钩，以及和投保人的选择有关。
2020Q1指数型保单的市场占有率： 27%

VUL保险，也称投资连接型保险，市场占有率从6%拉升到了7%。我们以太平洋人寿保险公司旗下的某款VUL产品为例。

投保人购买这种投资连接型的人寿保单账户，等于投保人首先在这家金融机构开设了一个账户。此后，在这个账户里，太平洋人寿保险公司提供了一系列基金及投资品供选择。

这时，投保人需要选择保费资金的投资标的，整个过程，也类似于买股票的“选股”。

“开户”和“选择投资标的”也同样是前后步骤。

不同的人寿保险公司，在各自发行的投资连接型保单里，提供了不同的基金或投资品选择。如上图所示，左侧为在保单中可以选择的投资品，右侧则显示了不同投资品的相关管理费用。

更多的保单现金值潜能，是投资链接型保单账户的特点。

关键词：保单的收益，跟投资标的或基金的表现挂钩，以及和投保人的选择有关。
2020第一季度投资连接保险的市场占有率： 7%

美国现金值人寿保险，是一类功能强大的金融产品。不同类型的人寿保险险种，不同人寿保险公司发行的同类产品，拥有各不相同的功能特点和现金值增长潜能。

合理运用和发挥这些功能特点和潜能，来帮我们实现风险管理前提下的“退休收入”和“财富传承”目标，才是我们申请现金值人寿保单的理由。

从本文作者的独特观点看来，申请现金值人寿保险账户，其实和开设401(k)账户，IRA账户，甚至开设Robinhood股票交易账户，是一样的道理。

最后，用一名网友的分享来结束话题。

这名网友说他今天往Robinhood账户“充值”了$15万美金。“充值”这个说法很形象，我们的现金值人寿保险账户，也需要“充值”保费，但在“充值”的同时，别忘记学习和了解保单账户的收益从何而来。

（全文完）
附录
1.文中涉及的Whole Life产品，特指Participating Whole Life.

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