Posted by 不同的人生阶段，有着不同的财务实力和财务目标。在这个成长过程中，每一个人都需要通过不断地学习，结合自己拥有的财富，来找到实现这些目标的正确知识和指南。一个现成的方法是，我们可以对比一个典型美国人的一生，共计5个阶段的财务规划阶段，来给华人读者作为自身财务规划的参考。
第一阶段：理财意识启蒙 – 18岁到25岁
人生阶段不同，所对应的财务目标就各不相同。刚开始接触财务概念和建立理财意识的年轻人，通常就是18到25岁之间。这个阶段的优势是年轻，最大的资本是“时间”，而缺点可能是财富地位和财富教育不匹配。
如果我们穿越回到年轻的时候，我们会发现，在这个时间段做出的很多财务上的选择，可能影响了我们的人生轨迹。
在这个阶段，我们将要决定，读不读大学，去哪里读大学，读哪一所大学，准备花多少钱，有没有这么多钱，怎么来解决这个债务等一系列的问题。
在这个阶段，也是我们第一次接触到信用卡，开始借钱，定期还款，了解债务，学会控制消费和信贷，建立未来信用的重要性。
因此，尽可能早的建立金钱，理财，消费和信贷的意识，掌握正确的知识来源渠道，在这个阶段显得尤为重要。
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第二阶段： 职场发展 – 25岁到40岁
当我们进入到人生第二个财务阶段时，通常是在25岁到40岁之间。我们要承担更多重要财务决定的责任，比如找工作谈判工资收入，买房子，结婚以及生育子女。
在这个阶段，我们要开始逐步构建整个家庭的安全网，这是最核心，也是最基础部分。家庭财务安全网包括应急资金储备，覆盖不同方面的保险。
除了上述短期的目标外，我们还要同时为长期的目标进行财务上的规划，最典型的一个目标就是：退休收入计划。
因此，当我们开始进入职场开始赚取收入后，一件非常重要的时间就是利用公司提供的401(k)账户以及了解公司匹配的制度，如果不是非常清楚，可以寻求专业的财务顾问的帮助。我们在这个阶段要学习如何为退休做好财务上的准备，什么样的退休计划算是合适的投资，在交税上也具有优势。
我们在这个阶段做出的选择和决定，将对我们之后的财务状况有着巨大的影响。
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第三阶段：主要收入时期 – 40岁到55岁
在进入职场一定年头后，我们就步入了事业的成熟期，收入也随着水涨船高，这通常是在40岁到55岁之间。
在这个阶段，我们通常有更多的可支配收入，来实现我们的一些个人财务目标，或者构建财务自由之路。
在这个时候，我们面临着可支配收入增加带来的诱惑，我们自然而然想要享受消费带来的快乐，或者借贷购买大件的商品，购买度假屋，游艇等消费品。
这会让我们偏离之前的财务目标，而一个好的理财顾问或理财产品，能不断帮助我们强调为了长期目标而进行强制储蓄的重要性，也能帮助我们在“享受当下”和“为未来储蓄”之间找到一个平衡。
更重要的是，“开放”的财务知识或理财平台，能帮助在这个阶段的我们找到更好的财务产品，或者实现新目标的渠道。
第四阶段：财富积累阶段 – 55岁到65岁
在我们进入这个人生阶段时，财富的积累就是我们主要考虑的时期了。我们在这个阶段，仍然面临着，要做出关于“到底选择什么样的生活方式”，以及“实现存钱目标”的选择。
在这个阶段，最主要的目标是就是准备退休。这时候，可以和专业的退休财务规划人员在此评估和明确我们的退休目标。
以退休为目标的投资渠道或理财产品在这个时候务必需要评估，确保我们的理财规划正在按照原定计划顺利运行，如果偏离的轨道，则需要进行适当的调整。
同时，在这个阶段任何新增的借贷和债务，都要充分考虑在退休后能不能继续偿还，以及退休后还不停还钱给我们带来的经济压力问题。
（>>>推荐阅读：美国银行：我们在不同的年龄阶段应该存下多少钱？）
第五阶段：退休 65岁及以后
在进入65岁后，我们通常就进入了“法定退休年龄”。这个时候，我们又有了新的选择，我们的退休财务目标实现了吗？我们是退出工作开始退休生活，还是继续全职或者兼职工作？
一些人会继续在事业上奋斗，而另一些人可能选择完成他们过去的梦想——可能是开一个咖啡馆，买买一艘帆船环游世界，或者是花更多时间和家人一起，或者选择去其他国家定居。
在这个阶段，对于依赖固定收入的退休一族来说，“借钱”消费可能不再适用。因此，每一个选择都对应着要考虑财务的问题。我们在前几个阶段积累的退休金是否足够支持我们的选择？哪一些退休资金来源可以早些提取？哪一些资金来源晚一点提取更有利？
从不同退休储蓄渠道中拿钱的顺序，数量和方法，会让我们的生活质量产生差异，也会影响到我们的钱到底能坚持多久才会用完。
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文章小结
一个典型美国人的财务人生，通常由上面5个阶段构成。就人寿保险这个工具而言，笔者服务的很多投保人都会感慨“买得起的时候不想买，想买的时候买不起”或者要付出多出很多的成本。
我们这一辈子最公平，也最不公平的就是“时间”，最能影响我们几十年后生活的往往只是“知道或不知道”，“做或不做”的一念之间。
如果说人这一生是撑着船，在一条没有回头的河流里前行，河流的缓急，沿途的际遇，可能是我们无法控制的，而我们可以把握的，是我们掌舵的思维，是一路上得到的宝贵经验和财富工具。
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